本文是一篇企業(yè)管理論文，本文重點對現(xiàn)階段LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，找出了LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)面臨的問題：組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)、審批流程過于繁雜、信貸產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計的投入較少、風(fēng)險防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個問題的成因。
第1章導(dǎo)論
1.1研究背景
隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的關(guān)鍵組成部分，在推動社會經(jīng)濟快速增長、提供就業(yè)、創(chuàng)造稅收以及促進科技發(fā)展等方面都具有非常重要的作用。但是，近幾年以來全球經(jīng)濟發(fā)展陷入困境，貿(mào)易保護主義逐漸抬頭，為了應(yīng)對當(dāng)前的世界經(jīng)濟發(fā)展形勢，我國經(jīng)濟也開始加快經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這種背景下，由于受到多種因素的制約，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨嚴峻的挑戰(zhàn)和風(fēng)險，再加上國內(nèi)消費能力與投資水平都呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢，勞動力與原材料成本持續(xù)上漲，企業(yè)訂單量下降，使得小微企業(yè)的發(fā)展更加艱難。
為了能夠推動民營經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，幫助小微企業(yè)擺脫發(fā)展困境，2021年初以來，國務(wù)院已經(jīng)先后6次在常務(wù)會議中提到要進一步出臺中小微企業(yè)發(fā)展幫扶措施，推動其實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展注入強勁動力。對于滿足相關(guān)條件的小微企業(yè)，可以直接減免部分稅費，通過采取降低存款準(zhǔn)備金等措施鼓勵銀行等金融機構(gòu)向小微企業(yè)放貸，推動小微企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。除此之外，各地方政府也開始為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的營商環(huán)境，并出臺了一系列扶持性政策，比如設(shè)立專門為小微企業(yè)服務(wù)的扶持基金等，促進小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升自身在市場中的綜合競爭力。
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1.2研究意義
（1）理論意義
近些年以來，濰坊地區(qū)下轄的各區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了突飛猛進的發(fā)展，企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模也實現(xiàn)了顯著增漲，涌現(xiàn)出了一大批小微企業(yè)，此類企業(yè)在實際發(fā)展中會面臨諸多問題。通常情況下，小微企業(yè)遇到的問題主要包括以下幾種：自身實力相對較弱、研發(fā)資金投入不足、缺少經(jīng)營發(fā)展資金等，這篇文章重點對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展進行研究，并對此類企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀作出了總結(jié)。與此同時，本文還對信貸業(yè)務(wù)模式等相關(guān)理論進行了論述，與和行業(yè)內(nèi)的其他商業(yè)銀行相比而言，農(nóng)商銀行推出的產(chǎn)品更符合小微企業(yè)的實際需求，而且門檻相對來說更低，覆蓋范圍更大，然而這種業(yè)務(wù)模式也更容易引發(fā)信用風(fēng)險。所以，本課題的理論意義側(cè)重于對銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別與控制等理論進行完善，有利于促進商業(yè)信貸機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。
（2）實踐意義
本課題重點對濰坊地區(qū)縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)金融信貸環(huán)境及業(yè)務(wù)現(xiàn)狀展開了實證分析。并對2018-2023年期間當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)所處的實際發(fā)展環(huán)境，及LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)流程、標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化現(xiàn)狀進行研究，通過對前后金融市場效率存在的差異進行對比分析，進一步優(yōu)化農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系，提升銀行的風(fēng)險控制能力，為民營經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展提供強有力的金融支持。
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第2章相關(guān)概念及理論
2.1相關(guān)概念
2.1.1小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
