第一節(jié)  研究背景與研究意義

我國是人口大國，是世界人口最多的國家，但耕地面積卻相對較少，特別是近年來由于工業(yè)化城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快、農(nóng)村年輕勞動(dòng)力的流失，耕地面積已快觸碰到 18 億畝的紅線，而農(nóng)業(yè)又是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的位置，中央一直以來都非常重視這個(gè)問題，從 2004 的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》到 2014 的《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》連續(xù) 11 年發(fā)布的以“三農(nóng)”為主的中央一號文件，進(jìn)一步說明了“三農(nóng)”問題在我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)過程中的重要性。然而由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，糧食生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，其收益甚微，商業(yè)銀行很少涉足，而中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國的唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，以國家信用為基礎(chǔ)，承擔(dān)起了國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性和經(jīng)批準(zhǔn)開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，肩負(fù)起了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的歷史使命，在解決“三農(nóng)”問題、保障國家糧食安全、維護(hù)糧油市場價(jià)格穩(wěn)定、維護(hù)農(nóng)民利益中發(fā)揮著重要作用。 X 市位于我國中部地區(qū)，屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，轄內(nèi)多為山地、丘陵，農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)相對落后，截止 2013 年底，全市農(nóng)業(yè)人口比重較全國平均水平偏高，且留守農(nóng)村的勞動(dòng)力從年齡結(jié)構(gòu)上看偏大并呈逐年遞增的趨勢，農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展阻力較大，其投融資環(huán)境有待提高，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、全面建成小康社會(huì)任重道遠(yuǎn)。 農(nóng)發(fā)行 X 市分行本著“保本微利”的經(jīng)營原則，但是由于近年來不良貸款比重的上升，使其一時(shí)間很難走出困境，特別是在其自營性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面，顯得畏首畏尾，一定程度上也禁錮了該行總體的業(yè)務(wù)發(fā)展，因此該行必須站在履行社會(huì)職責(zé)的高度，亟需走出一條適合當(dāng)?shù)?、適合自身的發(fā)展之路。 

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第二節(jié) 研究內(nèi)容與框架

本文研究內(nèi)容共分為四個(gè)章節(jié)： 第一章，對 X 市及 X 市農(nóng)發(fā)行做了簡要的介紹，同時(shí)基于歷史數(shù)據(jù)，對農(nóng)發(fā)行 X市分行的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程做了介紹，接著從信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)兩方面對該行的信貸資產(chǎn)做了簡要分析，大體展示了該行目前的信貸狀況。 第二章，通過對整體存量信貸資產(chǎn)的剖析，發(fā)現(xiàn)了其信貸結(jié)構(gòu)單一、不合理的原因，以及其信貸資產(chǎn)不良率高的原因，同時(shí)具體說明了該行貸前調(diào)查及貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)存在著輕外圍調(diào)查、重外部評估的現(xiàn)象，揭示出該行信貸業(yè)務(wù)目前存在的問題。 第三章，重點(diǎn)分析影響該行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的各種因素，通過結(jié)合實(shí)地分析，找出了制約該行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的弊端，同時(shí)也指明了該行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。 第四章，通過一、二、三章的分析，提出了關(guān)于改進(jìn)該行現(xiàn)有問題的建議，同時(shí)明確了今后一段時(shí)期內(nèi)的信貸投向。 

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第一章 農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 

 

