本文是一篇項(xiàng)目管理論文，本文從項(xiàng)目管理的視角，以項(xiàng)目過(guò)程績(jī)效評(píng)價(jià)體系的量化評(píng)價(jià)排序，得出各個(gè)“Open API”模式小微信貸項(xiàng)目間的優(yōu)劣差距，對(duì)金融機(jī)構(gòu)加速信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化以及加強(qiáng)“OpenAPI”模式的小微信貸項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、過(guò)程績(jī)效管理和展業(yè)管理方面。
1緒論
1.1研究背景

項(xiàng)目管理論文怎么寫

政策背景上，2020年12月財(cái)政部發(fā)布的《商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)辦法》明確要求銀行需加大對(duì)小微信貸的投放力度，注重提升小微信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)與量。監(jiān)管部門要求國(guó)有大行的普惠小微貸款增速為40%以上，可見(jiàn)發(fā)展小微業(yè)務(wù)成了商業(yè)銀行重大緊迫的戰(zhàn)略目標(biāo)0。2021年7月銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》中，提到大中型銀行需加快打造線上線下全流程信貸、支付結(jié)算等綜合的金融服務(wù)需求，充分運(yùn)用科技手段賦能中小微企業(yè)提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)，地方法人銀行需借助信息技術(shù)手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)純線上產(chǎn)品0。
經(jīng)濟(jì)背景上，2020年以來(lái)，新冠疫情加速了中小型企業(yè)對(duì)資本和數(shù)字化的依賴和“非接觸式”金融服務(wù)需求的增加，進(jìn)一步提升了金融脫媒程度，未來(lái)銀行業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，將鎖定小微信貸如何利用金融科技以開(kāi)拓普惠數(shù)量與發(fā)展速度0。隨著商業(yè)銀行的零售戰(zhàn)略和普惠金融政策推廣實(shí)施，開(kāi)放銀行的模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行和第三方金融科技機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在小微企業(yè)貸款和個(gè)人客戶服務(wù)中得到了廣泛的應(yīng)用。
技術(shù)背景上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在我國(guó)蓬勃發(fā)展的近幾年，消費(fèi)信貸作為金融科技發(fā)展的初級(jí)階段，目前逐漸開(kāi)放的政府?dāng)?shù)據(jù)和多方交叉驗(yàn)證的小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)愈發(fā)完善，小微信貸隨著場(chǎng)景化渠道的增加，客戶規(guī)?；鲩L(zhǎng)，其邊際成本遞減，可數(shù)據(jù)全能化、收益最大化地實(shí)現(xiàn)銀行綜合效益。總之，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)面向多樣化金融場(chǎng)景渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)共享的小微信貸模式將作為金融科技的未來(lái)主賽道。
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1.2研究目的和意義
1.2.1研究目的
在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展下，隨著基于稅務(wù)、交易信息等多方位交叉數(shù)據(jù)和小微經(jīng)營(yíng)信息的場(chǎng)景金融項(xiàng)目正在規(guī)?；瘮U(kuò)張。“Open API”模式的小微信貸接口標(biāo)準(zhǔn)化與業(yè)務(wù)規(guī)模化的合作模式，能幫助銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)利用科技公司針對(duì)場(chǎng)景的創(chuàng)新能力、獲客引流，在確?？蛻羰跈?quán)和合規(guī)安全的前提下，實(shí)現(xiàn)多維產(chǎn)品、技術(shù)、數(shù)據(jù)全輸出。本文針對(duì)此類技術(shù)相對(duì)復(fù)雜的生態(tài)模式，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)的小微細(xì)信貸項(xiàng)目過(guò)程績(jī)效的研究，研究目的有以下幾點(diǎn)：一是為在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路實(shí)踐的信貸項(xiàng)目如何提升管理效能提供一定的理論借鑒；二是可為基于“Open API”模式的小微信貸項(xiàng)目場(chǎng)景渠道服務(wù)體系的管理提供指標(biāo)理論依據(jù)；三是加強(qiáng)對(duì)此類生態(tài)模式的項(xiàng)目過(guò)程管理的認(rèn)識(shí)，是為了提升產(chǎn)融效能，提高金融機(jī)構(gòu)的資金使用效率，拓展盈利空間。
