本文是一篇國(guó)際金融論文，筆者認(rèn)為這幾年來(lái)，普惠金融已經(jīng)成為一個(gè)全球性的問(wèn)題，對(duì)各國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有重大意義，是消除貧困和可持續(xù)增長(zhǎng)的重要前提。世界上許多國(guó)家的政府，包括亞洲、非洲和美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，都在實(shí)施國(guó)家全面財(cái)政計(jì)劃，作為實(shí)現(xiàn)全面增長(zhǎng)目標(biāo)的一種方式，社會(huì)上所有人，不排除任何人都能從經(jīng)濟(jì)和社會(huì)增長(zhǎng)中受益。
一、 緒論
（一）研究背景與研究意義
1.  研究背景
目前，雖然越南金融機(jī)構(gòu)體系的覆蓋范圍已經(jīng)擴(kuò)大，城市居民和大企業(yè)可以很容易地獲得銀行提供的服務(wù)，但個(gè)人客戶獲得產(chǎn)品、金融服務(wù)的比例仍然很低，農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)和小企業(yè)的群體還遇到了相當(dāng)大的障礙。因?yàn)樵侥线€是發(fā)展中國(guó)家，貧困率仍然是個(gè)還沒(méi)徹底解決的難題，而普惠金融可以促進(jìn)越南經(jīng)濟(jì)上新臺(tái)階，所以其對(duì)越南經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)有很大的積極影響。
基于以上現(xiàn)實(shí)，普惠金融對(duì)越南經(jīng)濟(jì)越來(lái)越重要，國(guó)內(nèi)外學(xué)者越來(lái)越關(guān)注，越南政府也很重視這個(gè)方面的發(fā)展，但跟據(jù)越南的實(shí)踐狀況而言，全面發(fā)揮普惠金融對(duì)越南經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用還有限制。文章探究普惠金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)、越南普惠金融發(fā)展的成就、越南普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題與原因，并通過(guò)研究得出結(jié)論，以找出推進(jìn)越南普惠金融發(fā)展的對(duì)策。
2.  研究意義
（1）理論意義
國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)普惠金融的研究大都集中在發(fā)達(dá)國(guó)家的研究，普惠金融研究所帶來(lái)的成果雖然也有，但比例不高和還沒(méi)有全面性。首先，我們都知道發(fā)達(dá)國(guó)家很容易發(fā)揮普惠金融助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因?yàn)檫@些國(guó)家很早就開(kāi)始關(guān)注金融科技這個(gè)問(wèn)題，有豐富的經(jīng)驗(yàn)、很多年研究的成果。可是，對(duì)越南學(xué)者而言普惠金融這個(gè)概念比較新鮮，普惠金融的研究還不多，如果有的話就是比較宏觀的。大部分研究都是在發(fā)達(dá)國(guó)家的，所以所獲得的成果沒(méi)有全面性，比較主觀的，如果把那些成果運(yùn)用在越南金融市場(chǎng)上就很難成功。本文通過(guò)收查總結(jié)世界和越南普惠金融發(fā)展的理論概述資料、豐富跟普惠金融有關(guān)的研究，有一定的實(shí)踐研究?jī)r(jià)值。
（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及評(píng)述
1.  國(guó)外研究現(xiàn)狀
國(guó)外對(duì)普惠金融的研究聚焦于普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和普惠金融的測(cè)度。Beck和 Honohan(2008)認(rèn)為，普惠金融發(fā)展將對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程產(chǎn)生兩種影響：一是金融發(fā)展是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力，提高儲(chǔ)蓄能力，支持創(chuàng)業(yè)、投資和生產(chǎn)，從而減少貧困率和不平等率；二是為窮人提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，實(shí)惠的價(jià)格，改善貧困階層的福利[3]。與 Beck和 Honohan（2008）的觀點(diǎn)一樣，Johnston  和  Murdoch（2008）也認(rèn)為，普惠金融在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)發(fā)揮著重要的作用，因?yàn)橥ㄟ^(guò)這種方式，曾經(jīng)在官方經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域之外的人可以獲得產(chǎn)信息、金融服務(wù)，改善自己的生活、促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消除貧困[4]。