交通銀行亳州分行中藥材市場貸款管理過程優(yōu)化研究
第一章 緒論
第一節(jié) 選題背景及研究意義
一、選題背景
近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，同時伴隨著不同銀行之間的業(yè)務(wù)競爭，個人經(jīng)營性貸款成為了各大銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，獲取高額利潤，增加市場份額的利器。
但據(jù)目前銀行個人經(jīng)營性貸款的審批模式來看，基本都是按照企業(yè)貸款的審批模式，也就是個人貸款企業(yè)化。原有的審批流程及傳統(tǒng)擔(dān)保方式已經(jīng)不適應(yīng)于現(xiàn)有及將來的業(yè)務(wù)需求，也就限制了我國個人經(jīng)營性貸款的發(fā)展。
（一）我國個人經(jīng)營性貸款開展情況
近年來，國家相關(guān)部門所出臺的一系列擴大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟，積極支持小微企業(yè)的政策為個人經(jīng)營性貸款的發(fā)展提供了良好的環(huán)境和機遇。而個人經(jīng)營性貸款作為各大商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，獲取高額利潤，增加市場份額的利器的到了大力的發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行的個人經(jīng)營性貸款余額每年都在遞增，具體見下表（單位：百萬元）：
第二節(jié) 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
一、國外文獻(xiàn)綜述
國外對個人經(jīng)營性貸款的研究起步較早，在多方面對個人經(jīng)營性貸款的客戶資質(zhì)準(zhǔn)入、審查要點、貸后管理等方面理論進行了研究，形成了個人經(jīng)營性貸款一套完整的理論。根據(jù)目前國外重點研究的一些理論進行歸納，并概括如下：個人經(jīng)營性貸款主要是為小微企業(yè)主、個體工商戶們服務(wù)的，實際可以視作企業(yè)貸款的衍深。美國經(jīng)濟學(xué)家梅耶(1984)通過研究了企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)后提出了企業(yè)融資的啄食理論，即當(dāng)企業(yè)要進行外源融資時將會首選間接短期融資，主要1是銀行信貸[1]。
在對借款人的資質(zhì)審核方面，歐美的相關(guān)金融銀行專家學(xué)者普遍認(rèn)識到經(jīng)營現(xiàn)金流分析在貸前審查階段的重要性。例如國際專業(yè)信用風(fēng)險評級公司穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾都認(rèn)為財務(wù)比率分析是銀行信貸評審的起點和基礎(chǔ)，但不是決定公司信貸風(fēng)險的最重要因素，企業(yè)穩(wěn)定的未來生產(chǎn)經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流才是債務(wù)償還的第一保證。K R 蘇布拉馬尼亞姆和約翰 J 懷爾德（2013）通過研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金流量指標(biāo)正越來越多的被用于信用分析、破產(chǎn)預(yù)測、確定貸款條件、評估盈余質(zhì)量、預(yù)測償債能力、制定股利及擴張政策。同時，這兩位作者還提出，確定借款人過去主要的現(xiàn)金來源和使用情況，并根據(jù)過往的數(shù)據(jù)進行現(xiàn)金力量趨勢分析債權(quán)人是必須做的工作[2]。
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第二章 相關(guān)概念界定及理論基礎(chǔ)
第一節(jié) 相關(guān)概念界定
一、個人經(jīng)營性貸款
（一）概念界定
個人經(jīng)營貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)。
而根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營性貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款和個人經(jīng)營流動資金貸款。交通銀行亳州分行開展的亳州中藥材市場貸款是屬于上述個人經(jīng)營流動資金貸款，單筆業(yè)務(wù)期限為一年，授信期限三年。
（二）與其他傳統(tǒng)貸款的區(qū)別