小微企業(yè)主要指的是以下幾種企業(yè)：小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶等，規(guī)模相對來說比較小。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)業(yè)務(wù)類型比較單一、規(guī)模較小、員工數(shù)量較少，大多是由多個合伙人共同出資組成。2003年發(fā)布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中首次提出了企業(yè)規(guī)模的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中最關(guān)鍵的三個指標(biāo)分別為：員工數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模以及年營收額。在2017年末的時候，國家統(tǒng)計局公布了《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》，該辦法中對企業(yè)規(guī)模的劃分標(biāo)準(zhǔn)進行了明確，詳見如表2-1：

企業(yè)管理論文怎么寫

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2.2相關(guān)理論及工具
2.2.1信用風(fēng)險管理理論
信用風(fēng)險管理主要指的是通過制定信息政策，對金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)，強調(diào)對貸款申請人資信情況的審核，同時還需要對申請人付款方式、貸款額度的確定以及還款進度等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進行嚴格把控，確保貸款資金能夠按時回收。通常情況下，信用風(fēng)險管理實踐中會出現(xiàn)無法精準(zhǔn)量化分析的問題。
對于傳統(tǒng)信用風(fēng)險管理工作來說，在工作中一般都是通過管理人員主觀意識判斷進行決策，缺乏可靠的數(shù)據(jù)支撐，很容易出現(xiàn)決策失誤。信用風(fēng)險管理之所以無法進行精準(zhǔn)定量分析主要原因包括以下兩點：一是缺乏有效的數(shù)據(jù)，二是檢驗?zāi)Ｐ捅容^落后，數(shù)據(jù)分析結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確性無法保證。造成缺乏數(shù)據(jù)的主要影響因素有信息不對稱問題、貸款年限長、時常出現(xiàn)違約的情況等，正是由于以上影響因素的存在，使得模型檢驗面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，很難獲得精準(zhǔn)的檢驗結(jié)論。最近幾年以來，隨著市場風(fēng)險量化模型技術(shù)快速發(fā)展，該技術(shù)已經(jīng)在信用風(fēng)險管理領(lǐng)域得到了更廣泛的應(yīng)用，其中最具代表性的模型有KMV和Creditrisk，這些新模型的出現(xiàn)為信用風(fēng)險管理工作帶來了極大的幫助，有效提升了模型檢驗的準(zhǔn)確度。另外，在信用風(fēng)險管理工作中“信用悖論”問題也非常突出，一方面，為了能夠?qū)L(fēng)險降低至最低水平，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的時候需要采取分散化的經(jīng)營原則；另一方面，在信貸業(yè)務(wù)開展實踐中，很多銀行都無法完全地執(zhí)行這一原則，最終造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過于集中。導(dǎo)致存在信用悖論的根本原因具體包括以下幾點：一是那些未進行信用評級的小微企業(yè)來說，商業(yè)銀行很難獲取企業(yè)的實際信用信息，大部分信息都來源于長期合作形成的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在這種情況下造成商業(yè)銀行更傾向于為長期合作的老客戶提供信貸服務(wù)；二是部分商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，主要將自己較為熟悉的某一特定領(lǐng)域的企業(yè)作為目標(biāo)客戶；三是堅持信貸業(yè)務(wù)分散化原則造成業(yè)務(wù)小型化現(xiàn)象比較嚴重，因此很難形成規(guī)模效益。通過對信用風(fēng)險管理理論進行研究，可以幫助中小企業(yè)順利獲得融資，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)朝著健康可持續(xù)的方向發(fā)展。
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第3章 LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略環(huán)境分析 .................. 17
3.1 宏觀環(huán)境分析 ........................ 17
3.1.1 政治法律環(huán)境 .............................. 17
3.1.2 經(jīng)濟環(huán)境 ........................... 18
第4章 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 ...................... 25
4.1 LQ農(nóng)商銀行基本情況概述 ...................... 25
4.2 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特征分析 ................................... 25
第5章 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略措施 ...................... 38
5.1 發(fā)展目標(biāo)與原則 ........................ 38
5.1.1 發(fā)展目標(biāo) ............................... 38
5.1.2 發(fā)展原則 .......................... 38
第6章LQ農(nóng)商銀行小微信貸發(fā)展保障措施