同樣，Hastak 和 Gaikwad（2015）的研究證明，對(duì)許多發(fā)展中國(guó)家而言，普惠金融是一個(gè)重要的工具，旨在提高低收入地區(qū)獲得金融服務(wù)的能力，從而減輕貧困和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融有助于為經(jīng)濟(jì)和金融體系的參與者創(chuàng)造條件，為金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展提供動(dòng)力，并通過(guò)儲(chǔ)蓄源和向有效地區(qū)的投資來(lái)支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[5]。張騰（2018）指出普惠金融作為中國(guó)促進(jìn)商業(yè)可持續(xù)和消除貧困、現(xiàn)實(shí)社會(huì)公平的重要理念、伴隨大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)類型、技術(shù)方法和操作層面的多樣性、發(fā)展，包括：機(jī)遇與挑戰(zhàn)、把握時(shí)代脈搏、助力普惠金融扎實(shí)推進(jìn)，將是金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的必由之路[6]。Levine(2005)認(rèn)為普惠金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施有助于減少不對(duì)稱的金融信息，降低交易成本。全面有效的財(cái)政政策對(duì)經(jīng)濟(jì)部門產(chǎn)生了影響，有助于減少貧困和經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。全面金融和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系再次通過(guò) AT & SG 的研究模型得到證實(shí)[7]。Bester（2008）指出以前的傳統(tǒng)金融體系存在著金融排斥現(xiàn)象和無(wú)法達(dá)到現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的基本要求標(biāo)準(zhǔn)[8]。Sarma（2008）從銀行服務(wù)的可用性和使用效果以及金融服務(wù)的滲透度三個(gè)維度，即用銀行分支機(jī)構(gòu)和 ATM數(shù)量從距離上衡量金融服務(wù)的可用性，用戶的使用范圍和頻率衡量使用效果，用每千人擁有的銀行賬戶數(shù)量代替滲透度，分別測(cè)算了 45 個(gè)國(guó)家的普惠金融指數(shù)[9]。
二、普惠金融發(fā)展概述
（一）普惠金融的定義
普惠金融最普遍的理解就是是為社會(huì)提供適合和方便的金融服務(wù)，尤其是屬于弱勢(shì)群體的對(duì)象，以提高獲得和使用金融服務(wù)的能力，有助于創(chuàng)造生存機(jī)會(huì)，促進(jìn)社會(huì)投資和儲(chǔ)蓄的流動(dòng)，從而促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。普惠金融也被視為包容性金融，其本質(zhì)是有效、全面地為社會(huì)所有階層和群體、經(jīng)濟(jì)所有行業(yè)提供金融服務(wù)，尤其是傳統(tǒng)金融已輕視的農(nóng)村地區(qū)、貧困群體、微小企業(yè)。根據(jù)世界銀行(World Bank)的說(shuō)法，普惠金融意味著個(gè)人和企業(yè)可以獲得金融最基本的服務(wù)和使用其帶來(lái)的產(chǎn)品，如交易、支付、儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)[20]。普惠金融聯(lián)盟(AFI)對(duì)普惠金融的定義更加廣泛和多維，強(qiáng)調(diào)服務(wù)使用的質(zhì)量方面[21]。也就是說(shuō)，普惠金融是指以合理的成本向用戶提供現(xiàn)有的金融服務(wù)，讓客戶經(jīng)常使用金融服務(wù)，提供客戶所需要的金融服務(wù)。普惠金融被理解為比金融途徑更廣泛。有些人能夠獲得金融服務(wù)，但他們不想使用，而許多有需要的人由于成本過(guò)高、法律法規(guī)復(fù)雜或缺乏適當(dāng)?shù)姆?wù)等障礙而無(wú)法使用。
2014 年《全球普惠金融發(fā)展報(bào)告》已經(jīng)確定普惠金融是：“使用金融服務(wù)的個(gè)人和企業(yè)的比例”[22]（2014，1），而亞洲開(kāi)發(fā)銀行則表示，普惠金融是“家庭和企業(yè)能夠獲得合理價(jià)格的金融服務(wù)的便利渠道”（2015:71）。Atkinson 和 Messy 將其定義為：