與傳統(tǒng)個人貸款相比，個人經(jīng)營性貸款主要用于個人及企業(yè)的日常經(jīng)營流轉(zhuǎn)。而傳統(tǒng)個人貸款主要是用于日常消費，比如購買個人住房，個人日常消費。而個人經(jīng)營性貸款可以看做是企業(yè)貸款的個人化產(chǎn)品，既要考察借款人個人的日常行為規(guī)范，收入情況，更要考慮到借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的日常經(jīng)營情況。
與公司貸款相比，個人經(jīng)營性貸款的單筆金額一般在 1000 萬元以內(nèi)（交通銀行個人經(jīng)營性貸款金額最高不超過 1000 萬元）。貸款用途多樣化，除了用于企業(yè)的日常資金周轉(zhuǎn)外，還可以用于購買設(shè)備、支付經(jīng)營場所租金等，并且擔(dān)保方式可以由借款人名下資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保公司擔(dān)保，第三方擔(dān)保，信用擔(dān)保等多種擔(dān)保方式組成。
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第二節(jié) 理論基礎(chǔ)
一、信息不對稱理論
信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該理論認(rèn)為：市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號顯示在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題。
在個人經(jīng)營性貸款在管理過程中，借款人的貸款資金用途監(jiān)控是非常重要的一環(huán)，借款人自身對于貸款資金的實際用途、資金使用的企業(yè)經(jīng)營情況，還款意愿及還款資金來源均有自身的完備信息。而貸款銀行，僅為貸款資金的提供者，對于借款人是的資金用途并不是十分了解，處于不完備信息接收狀態(tài)。這就相應(yīng)產(chǎn)生了貸款資金用途信息不對成的情況。借款人可能根據(jù)自身最大利益的角度出發(fā)，違反貸款合同約定，資金異常挪用，違規(guī)進入房市、股市、期貨等非生產(chǎn)經(jīng)營性領(lǐng)域，造成貸款資金出現(xiàn)風(fēng)險，有可能出現(xiàn)到期不按時歸還本息的情況。
同時，對于商業(yè)銀行前臺營銷部門與中后臺審批部門之間也存在著一定的信息不對稱性。前臺信貸員作為個人經(jīng)營性貸款的營銷及執(zhí)行者，對于借款人的經(jīng)營情況，風(fēng)險情況，收益及風(fēng)險情況，具有其自身的相應(yīng)信息。而中后臺審批部門只能通過前臺所提供的信貸資料來了解借款人的相關(guān)信息，由于信息的越級性及間接性，中后臺審批部門并不能對上述信息做到完全了解，處于信息的劣勢一環(huán)。因此前臺人員可以運用此信息不對稱優(yōu)勢，出現(xiàn)提供虛假貸款資料，與借款人進行勾結(jié)，以貸還貸，貸款用途監(jiān)控失職，貸后管理敷等情況，出現(xiàn)貸款風(fēng)險等情況。
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第三章 中藥材市場貸款管理現(xiàn)狀分析..................11
第一節(jié) 交通銀行亳州分行基本情況.....................11
一、經(jīng)營狀況...........................11
二、信貸資產(chǎn)質(zhì)量................................13
第四章 交通銀行亳州分行中藥材市場貸款管理比較分析.............. 24
第一節(jié) 藥都銀行中藥材市場貸款管理分析...........................24
一、藥都銀行中藥材市場貸款簡介.................24
二、藥都銀行中藥材市場貸款客戶準(zhǔn)入及貸前調(diào)查分析........................24
第五章 貸款管理流程優(yōu)化措施..................31
第一節(jié) 提高審批效率..............................31
一、大數(shù)據(jù)分析，篩選目標(biāo)客戶.................31
二、引入電子線上審批...........................32
第五章 貸款管理流程優(yōu)化措施
第一節(jié) 提高審批效率