1.2.2研究意義
從理論意義上，以目前的研究成果上看，國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者不管是信貸領(lǐng)域還是績(jī)效評(píng)價(jià)取得了很多重要的研究成果，許多學(xué)者對(duì)有關(guān)“Open API”模式的小微信貸項(xiàng)目研究大多是對(duì)開(kāi)放銀行基于監(jiān)管政策解讀及宏觀性展望，或從業(yè)務(wù)視角對(duì)商業(yè)銀行信貸項(xiàng)目業(yè)務(wù)績(jī)效進(jìn)行研究，很少對(duì)這類對(duì)技術(shù)復(fù)雜，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)的“Open API”模式小微信貸項(xiàng)目過(guò)程管理績(jī)效，通過(guò)質(zhì)性分析和數(shù)據(jù)實(shí)證進(jìn)行分析研究，為“Open API”模式的小微信貸項(xiàng)目過(guò)程績(jī)效管理的提供一點(diǎn)理論借鑒。
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2文獻(xiàn)綜述和理論基礎(chǔ)
2.1國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究綜述
2.1.1小微信貸相關(guān)研究綜述
在國(guó)民經(jīng)濟(jì)生態(tài)，小微企業(yè)在正常經(jīng)營(yíng)下就經(jīng)常會(huì)面臨融資難和融資貴的問(wèn)題0。Lauri Puro（2010）指出借貸雙方的需求匹配行為是存在差異性，會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)核查的工作內(nèi)容、審核時(shí)間成本與費(fèi)用，所以在沒(méi)有抵押物的情況下，因信息不對(duì)稱和金融機(jī)構(gòu)缺位等原因，小微企業(yè)很難從銀行得到貸款0。Torre、Schmukler（2010）研究指出，金融科技行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，給小微信貸業(yè)務(wù)留下了相對(duì)較大的盈利空間，盈利是各大銀行進(jìn)軍小微信貸領(lǐng)域的出發(fā)點(diǎn)，大銀行還可以通過(guò)提供一攬子服務(wù)形成豐富立體的應(yīng)用場(chǎng)景產(chǎn)品，降低融資成本和提高服務(wù)質(zhì)量，從而建立適合更有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)邊界0。朱武祥（2020）認(rèn)為針對(duì)在疫情影響背景下，政策出臺(tái)了不少針對(duì)應(yīng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難的中小微企業(yè)組合政策，不管是減稅降負(fù)還是小微企業(yè)融資政策，因短期落地效果與企業(yè)訴求存在偏差，針對(duì)融資服務(wù)如何快速低成本高效精準(zhǔn)地觸達(dá)到小微企業(yè)上諫言獻(xiàn)策0。
樓永，俞麗（2015）從小微企業(yè)融資難和銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸”的原因，并提出我國(guó)小微企業(yè)信貸如何完善政策環(huán)境和信用環(huán)境響應(yīng)政策的落地措施0。Srivastava（2014）的研究指出，互聯(lián)網(wǎng)金融能顯著降低傳統(tǒng)銀行的交易成本和運(yùn)營(yíng)成本，提升自身運(yùn)營(yíng)效率和人均產(chǎn)效，客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的及時(shí)性和便捷性要求越來(lái)越高，推動(dòng)加快金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新0。
田振宇，劉興國(guó)（2017）也通過(guò)調(diào)查小微企業(yè)實(shí)際情況，分別從小微信貸產(chǎn)品研發(fā)中應(yīng)開(kāi)發(fā)還款方式靈活便捷、多樣化擔(dān)保方式、滿足客戶長(zhǎng)短期需求的小微信貸產(chǎn)品，建立審批效率高、業(yè)務(wù)邏輯清晰的線上業(yè)務(wù)模式能有效解決銀行資金供應(yīng)難和小微企業(yè)融資難的雙重問(wèn)題0。
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2.2概念界定和行業(yè)現(xiàn)狀
2.2.1小微信貸的內(nèi)涵和現(xiàn)狀