“促進(jìn)負(fù)擔(dān)得起的過(guò)程中，及時(shí)、適當(dāng)?shù)脑L問(wèn)廣泛的監(jiān)管金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大其使用領(lǐng)域的社會(huì)通過(guò)定制現(xiàn)有的和創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)方法包括金融意識(shí)和教育以促進(jìn)金融健康以及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)包容(2013, 11)[23]。”
普惠金融的聯(lián)盟“通過(guò)四個(gè)常用的要素可以定義普惠金融，如：接觸、質(zhì)量、有用、福利”（2010, 6），和窮人扶貧協(xié)商小組（CGAP）的愿景是“一個(gè)世界每個(gè)人都可以訪問(wèn)和有效地使用他們所需要的金融服務(wù),改善他們的生活,并不意味著發(fā)展中獨(dú)立的金融市場(chǎng)為窮人” [24]。最后，Chakrabarty  （2011）將普惠金融定義為確保弱勢(shì)群體（如弱勢(shì)、低等收入的群體）按照可負(fù)擔(dān)的成本、公平和透明的方式來(lái)獲得適當(dāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程[25]。世界銀行的定義側(cè)重于金融服務(wù)的實(shí)際使用，而其他定義則更側(cè)重于利用這些服務(wù)的潛在能力。
（二）普惠金融的效應(yīng)
1.  普惠金融的貧困減緩效應(yīng)
貧困是世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨的一個(gè)難題。金融是世界現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也被視為解決貧困的重要方法。對(duì)傳統(tǒng)金融而言，普惠金融從剛出現(xiàn)的時(shí)候就致力于為世界社會(huì)各個(gè)階層全面地提供適合的金融服務(wù)，尤其對(duì)低等收入群體和中小企業(yè)提供資金支持，這無(wú)疑有利于其增加對(duì)自身的人力資本和創(chuàng)業(yè)資金投入，提高擺脫貧困的可能性。
銀行貸款也幫助農(nóng)民和窮人保護(hù)自己不受疾病、疾病、歉收、自然災(zāi)害等生活風(fēng)險(xiǎn)的影響。窮人將避免在非正式地區(qū)以高利率貸款的惡性循環(huán)，這將導(dǎo)致更高的債務(wù)負(fù)擔(dān)，使窮人變得更窮，甚至貧窮。沒(méi)有銀行賬戶的人也很容易被排除在醫(yī)療、保險(xiǎn)等其他服務(wù)之外。
2.  普惠金融減輕政府的負(fù)擔(dān)
普惠金融幫助政府通過(guò)支付銀行賬戶來(lái)降低社會(huì)保障計(jì)劃的成本，提高透明度，更積極地打擊腐敗，從而改善社會(huì)管理。一個(gè)為所有人提供金融服務(wù)的開(kāi)放社會(huì)將增加他們對(duì)公共生活的參與，提高社會(huì)公平和平等，從而提高整個(gè)社會(huì)發(fā)展的能力。 三、越南普惠金融發(fā)展的成就 ................................. 11
（一）越南普惠金融發(fā)展的規(guī)模 ........................... 11
（二）越南普惠金融發(fā)展的效率 .............................. 12
四、越南普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題與原因 .......................... 15
（一）越南普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題 .............................. 15
（二）越南普惠金融發(fā)展水平不高的原因 ......................... 17
五、推進(jìn)越南普惠金融發(fā)展的對(duì)策 ..................................... 26
（一）金融教育是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要因素 ........................... 26
（二）增加農(nóng)村貧困人口獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì) .......................... 27
五、推進(jìn)越南普惠金融發(fā)展的對(duì)策
（一）金融教育是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要因素
金融教育可以為人民提供必要的產(chǎn)品和服務(wù)官方知識(shí)，建立信任和信心，主動(dòng)獲得官方市場(chǎng)上現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)，限制非官方金融市場(chǎng)的擴(kuò)張，直接促進(jìn)國(guó)家的普惠金融。此外，因有金融教育，個(gè)人或家庭將傾向于更好地儲(chǔ)蓄和管理預(yù)算，增加人民的儲(chǔ)蓄資源，促進(jìn)社會(huì)資本投資，對(duì)投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生積極影響。