亳州中藥材市場貸款是一款隨著亳州當(dāng)?shù)刂兴幉漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的一種特色業(yè)務(wù)，它屬于個人經(jīng)營性貸款的范疇，交通銀行亳州分行要想在此業(yè)務(wù)上取得重大發(fā)展，并形成特色招牌，就必須在其貸款管理路程中加以創(chuàng)新，吸收其他商業(yè)銀行的優(yōu)點，摒棄自身的相應(yīng)缺點。簡化自身貸款審批流程，摒棄單一擔(dān)保方式，以亳州市中藥材市場需求為導(dǎo)向，針對個人經(jīng)營性貸款的特點大膽創(chuàng)新，使該行中藥材市場貸款真正成為一款能為中藥材市場商戶提供高效快速、質(zhì)優(yōu)價廉的小微產(chǎn)品，也使得交通銀行亳州分行真正改善其個人貸款組成結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)型發(fā)展。
個人經(jīng)營性貸款最顯著的特點是申請審批時間短，用款頻繁、用款需求快等特點，因此交通銀行亳州分行中藥材市場貸款的創(chuàng)新優(yōu)化點應(yīng)著力于上述三個方面，通過改善現(xiàn)有審批模式，簡化商戶業(yè)務(wù)辦理流程，降低借款人融資成本，將亳州中藥材市場貸款打造成一款批量申請、批量授信審批的新型產(chǎn)品，以“規(guī)模”換取“經(jīng)濟”，并且利用相應(yīng)風(fēng)險控制機制來應(yīng)對快速發(fā)展所帶來的風(fēng)險。總體概括就是：加快審批流程，增加多種擔(dān)保方式。
目前交通銀行亳州分行中藥材市場貸款的貸后管理流程存在著貸后管理效用低下，風(fēng)險關(guān)注度不夠，貸后人員管理要求過于復(fù)雜等情況，因此交行亳州分行應(yīng)采取一定的措施來促使其貸后流程管理精細(xì)化。
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第六章 結(jié)論
隨著中國經(jīng)濟的不算發(fā)展，銀行貸款逐漸成為我國小微企業(yè)融資的重要途徑，而小微企業(yè)貸款相對于大型企業(yè)貸款，雖然融資規(guī)模較小，但是貸前調(diào)查時間成本及資金成本相對于大型企業(yè)差距卻不是很大，這也就導(dǎo)致了客戶經(jīng)理不愿意去接觸并處理小微貸款，也就造成了目前我國小微企業(yè)融資難的問題。伴隨著國家大力推進小微普惠金融的發(fā)展，個人經(jīng)營性貸款已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資難的一個重要突破口。而交通銀行亳州分行自從 2014 年開始開展亳州中藥材市場貸款業(yè)務(wù)以來，已由 2014 年年末的 2500 萬元提升至 2019 年年末的 29501 萬元，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。當(dāng)時相對于亳州地區(qū)其他銀行同比較，交通銀行亳州中藥材市場貸款在亳州地區(qū)各銀行總體占比還處于一個較低的水平。
通過對交通銀行亳州分行中藥材市場貸款管理過程的分析，發(fā)現(xiàn)交通銀行亳州分行中藥材市場貸款就存在著資料要求過多，擔(dān)保方式過于單一，審批流程過長、審批效率低下，貸后風(fēng)險管理效率低下等問題。
對此，交通銀行亳州如果想進一步快速發(fā)展其中藥材市場貸款業(yè)務(wù)，需要進行一下的改變：
1、建立大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，篩選目標(biāo)客戶。此項改變將會大大縮短該行一線客戶經(jīng)理營銷客戶的時間，實現(xiàn)精準(zhǔn)快速高效的營銷。
2、建立電子線上審批制度。由于交通銀行亳州分行目前仍然按照傳統(tǒng)紙質(zhì)材料逐級審批的信貸審批制度，導(dǎo)致一筆貸款審批時間過長，影響了客戶體驗度。而電子線上審批將會很大程度上縮短審批時間，實現(xiàn)審批時效的快速飛躍。
3、目前交行對外宣傳的口號是“交通銀行，你的財富管理銀行”，交通銀行在高端個人客戶的資產(chǎn)規(guī)劃上要比其他各大銀行更有優(yōu)勢。但是對于高端個人客戶的信貸支持，交行卻沒有開辟特色快速通道，因此流失了一部分優(yōu)質(zhì)客戶。因此，對于符合交行授信政策，又是交行達(dá)標(biāo)沃德品牌以上的客戶應(yīng)開辟信貸審批綠色通道，使之與普通客戶作出差異化管理，這將會吸引更多的潛在高端客戶前來交行辦理業(yè)務(wù)。
4、改變以往審批要點，著重審查借款人的第一還款來源，即借款人經(jīng)營活動中的現(xiàn)金流。重點審查借款人賬戶交易流水，但也應(yīng)該審查借款人現(xiàn)金銷售，微信，微信，支付寶等流水緊張情況，審批要點要隨著社會科技的更新而發(fā)生變化。
5、增加多種擔(dān)保方式，擔(dān)保作為貸款的第二還款來源，同樣也處于一個非常重要的位置。交行亳州分行應(yīng)該增加信用、擔(dān)保公司擔(dān)保、第三方個人擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，這有助于交通銀行亳州分行更多的拓展自身的信貸業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)（略）