6.1優(yōu)化組織架構(gòu)
6.1.1調(diào)整現(xiàn)有事業(yè)部制架構(gòu)
美國通用公司是最先采用事業(yè)部制組織架構(gòu)的企業(yè)，這種組織架構(gòu)指的是把產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)以及銷售等環(huán)節(jié)全部整合到一起，由一個單獨的部門負責(zé)管理，這個部門擁有著絕對的經(jīng)營權(quán)與管理權(quán)，同時有著利潤生產(chǎn)以及經(jīng)營管理職能。近些年，事業(yè)部制在國內(nèi)很多企業(yè)中也得到了廣泛應(yīng)用，尤其是在金融行業(yè)，很多商業(yè)銀行都采用了這種組織架構(gòu)。相較于傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，事業(yè)部制組織架構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分更加清晰，每一位工作人員都有相應(yīng)的職責(zé)與權(quán)利，在這樣的組織架構(gòu)下，工作人員的責(zé)任心將得到有效增強，工作效率也能大幅度提升。不過，這種組織架構(gòu)模式也存在著一些漏洞，其中最主要的就是組織結(jié)構(gòu)重疊，在這種組織架構(gòu)下，工作人員在開展工作時往往比較重視小集體利益，對銀行整體利益則不夠重視。
目前，LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)采用的就是這種組織架構(gòu)，銀行建立了兩個金融服務(wù)部門，分別是微小企業(yè)金融服務(wù)部門、小型企業(yè)金融服務(wù)部門，分別賦予了兩個部門不同的業(yè)務(wù)權(quán)限，形成了兩個獨立的事業(yè)部。這兩個事業(yè)部在組織架構(gòu)上并沒有任何的差別，兩者最大的不同之處就是業(yè)務(wù)權(quán)限有所差異，微小企業(yè)金融服務(wù)部門的授信額度為100萬元以內(nèi)，超過100萬元的授信需求則無法辦理，而小型企業(yè)金融服務(wù)部門的授信額度則在100萬元到1000萬元之間，這樣的組織架構(gòu)給銀行帶來了一定程度的資源浪費。如果銀行將微小企業(yè)金融服務(wù)部門和小型企業(yè)金融服務(wù)部門整合到一起，建立一個單獨的事業(yè)部，并根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)額度的不同，建立不同的營銷部門，這樣其它部門就能合并到一起，不僅可以有效減少人力成本投入，提高小微信貸業(yè)務(wù)利潤，同時還有助于聯(lián)動營銷和風(fēng)險防控。
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第7章結(jié)論與展望
7.1本文結(jié)論
隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來越關(guān)鍵，對GDP增長也作出了重大貢獻。然而近幾年以來受到經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，小微企業(yè)的發(fā)展也面臨著諸多難題。其中融資難是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要問題，該問題也是當(dāng)前政府與社會關(guān)注的焦點。銀行作為當(dāng)前金融市場的中堅力量，雖然愿意響應(yīng)政府部門的號召為小微企業(yè)發(fā)展提供資金，然而大多數(shù)小微企業(yè)自身實力有限、財務(wù)信息披露制度不完善、未來發(fā)展前景不明朗、抗風(fēng)險能力較弱，這種情況造成銀行想大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，但是又擔(dān)心承擔(dān)巨大的信貸風(fēng)險。作者結(jié)合自身的工作實踐和經(jīng)驗，對LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的管理開展了深入探討。在理論層面，可以作為對小微企業(yè)信貸理論的完善和補充；在實踐層面，不但能夠幫助解決當(dāng)前LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問題，同時還可以為其他區(qū)域性農(nóng)商銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)提供借鑒，推動小微信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展。
本文重點對現(xiàn)階段LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，找出了LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)面臨的問題：組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)、審批流程過于繁雜、信貸產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計的投入較少、風(fēng)險防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個問題的成因。此外，本文又針對以上問題提出了幾點策略措施，具體措施主要包括以下幾方面：加強目標(biāo)客群篩選，做好客群發(fā)展規(guī)劃；優(yōu)化業(yè)務(wù)操作；優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；優(yōu)化風(fēng)控體系；強調(diào)項目制應(yīng)用，促進小微集群化拓展；豐富獲客渠道，拓寬優(yōu)質(zhì)客戶來源。最后提出了相應(yīng)的保障措施，保障LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的順利開展。具體的保障措施主要有優(yōu)化組織架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化績效考核模式以及完善獎懲機制以強化資源保障，提升員工的風(fēng)險意識、加強對業(yè)務(wù)人員的管理等。
參考文獻（略）