第一節(jié) 農(nóng)發(fā)行 X 市分行概況 

X 市位于我國中部，地屬黃土高原，屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，轄內(nèi)共有縣、市區(qū) 10 余個(gè)，總面積 2.5 萬平方公里，地形以丘陵、山地為主，其中耕地面積為 974 萬畝。全市總?cè)丝跒?310 萬，其中農(nóng)村人口 215 萬。該市市區(qū)及周邊兩縣地屬盆地，是該省糧食主產(chǎn)區(qū)之一，其中玉米產(chǎn)量占全市糧食總產(chǎn)量的四分之三，其余縣則均為山地、丘陵，多以小雜糧種植為主。同時(shí)該市西部四縣羊養(yǎng)殖在附近區(qū)域內(nèi)較為出名，羊年出欄近150 余萬只，除滿足轄內(nèi)羊肉需求外，多銷往外地。雖然 X 市近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速較快，高于其所在省平均水平，但由于基礎(chǔ)弱，基數(shù)小，因此整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全省排名墊后。2013 年，X 市地區(qū)生產(chǎn)總值完成 654.7億元，同比增長 9%，總量僅占到全省的 5%；財(cái)政總收入完成 144.1 億元，同比下降0.1%，其中公共財(cái)政預(yù)算收入完成 73.7 億元，同比增長 13.1%；財(cái)政收入總量在全省位列倒數(shù)第三，其中公共財(cái)政預(yù)算收入僅占到全省總量的 4%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 20324 元，同比增長 9.9%，農(nóng)民人均純收入 5423 元，同比增長 13.6%，總量處在全省末位。X 市也是全國較為貧困的地區(qū)之一，其所轄縣、市中有 11 個(gè)屬國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。農(nóng)發(fā)行 X 市分行于 1996 年 12 月從該市農(nóng)行劃分出來，成為了該市唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，成立之初全行職工人數(shù)為 212 人，目前正式職工 204 人。中共黨員 139名，占比為 68.1%；男女職工比例基本持平；從學(xué)歷構(gòu)成上看，具有大專及以上學(xué)歷的為 162 人，占比 76%，具有碩士學(xué)歷的僅為 5 人，占比為 2.4%；全轄員工平均年齡42.7 歲，其中 50 歲以上 56 人，占 27.5%；30 歲以下 61 人，占 29.9%，其中近 4 年招錄本科及以上學(xué)歷人員共計(jì) 26 人，極大的改善了該行的年齡結(jié)構(gòu)和學(xué)歷機(jī)構(gòu)。

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第二節(jié) 農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行發(fā)揮的一個(gè)重要作用就是保障國家糧食安全，確保糧棉油的正常流通。因此，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上是隨著國家糧棉油流通體制的改革而發(fā)生變化，其發(fā)展過程大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是 1996 年 12 月到 1998 年 4 月，這一階段是農(nóng)發(fā)行首次實(shí)現(xiàn)自營時(shí)期。這一時(shí)期的糧食采用政府定購且價(jià)格高，由于農(nóng)發(fā)行剛成立，管理方式落后加上糧食流通體制也存在弊端，導(dǎo)致收購糧站虧損增加，甚至出現(xiàn)了嚴(yán)重的擠占挪用，糧食財(cái)務(wù)掛賬增多，逐步形成了現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行的老糧食財(cái)務(wù)掛賬貸款。第二階段是 1998 年 4 月到 2004 年 6 月，這一階段是農(nóng)發(fā)行封閉運(yùn)營管理時(shí)期。隨著國家推進(jìn)糧食流動(dòng)體制改革，其信貸業(yè)務(wù)主要集中在支持糧油購銷儲(chǔ)，根本上解決了糧食收購過程中“打白條”的問題。但由于這一時(shí)期糧食收購渠道逐步拓寬，糧食價(jià)格由市場供求決定形成，農(nóng)發(fā)行的職能成為單一的糧油收購資金管理，事實(shí)上成為了糧油收購銀行。第三階段是 2004 年 6 月至今，這一階段農(nóng)發(fā)行形成了以糧棉油收購為主體，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸為兩翼的信貸結(jié)構(gòu)。這一階段，糧油購銷市場全面放開，購銷主體多元化。從 2005 年開始，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，改善原來單一的信貸結(jié)構(gòu)，農(nóng)發(fā)行 X 市分行涉足商業(yè)領(lǐng)域，逐步形成了現(xiàn)在的政策指令性、政策指導(dǎo)性及商業(yè)性貸款劃分的格局。  

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第三章 影響農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析 ........ 20 

第一節(jié) 影響農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的外部因素 .... 20 

一、信用環(huán)境 ....... 20 

二、法律環(huán)境 ....... 21 

三、政策環(huán)境 ....... 22 

四、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ....... 23 

第二節(jié) 影響農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部因素 .... 24 

一、制度僵硬 ....... 24 

二、服務(wù)滯后 ....... 25 

三、信貸資金來源單一 ...... 26 

第四章 拓展農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)的思考 ......... 28 

第一節(jié) 深入貸前調(diào)查、加強(qiáng)貸后監(jiān)管 .... 28 

第二節(jié) 切實(shí)維護(hù)好現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的措施 ......... 30 

第三節(jié) 探索低成本信貸資金來源的方案 ......... 32 

一、緊抓存款，建立存款營銷機(jī)制 .......... 32 

二、完善考核機(jī)制，制定有效的存款激勵(lì)措施 ....... 33 

第四節(jié) 認(rèn)真探索業(yè)務(wù)開展的新方向 ...... 33 

 

第四章 拓展農(nóng)發(fā)行 X 市分行信貸業(yè)務(wù)的思考 

 

