本文是一篇企業(yè)管理論文，本文針對(duì)H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的研究，期望能給其他商業(yè)銀行、研究學(xué)者提供參考與借鑒，受限于研究對(duì)象的所在地域、規(guī)模、發(fā)展戰(zhàn)略等局限性，其發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題并不能代表所有商業(yè)銀行，此外，研究的深度與精度還不夠，有待后期學(xué)者進(jìn)一步深入。
第一章緒論
1.1研究背景及意義
1.1.1研究背景
小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的組成部分，其具有“五六七八九”的典型特征，即小微企業(yè)貢獻(xiàn)了我國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，以及90%以上的企業(yè)數(shù)量。在促經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)、保建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于小微企業(yè)普遍面臨著融資難、融資貴等問(wèn)題，信貸可得性不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)平均的存續(xù)期限僅為2.5年，而對(duì)比其他國(guó)家來(lái)看，日本小微企業(yè)平均存續(xù)期為12年，美國(guó)為7年。與這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)小微企業(yè)的存活時(shí)間明顯較短。
近年以來(lái)，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展更加重視，不斷加大政策支持的力度，國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中就指出了我國(guó)普惠小微業(yè)務(wù)的總體目標(biāo)是要有效提高金融可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，顯著提升滿意度，進(jìn)一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率；國(guó)務(wù)院在2019年印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確要在招投標(biāo)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、相關(guān)許可等方面放開(kāi)限制，深化“放管服”，打造公平、健康、便利的營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資制度，落實(shí)普惠金融定向降準(zhǔn)政策，加大再貼現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)支持力度；國(guó)家銀保監(jiān)局于2020年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，要求各金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，切實(shí)取消不合理的收費(fèi)，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。
1.2文獻(xiàn)綜述
隨著近年以來(lái)，國(guó)家越來(lái)越重視小微企業(yè)的發(fā)展，重視小微企業(yè)在保就業(yè)、促經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮的巨大作用，不斷出臺(tái)一系列政策來(lái)保障小微企業(yè)的權(quán)益，小微企業(yè)迎來(lái)了全新的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)。從發(fā)展的角度看，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，然而受限于自身的缺陷，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題始終存在。國(guó)內(nèi)外的專家學(xué)者就小微企業(yè)融資受限的原因，緩解融資難問(wèn)題的措施，以及金融機(jī)構(gòu)如何完善風(fēng)控機(jī)制從而更好支持小微企業(yè)發(fā)展等多方面進(jìn)行了研究。
1.2.1小微企業(yè)融資受限的原因研究
1.2.1.1針對(duì)小微企業(yè)自身缺陷的研究
早在20世紀(jì)30年代，英國(guó)學(xué)者就小微企業(yè)融資受限的問(wèn)題展開(kāi)了研究，其代表性的研究成果有“麥克米倫缺口”。Macmillan（1931）對(duì)“大蕭條”時(shí)期的英國(guó)金融與工商業(yè)展開(kāi)調(diào)查后，在其著名的《麥克米倫報(bào)告》中第一次提出了小規(guī)模企業(yè)的融資受限問(wèn)題，他指出銀行資金供給與小微企業(yè)的資金需求之間存在著的一個(gè)巨大的缺口，這也被稱為“麥克米倫缺口”。該理論認(rèn)為企業(yè)規(guī)模的大小直接影響了企業(yè)的融資方式與難度，小規(guī)模企業(yè)由于自身缺陷遭到了銀行的金融排斥[1]。就具體缺陷而言，楊軍（2003）指出，小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)混亂、企業(yè)信用評(píng)級(jí)低，有很大的風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)[2]。楊俊龍（2003）表示，小企業(yè)信用狀況不佳，信用觀念淡薄，再加上在經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等方面弄虛作假嚴(yán)重，使銀行和大眾都很難對(duì)其進(jìn)行正面認(rèn)可[3]。Beck和Ogden（2007）指出，小微企業(yè)獲得小額信貸后，并不能保證其將貸款資金僅用于正常經(jīng)營(yíng)而不是其他消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，有極大可能面臨著資金損失[4]。Wiid和Cant（2021）通過(guò)對(duì)南非鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行考察研究，指出小微企業(yè)主缺乏系統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，自身素養(yǎng)不高，不能很好地梳理貸款流程，而且還存在信用缺失等情況，以至于很難得到銀行信貸支持[5]。從我國(guó)具體情況來(lái)看，小微企業(yè)的組成結(jié)構(gòu)中，家庭企業(yè)、手工作坊等占據(jù)了很大的比重。魏靜（2016）認(rèn)為家族管理者的專業(yè)素質(zhì)及管理經(jīng)驗(yàn)都有所欠缺，管理者能力不足很容易使企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，在這種情況下銀行很難再對(duì)其進(jìn)行貸款支持。
第二章相關(guān)理論概述
2.1相關(guān)概念界定
2.1.1小微企業(yè)的概念
