第一章 緒論

 

1.1 論文的研究背景

近年來，伴隨著全球經(jīng)濟復(fù)蘇，以及中國經(jīng)濟穩(wěn)中向好的形式為中國保險行業(yè)發(fā)展提供了良好的外部條件。同時保險監(jiān)管部門逐漸糾偏厘清了行業(yè)定位以及發(fā)展方向，保險業(yè)發(fā)展面臨著良好的形勢[1]。經(jīng)濟和社會的不斷發(fā)展激發(fā)了保險需求進一步釋放。隨著中國城鎮(zhèn)居民生活水平的不斷提高，保險消費逐漸成為現(xiàn)代消費不可或缺的重要部分[2]。根據(jù) 2018 年 1 月 22 日在北京召開的全國保險業(yè)監(jiān)管工作會議統(tǒng)計，2017 年全國保費總收入 3.66 萬億，較 2016 年增長了將近 18%。這其中壽險保費收入共計 21456 億元，同比增長 23%。2017 年壽險新增保單 1.11億件，較 2016 年凈增加 0.73 億件，增長高達 192%。居民風險保障水平提高 75%。人身保險的保費收入在保險業(yè)占有決定性地位，并且是與社會大眾連續(xù)最緊密。保險服務(wù)是大多數(shù)的金融服務(wù)中技術(shù)含量最高的。保險滲透了社會各個層次的消費人群。由于保險產(chǎn)品的特殊性以及復(fù)雜性，往往很多普通消費者不知道如何去比較評價自己所要購買的保險產(chǎn)品，并且在購買保險產(chǎn)品時不能完全理解所有條款，也不能掌握所有跟產(chǎn)品相關(guān)的信息。同時雖然中國保險業(yè)的規(guī)模穩(wěn)步增長，中國保險市場被普遍長期看好。但是保險這個行業(yè)卻存在許多隱患。隨著國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，保險逐漸被人們所熟悉并且接受，保險公司越來越多，保險產(chǎn)品也自然豐富不少[3]。在市場上，針對同一險種，不同保險公司有不盡相同的產(chǎn)品。產(chǎn)品多了對消費者是好事，這樣在選購保險產(chǎn)品時就可以貨比三家。但隨之帶來的問題就是，如在保險市場上眾多的產(chǎn)品中挑選到滿意的保險產(chǎn)品[4,5,6]。

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1.2 研究意義

目前，國內(nèi)對壽險產(chǎn)品進行比較評價研究，為消費者挑選保險產(chǎn)品提供參考的相關(guān)研究和應(yīng)用還很少。對于消費者獲取信息處于劣勢，保險公司的很多重要的信息都無法獲知或者知道后也并不理解。例如，保險公司的經(jīng)營成本、投資收益能力、產(chǎn)品定價信息等。在實務(wù)銷售中保險公司人員往往向消費者推薦的保險產(chǎn)品一般是公司主打的、熱推的產(chǎn)品，可能并不是適合消費者的性價比高的產(chǎn)品。并且在保險行業(yè)中，核心條款各保險公司都不同。部分代理人可能對保險條款理解不深。KPI 驅(qū)動下有的銷售人員為了為了完成任務(wù)甚至?xí)霈F(xiàn)誤導(dǎo)推銷的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了，在過去的理賠糾紛的案例里 80%來自于信息不對稱。保險銷售人員可能限于其專業(yè)知識和能力的不足，不能通過一套比較評價指標向消費者解釋清楚不同的壽險產(chǎn)品的成本以及收益差異。或者出于自身利益的考慮不想去開發(fā)一套比較評價指標。本文基于 BB 保險平臺壽險產(chǎn)品的分析，主要從壽險保障功能以及儲蓄功能兩個方面分析了不同功能下壽險產(chǎn)品的比較評價指標，為消費者在挑選保險產(chǎn)品時提供參考。因此，本文具有以下三方面意義：對于消費者，復(fù)雜的保險條款以及市場上眾多的同質(zhì)化的保險產(chǎn)品，普通的消費者很難甄選和辨別各種產(chǎn)品的特征。導(dǎo)致了不懂保險知識的消費者不知道怎么去挑選到令自己滿意的壽險產(chǎn)品。因此需要站在消費者利益角度，去建立一套壽險產(chǎn)品的比較評價指標體系。為消費者提供一個簡單快速的比較市場上各種復(fù)雜的保險產(chǎn)品的方法，幫助消費者理性購買壽險產(chǎn)品。讓消費者在多而復(fù)雜的保險產(chǎn)品中撥云見日，讓保險知識欠缺的大眾能夠比較直觀的去比較形態(tài)相似的保險的優(yōu)劣。