第一節(jié) 深入貸前調(diào)查、加強(qiáng)貸后監(jiān)管 

銀行不良貸款的形成，除銀行自身的管理存在欠缺外，很大一部分原因是由于借款企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人素質(zhì)差造成的。如其經(jīng)營管理能力差、信用意識淡薄等，反映到企業(yè)上則是企業(yè)無力還貸或企業(yè)有錢卻不愿還貸。因此在外圍調(diào)查時(shí)，必須結(jié)合銀行信貸實(shí)際，從企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用觀念、行為喜好、管理能力、工作業(yè)績等多方面對其考察，具體體現(xiàn)在：（一）加強(qiáng)對企業(yè)負(fù)責(zé)人信用觀念的考察。信貸調(diào)查人員在調(diào)查企業(yè)時(shí)應(yīng)該注重從企業(yè)的周邊范圍對企業(yè)的社會(huì)交往記錄進(jìn)行了解與分析，看其有無欺詐、爽約等行為。通過對企業(yè)應(yīng)付賬款的結(jié)算頻率，分析企業(yè)在經(jīng)營過程中的信用狀況。如果企業(yè)負(fù)責(zé)人信用程度高，那么與該企業(yè)往來企業(yè)的口碑也好，在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的形象也高，即使將來遇到困難，銀行也會(huì)考慮給予其支持。同時(shí)依據(jù)人民銀行于 2013 年出臺的《征信管理?xiàng)l例》，征得企業(yè)負(fù)責(zé)人同意，要定期對其個(gè)人的信用情況進(jìn)行查詢。（二）加強(qiáng)對企業(yè)負(fù)責(zé)人的行為喜好的排查。一些企業(yè)，特別是一些家族企業(yè)，表面上經(jīng)營狀況良好、運(yùn)作順暢，但是由于企業(yè)負(fù)責(zé)人的不良嗜好或其他因素，給企業(yè)帶來不穩(wěn)定因素。因此要通過走訪，排查企業(yè)負(fù)責(zé)人的高風(fēng)險(xiǎn)嗜好。（三）加強(qiáng)對企業(yè)負(fù)責(zé)人管理素質(zhì)的調(diào)查。一個(gè)好的企業(yè)負(fù)責(zé)人首先要具備一定的業(yè)務(wù)能力，同時(shí)具備一定的組織協(xié)調(diào)能力，且人際交往廣泛，對市場的反應(yīng)和洞察能力強(qiáng)。因此，信貸員在調(diào)查企業(yè)前首先要做足功課，包括對政策的把握及企業(yè)的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、發(fā)展前景有一個(gè)初步的認(rèn)識，然后通過與企業(yè)負(fù)責(zé)人的交談，盡可能多的掌握其綜合管理能力。 

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結(jié)論

 

定期監(jiān)測、分析企業(yè)的運(yùn)營情況，做好排查分類工作，明確哪些是保證支持類企業(yè)，哪些是重點(diǎn)支持類企業(yè)，哪些是一般支持類企業(yè)，哪些是退出類企業(yè)。特別是對存在自有資金比例不足、回籠銷售貨款歸行率不達(dá)約定比例的商業(yè)性客戶要全部納入退出類，并通過逐步采取核減貸款額度的方式穩(wěn)妥退出。對于納入一般支持類的企業(yè)，在不增加其貸款額度的基礎(chǔ)上，視其發(fā)展情況，確定是否退出。重點(diǎn)維護(hù)好保證支持類客戶及重點(diǎn)支持類客戶，因?yàn)樵撔挟a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不良貸款率較高，因此對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款則采取審慎態(tài)度。X 市目前農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資客戶為零，而 X 市經(jīng)濟(jì)雖相對落后，但是一些縣域有不少從事具有地方特色的小雜糧生產(chǎn)企業(yè)，對于這類小微企業(yè)，農(nóng)發(fā)行可以通過一方面采用類似于農(nóng)信社聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式，對符合貸款基本條件且相互無投資關(guān)系的農(nóng)業(yè)小企業(yè)自愿的基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組的成員發(fā)放貸款，為其提供信貸支持，另一方面，也可以仿效建行小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣疁贤?，?gòu)建以政府、銀行、企業(yè)三方平臺，由政府繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)小企業(yè)融資。這樣，一方面能夠一定程度上緩解小微企業(yè)融資難的問題，另一方面，對農(nóng)發(fā)行則會(huì)豐富了客戶結(jié)構(gòu)，拓展信貸業(yè)務(wù)，提升了美譽(yù)度。 

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參考文獻(xiàn)(略)