小微企業(yè)是關(guān)于企業(yè)規(guī)模形態(tài)的相對(duì)概念，根據(jù)規(guī)模形態(tài)，可以將企業(yè)客戶分為大型、中型、小型、微型企業(yè)，目前世界主要國(guó)家或地區(qū)普遍通過(guò)員工人數(shù)、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入三個(gè)指標(biāo)中的一個(gè)或多個(gè)來(lái)衡量劃分小微企業(yè)，不同的國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的界定也有所不同，世界主要國(guó)家或地區(qū)對(duì)小微企業(yè)的劃分如表2-1所示。 經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平認(rèn)為，小微企業(yè)即小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，這一觀點(diǎn)也被我國(guó)廣大學(xué)者所接受。目前對(duì)于小微企業(yè)的劃型，主要是依據(jù)國(guó)家工信部、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)），《規(guī)定》中從企業(yè)資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員三個(gè)維度綜合考慮，給不同行業(yè)屬性的企業(yè)劃分三個(gè)維度的上下限，從而對(duì)處在其劃分區(qū)間的企業(yè)進(jìn)行精確劃型。該規(guī)定頒布后，其效力一直持續(xù)至今。
2.2小微企業(yè)的特征及資金來(lái)源
從我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量、經(jīng)濟(jì)情況、管理情況、資金情況等方面看，有以下特征：
（1）企業(yè)數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)大、存續(xù)期較短
從數(shù)量上看，小微企業(yè)占據(jù)了經(jīng)濟(jì)類型的絕大多數(shù)。在2021年的小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇上，中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)劉元春作了《中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告指出，截至2020年底，我國(guó)市場(chǎng)主體總數(shù)已達(dá)到了1.4億戶，其中中小微企業(yè)數(shù)量為1.34億戶，戶數(shù)占市場(chǎng)主體的95.68％，營(yíng)業(yè)收入占社會(huì)總營(yíng)收的62.98％，利潤(rùn)總額占總利潤(rùn)的53.46％，經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)大。但小微企業(yè)無(wú)論是在單個(gè)行業(yè)還是在整體產(chǎn)業(yè)中，都易受到外部環(huán)境的影響，抵御外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，其平均存續(xù)期僅為2.5年，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其生命周期較短。
（2）依賴個(gè)人決策、缺乏正規(guī)的管理體系
小微企業(yè)的投資者來(lái)源廣泛，其投資者既可以是名校畢業(yè)生、相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)專家，也可以是僅提供某一項(xiàng)生活服務(wù)、技術(shù)技能的普通人。從整體來(lái)看，成為小微企業(yè)主對(duì)投資者的文化水平、社會(huì)關(guān)系、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等沒(méi)有必然的要求。準(zhǔn)入門檻低是小微企業(yè)從業(yè)者的優(yōu)勢(shì)，但缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)技能、管理水平不高也是客觀現(xiàn)實(shí)。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大多還停留在家族企業(yè)、小作坊、夫妻店等形式，企業(yè)管理的組織層次少，管理水平主要取決于經(jīng)營(yíng)者的管理素質(zhì)，也造成了其管理更多的是依靠經(jīng)驗(yàn)而不是先進(jìn)的制度。管理人才的匱乏、管理制度的不完善，不僅容易造成權(quán)責(zé)不分，造成合伙經(jīng)營(yíng)者的內(nèi)部矛盾，也會(huì)由于缺乏科學(xué)長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，從而錯(cuò)過(guò)發(fā)展機(jī)遇，讓企業(yè)發(fā)展的容錯(cuò)率低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。但同時(shí)小微企業(yè)也有其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人決策模式下，小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的變化有高度敏感性，可以發(fā)揮其“船小好調(diào)頭”的特質(zhì)，及時(shí)根據(jù)外部環(huán)境變化調(diào)整自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，有較好的靈活性。
第三章H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀...............................18
3.1 H分行概況.....................................18
3.1.1 H分行簡(jiǎn)介........................................18
3.1.2 H分行經(jīng)營(yíng)情況介紹.........................19
第四章H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及原因分析.............................35
4.1小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題....................................35
4.1.1總體規(guī)模較小....................................35
4.1.2業(yè)務(wù)流程繁瑣...................................37
第五章H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策.........................51
5.1多方合作擴(kuò)大貸款規(guī)模...............................51
5.1.1大力發(fā)展銀企對(duì)接活動(dòng)......................................51
5.1.2積極推動(dòng)銀政合作機(jī)制...................................51