小微信貸的定義是面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。小微信貸的特點(diǎn)：信貸需求短、小、頻、急；小微生意脈絡(luò)難摸；嚴(yán)重依賴管理者的決策；數(shù)據(jù)信息難以采集。然而小微企業(yè)的特點(diǎn)：種類多、規(guī)模小、分布廣；經(jīng)營(yíng)差異比較大；平均生命周期較短；會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真；質(zhì)抵押品少；所以一般來(lái)說(shuō)銀行為提高風(fēng)控能力需要支付較高的信息生產(chǎn)成本，對(duì)于小微企業(yè)的利率相對(duì)更高。
針對(duì)小微信貸的額度界定，最新監(jiān)管規(guī)定貸款額度最高限度從500萬(wàn)調(diào)整為1000萬(wàn)的普惠小微金融業(yè)務(wù)口徑。小微信貸目前市場(chǎng)實(shí)踐方面的總結(jié)如下：小微客戶融資渠道分為兩種：一是若100萬(wàn)以上的資金融資需求，則需小微客戶配合金融機(jī)構(gòu)到線下網(wǎng)點(diǎn)做抵質(zhì)押、擔(dān)保增信等核實(shí)的步驟；二是純線上辦理，尤其是10萬(wàn)以內(nèi)、10-30萬(wàn)較小規(guī)模貸款走“助貸”方式展開(kāi)全流程線上操作步驟。30-100w大多屬于小供應(yīng)鏈金融，基于銀行核心企業(yè)上下游企業(yè)白名單進(jìn)行授信，是全流程線上辦理模式。
2.2.2小微信貸主流模式
2.2.2.1 IPC模式
為純線下模式，IPC模式起源于徳國(guó)郵儲(chǔ)銀行，該模式通過(guò)客戶經(jīng)理對(duì)客戶人工調(diào)查走訪得到的營(yíng)業(yè)額、現(xiàn)金流、權(quán)益邏輯檢驗(yàn)等相關(guān)憑證資料運(yùn)用交叉驗(yàn)證技術(shù)核查分析，偏重客戶經(jīng)理的識(shí)別虛假信息的能力、財(cái)務(wù)報(bào)表輸出能力、溝通技術(shù)和決策能力。IPC公司信貸技術(shù)核心是實(shí)際業(yè)務(wù)流程需全人工評(píng)估客戶的還貸能力和意愿。
2.2.2.2信貸工廠模式
為半自動(dòng)模式，信貸工廠模式是新加坡淡馬錫集團(tuán)公司（TemasekHoldings）引入信貸工廠模式是為了改善小微信貸信審風(fēng)控流程過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題。信貸工廠是指銀行將信貸作為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，像工廠一樣，貸款的設(shè)計(jì)、授信、審批和風(fēng)控在一條流水線上將其分配到不同的專業(yè)崗位批量化處理。信貸工廠模式的特點(diǎn)是高效。各個(gè)環(huán)節(jié)過(guò)程之間是前后銜接的，專崗專人都具體的專業(yè)把控，由人工采集信息最終形成打分卡，缺點(diǎn)則是人力成本消耗較大。
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3指標(biāo)體系設(shè)計(jì).................................27
3.1研究方法和指標(biāo)構(gòu)建依據(jù)..............................27
3.2指標(biāo)來(lái)源數(shù)據(jù)收集和資料整理....................28
4過(guò)程績(jī)效評(píng)價(jià)模型構(gòu)建.................................43
4.1指標(biāo)的數(shù)據(jù)獲取與處理方式.............................44
4.2過(guò)程績(jī)效評(píng)價(jià)模型介紹............................45
5多項(xiàng)目案例的過(guò)程績(jī)效實(shí)證分析...................51
5.1多項(xiàng)目樣本介紹.......................51
5.2樣本數(shù)據(jù)處理.............................52
5多項(xiàng)目案例的過(guò)程績(jī)效實(shí)證分析
5.1多項(xiàng)目樣本介紹
下面介紹來(lái)自X銀行內(nèi)部“Open API”模式的產(chǎn)品，如3.2.2章產(chǎn)品案例列表介紹所示，四個(gè)不同類型的信貸產(chǎn)品有“煙商貸”、“銀稅貸”、“流水貸”和“供應(yīng)鏈訂貨貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品成功研發(fā)并得到市場(chǎng)驗(yàn)證后，作為標(biāo)準(zhǔn)化的API項(xiàng)目和合作方進(jìn)行對(duì)接，即可得到業(yè)務(wù)規(guī)?；陌l(fā)展。但依然需要在項(xiàng)目過(guò)程中，跟隨市場(chǎng)變化，根據(jù)量化的過(guò)程數(shù)據(jù)反饋及時(shí)調(diào)整項(xiàng)目目標(biāo)，從成本收益、客戶服務(wù)能力、組織流程管理、長(zhǎng)效價(jià)值多角度評(píng)價(jià)產(chǎn)品的優(yōu)劣。