然而，經(jīng)合組織國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（OECD/INFE）(2013)對(duì)許多國(guó)家進(jìn)行的一項(xiàng)關(guān)于人民獲得普惠金融的能力的調(diào)查得出結(jié)論，缺乏關(guān)于使用金融產(chǎn)品及服務(wù)的特征和條件的知識(shí)導(dǎo)致了對(duì)官方金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品/服務(wù)缺乏信心、不愿接觸和不信任態(tài)度。這在獲得官方市場(chǎng)金融服務(wù)方面造成了巨大的障礙，增加了獲得銀行產(chǎn)品的人數(shù)，推動(dòng)了非正規(guī)金融產(chǎn)品或服務(wù)的出現(xiàn)，阻礙了國(guó)家的普惠金融改善。
進(jìn)行金融教育是通過(guò)將財(cái)務(wù)管理教育材料納入學(xué)生和大學(xué)生的教育項(xiàng)目，提高官方金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)意識(shí)和產(chǎn)品、服務(wù)知識(shí)，大學(xué)講師和經(jīng)濟(jì)系講師的培訓(xùn)?？萍冀鹑诜?wù)開(kāi)發(fā)(DFS)，  DFS 是由移動(dòng)技術(shù)或網(wǎng)站提供和管理的金融和支付服務(wù)的組合。隨著獲得資金的途徑越來(lái)越多，DFS 有助于提高家庭經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)的能力，從而對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生積極影響。 結(jié)論
這幾年來(lái)，普惠金融已經(jīng)成為一個(gè)全球性的問(wèn)題，對(duì)各國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有重大意義，是消除貧困和可持續(xù)增長(zhǎng)的重要前提。世界上許多國(guó)家的政府，包括亞洲、非洲和美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，都在實(shí)施國(guó)家全面財(cái)政計(jì)劃，作為實(shí)現(xiàn)全面增長(zhǎng)目標(biāo)的一種方式，社會(huì)上所有人，不排除任何人都能從經(jīng)濟(jì)和社會(huì)增長(zhǎng)中受益。近年來(lái)，國(guó)際組織一直把普惠金融放在世界各國(guó)的財(cái)政和技術(shù)援助計(jì)劃的中心。
越南過(guò)去幾年的實(shí)際情況表明，越南許多經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政策中已經(jīng)并正在執(zhí)行的普惠金融內(nèi)容是分散的，因此效果并不如預(yù)期的那樣好。建立一國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略是必要的，以便能夠集中和促進(jìn)所有人的努力，以實(shí)現(xiàn)全面增長(zhǎng)的共同目標(biāo)。因此，成功地建立和實(shí)施一項(xiàng)越南普惠金融戰(zhàn)略需要各部門、社會(huì)組織、私營(yíng)部門、特別是提供金融服務(wù)的組織的協(xié)調(diào)和參與。
同時(shí)，為了普惠金融發(fā)揮著重要作用，我們要實(shí)施全國(guó)金融教育，這不僅為人民提供必要的產(chǎn)品和服務(wù)官方知識(shí)，建立信任和信心，主動(dòng)獲得官方市場(chǎng)上現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)，而且還使個(gè)人或家庭將傾向于更好地儲(chǔ)蓄和管理預(yù)算，增加人民的儲(chǔ)蓄資源，促進(jìn)社會(huì)資本投資，對(duì)投資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生積極影響。其次，增加農(nóng)村貧困人口獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)也是必要的，提供金融服務(wù)的組織系統(tǒng)要有安全性、有效性和責(zé)任性，其中發(fā)揚(yáng)所扮演的角色微觀的金融機(jī)構(gòu)和非銀行信貸機(jī)構(gòu)，此外銀行職員的態(tài)度、專業(yè)性和非銀行金融機(jī)構(gòu)都要被重視。第三，越南要鞏固信托基金體系的可持續(xù)發(fā)展，越南是個(gè)社會(huì)主義國(guó)家，人民信托基金體系到現(xiàn)在還能這么發(fā)展都有理由的，因?yàn)樗显侥仙鐣?huì)經(jīng)濟(jì)狀況，得到大部分越南人的信任。最后，隨著世界技術(shù)快速發(fā)展，金融科技發(fā)展是不可避免的，越南如果想要突破局面那就要挑戰(zhàn)這個(gè)方面。
參考文獻(xiàn)（略）