第五章H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
5.1多方合作擴(kuò)大貸款規(guī)模
H分行小微企業(yè)貸款規(guī)模較小，至2021年其貸款余額僅占到了各項(xiàng)貸款余額的10.35%，業(yè)務(wù)可發(fā)展的空間還很大。小微企業(yè)貸款規(guī)模較小，不利于節(jié)約成本，產(chǎn)生規(guī)模效益，也不利于通過(guò)擴(kuò)大貸款基數(shù)的方式來(lái)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，壓降貸款不良率。而要不斷擴(kuò)大小微企業(yè)貸款規(guī)模，就必須要考慮如何不斷地拓寬客戶來(lái)源。根據(jù)傳統(tǒng)的客戶拓展模式，既有通過(guò)傳單、報(bào)紙、電視等媒體廣泛地投放廣告，等待有需求者上門，也有走街串巷，對(duì)城市商圈的沿路商鋪等開(kāi)展撒網(wǎng)式營(yíng)銷獲客的方式，這些日常性的做法有一定的意義，但在信息化時(shí)代必須要有更高效的獲客方法。在傳統(tǒng)的獲客外，要充分去建立多方合作的獲客機(jī)制，以下從銀企渠道、銀政渠道、銀擔(dān)渠道三個(gè)渠道出發(fā)，闡述如何多方獲客，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款規(guī)模。 5.1.1大力發(fā)展銀企對(duì)接活動(dòng)
銀企對(duì)接活動(dòng)指銀行與企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)面對(duì)面、無(wú)障礙的溝通交流，能夠較為直接、高效地為有融資、結(jié)算等需求的企業(yè)正面答疑的活動(dòng)。銀企對(duì)接活動(dòng)要求銀行要充分發(fā)揮能動(dòng)性，與當(dāng)?shù)毓ど搪?lián)合會(huì)、商會(huì)等組織聯(lián)系，并建立起合作意向，通過(guò)組織開(kāi)大會(huì)、作宣講、入企業(yè)等方式，與各企業(yè)經(jīng)營(yíng)者面對(duì)面交流，實(shí)現(xiàn)批量、高效的獲客。銀企對(duì)接活動(dòng)要長(zhǎng)期穩(wěn)定地開(kāi)辦，需要與工商聯(lián)合會(huì)、商會(huì)等組織簽訂協(xié)議，達(dá)成長(zhǎng)期合作共識(shí)，建立穩(wěn)定的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。在每次銀企對(duì)接會(huì)，在批量獲客的同時(shí)，還要針對(duì)重點(diǎn)客戶、優(yōu)勢(shì)行業(yè)等突出個(gè)性化與精細(xì)化的服務(wù)。同時(shí)，與合作方一起，建立企業(yè)信息庫(kù)，對(duì)有較大發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)企業(yè)持續(xù)關(guān)注，先提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，待符合融資條件時(shí)再積極介入，不斷拓展優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的數(shù)量。
第六章結(jié)論與展望
長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)都面臨著融資難的問(wèn)題，然而隨著當(dāng)前創(chuàng)業(yè)環(huán)境的不斷優(yōu)化、社會(huì)環(huán)境的大幅改善、政策環(huán)境的持續(xù)向好，小微企業(yè)的總體發(fā)展進(jìn)入快速通道，小微企業(yè)貸款市場(chǎng)成為了各商業(yè)銀行爭(zhēng)相進(jìn)入的“藍(lán)海”。本文從商業(yè)銀行視角出發(fā)，以信貸配給、長(zhǎng)尾理論、風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)定律等理論為基礎(chǔ)，研究分析H分行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展上面臨的問(wèn)題，獲得的主要結(jié)論如下。
1.對(duì)H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其業(yè)務(wù)發(fā)展中尚存在以下問(wèn)題。一是在業(yè)務(wù)的辦理規(guī)模方面，存在著規(guī)模較小，不利于產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題；在辦理流程上，存在流程繁瑣，客戶體驗(yàn)不佳的問(wèn)題。二是在客戶與行業(yè)的結(jié)構(gòu)上，存在著貸款集中度過(guò)高，不利于風(fēng)險(xiǎn)分散的問(wèn)題。三是在產(chǎn)品上存在著創(chuàng)新度低，盈利空間窄的問(wèn)題；在服務(wù)上存在著陳舊、低效，競(jìng)爭(zhēng)力低的問(wèn)題。四是在風(fēng)險(xiǎn)防范上，存在著風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)暴露大，抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本的問(wèn)題；在獲取收益上，存在著小微企業(yè)貸款收益較其他貸款收益明顯較低，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展的問(wèn)題。
2.對(duì)H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題進(jìn)一步分析其產(chǎn)生的原因，得出以下結(jié)論。H分行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因主要有內(nèi)因與外因兩個(gè)方面。內(nèi)因方面，思想認(rèn)識(shí)不到位是存在問(wèn)題的主要原因，導(dǎo)致了員工工作主動(dòng)性不足，參與性與認(rèn)同性不足；人員配備不合理，導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱，業(yè)務(wù)效率、業(yè)務(wù)質(zhì)量低；獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善，導(dǎo)致了考核目標(biāo)缺乏指向性，貸款客戶與貸款行業(yè)的投放缺乏目的性。業(yè)務(wù)制度不健全，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)流程繁瑣、風(fēng)險(xiǎn)防范不力等問(wèn)題，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與收益的提升也受到了限制。外因方面，外部監(jiān)管力度加大，使H分行不斷下調(diào)利率，經(jīng)營(yíng)壓力變大；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，使銀行議價(jià)權(quán)減弱，同時(shí)資質(zhì)較差的客戶獲貸率提升，使H分行風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大。
參考文獻(xiàn)（略）