本研究以3.2.2案例產(chǎn)品抽樣選取了4種不同數(shù)據(jù)源和產(chǎn)品模式的“OpenAPI”模式的小微信貸產(chǎn)品，分別對(duì)接了6個(gè)場(chǎng)景渠道，形成的6個(gè)項(xiàng)目方案都需按照2.2.4節(jié)對(duì)外合作技術(shù)協(xié)同流程圖從0到1地完成設(shè)計(jì)到投產(chǎn)上線流程，因渠道平臺(tái)的客群質(zhì)量、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力等差別需對(duì)多項(xiàng)目的過(guò)程績(jī)效進(jìn)行方案優(yōu)劣對(duì)比和科學(xué)的量化優(yōu)先級(jí)評(píng)估，下文為了區(qū)分方便，對(duì)渠道名簡(jiǎn)稱分別為A、B、C、D、E、F。
結(jié)合第三章的指標(biāo)體系列表進(jìn)行整理，每個(gè)對(duì)象的指標(biāo)有19個(gè)，最后形成評(píng)價(jià)指標(biāo)X=6*19。使用Python程序?qū)隕xcel數(shù)據(jù)透視表獲得19項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，對(duì)表頭進(jìn)行切片，分別對(duì)渠道名進(jìn)行編列，存入項(xiàng)目渠道名中。目前根據(jù)小微信貸產(chǎn)品對(duì)接不同場(chǎng)景渠道后形成的6個(gè)待評(píng)價(jià)方案，我們通過(guò)19個(gè)測(cè)量指標(biāo)，按照上述第四章的熵權(quán)-TOPSIS每個(gè)步驟，計(jì)算出了與理想點(diǎn)的距離測(cè)度后，通過(guò)相對(duì)接近程度，可以判斷不同的渠道方案，哪種資源配置效率最優(yōu)，并且能找到不同場(chǎng)景渠道下，資源實(shí)際配置效率與理想配置效率的差異程度以及配置效率差異的成因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為未來(lái)的新項(xiàng)目提供理論借鑒和參考。接下來(lái)介紹樣本數(shù)據(jù)的處理。

項(xiàng)目管理論文參考

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6結(jié)論與建議
6.1結(jié)論
小微信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)宏大，因“Open API”模式的小微信貸產(chǎn)品涉及到的學(xué)科廣泛、技術(shù)復(fù)雜，組織協(xié)作能力要求強(qiáng)，對(duì)此類項(xiàng)目的過(guò)程績(jī)效評(píng)價(jià)具有重要的實(shí)踐意義。本文主要通過(guò)大量宏觀政策資料、中觀生態(tài)模式、微觀項(xiàng)目協(xié)同流程的一手資料，根據(jù)扎根理論歸納出19個(gè)基本指標(biāo)，再通過(guò)成本效益、客戶服務(wù)能力、組織流程管控和長(zhǎng)效價(jià)值四個(gè)緯度構(gòu)建了“Open API”模式小微信貸過(guò)程績(jī)效評(píng)價(jià)模型，選擇了6個(gè)X銀行現(xiàn)有渠道項(xiàng)目數(shù)據(jù)，并建立熵權(quán)的TOPSIS模型實(shí)證分析判斷項(xiàng)目績(jī)效的優(yōu)劣情況，加深了對(duì)“OpenAPI”模式的小微信貸評(píng)價(jià)作用的認(rèn)識(shí)和理解，為往后小微信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目的項(xiàng)目設(shè)計(jì)、過(guò)程管理、展業(yè)效果進(jìn)行管控管理提供一些理論和實(shí)踐依據(jù)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新和敏捷開(kāi)發(fā)的加速提升、追求信貸規(guī)模的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)提供理論借鑒，彌補(bǔ)了一點(diǎn)開(kāi)放銀行項(xiàng)目過(guò)程績(jī)效研究的理論空白。
此外，小微信貸體量和增量取決于供給側(cè)，目前只有綱領(lǐng)性和方向性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更需要可執(zhí)行的產(chǎn)品項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)。目前就政策監(jiān)管引導(dǎo)下，小微信貸市場(chǎng)將重新回歸資金導(dǎo)向，隨著信貸業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)引流運(yùn)營(yíng)的模式中，引流的成本大大增加，流量的重要性下降，低成本資金+風(fēng)控能力的優(yōu)勢(shì)才是決定市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)。
參考文獻(xiàn)（略）