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第二章 壽險相關(guān)理論基礎(chǔ)

 

2.1 人壽保險五要素

簡單來說人、期、額、費、責等因素是人壽保險最重要的五因素。第一個人壽保險所指的人有三個重要參與者即投保人、被保險人與受益人，即什么人可以購買人壽保險。第二個要素是購買保險產(chǎn)品所支付的保險費就是所謂的費。第三個要素就是消費者投保的保險產(chǎn)品的保險期限。第四個要素就是投保的保險產(chǎn)品保障的金額。最后一個要素就是消費者購買投保的保險產(chǎn)品所提供的保障責任范圍。具體來說就是以下的五個要素：消費者投保的產(chǎn)品保障范圍會在投保時保險合同中有所約定，并且在條款中有明確的記載。保障范圍對適合購買該保險產(chǎn)品的人群等作出了詳細的說明。比如投保人的健康狀況或者健康等級以及投保該產(chǎn)品投保人的年齡范圍，還有投保人的性別等。保險公司根據(jù)與投保人投保時簽訂的保險合同，約定的要對投保人履行給付保險金賠償和給付的責任叫做保險責任。是在投保合同中約定的保險公司應(yīng)該承擔危險責任的范圍。當被保險人發(fā)生了約定責任內(nèi)的保險事故時，保險公司要承擔相應(yīng)的保險責任。分為保險金給付、責任賠付、救助補償、損害補償、施救費用以及訴訟費用等。保險人要負的保障責任就是投保人簽訂的保險合同條款中那個約定的責任描述。按照投保人在購買保險簽訂的保險合同條款中約定的責任范圍。一旦投保人在該責任范圍內(nèi)發(fā)生事故或者財產(chǎn)損失等。投保人可以得到理賠款。所以消費者在購買保險產(chǎn)品后，保障責任范圍是其購買保險產(chǎn)品獲得保障的依據(jù)和范圍。對于保險公司也是按照保障責任約定的內(nèi)容對投保人進行責任履行的依據(jù)。是被保險人購買保險產(chǎn)品后獲得的保障責任。每一個保險種類可能規(guī)定的保障責任不一樣。但是主要的有三種，即基本責任和除外責任，以及特約責任。

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2.2 商業(yè)保險的重要性

雖然近幾年保險收入在不斷的攀升，但是也有很多人認為有了社保提供的基本保障，對于收入又不高的人群，沒有必要再去額外購買商業(yè)報銷了。即使保險逐漸在被社會大眾所接受，但還是有很大一部分人有類似的想法。社保能滿足社會大眾基本的大部分的生存保障需求是非常有用的。因為社保提供了 5 個方面的保障即：醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障、生育保障、失業(yè)保障以及工傷保障。醫(yī)療保險對居民的生活是最密不可分重要的。無論是看病還是買藥。醫(yī)?？ǘ冀o我們提供了最方便的直接消費。只要在社保中心辦理社保的人都會發(fā)一張醫(yī)?？ǎt(yī)?？ɡ锩吭露紩泄潭ǖ腻X打入。醫(yī)?？ɡ锏慕y(tǒng)籌賬戶具備“報銷”功能而變得相當強大。這個統(tǒng)籌賬戶像是一個“蓄水池”。這個水池把社會上大部分醫(yī)保費用的錢匯集在一起。在有符合條件的人由于生病要承擔醫(yī)療費用時，就可以從這個“蓄水池”里向他們提供資金援助。有醫(yī)?？ǖ娜丝梢詰{醫(yī)?？ǖ荣Y料直接在定點的醫(yī)院進行報銷。不止住院可以進行報銷，并且大多少地區(qū)的門診也同樣是可以進行報銷的。但是報銷根據(jù)情況的不同報銷比例也不同。一般和醫(yī)院等級或者地市不同以及是不是首次住院都有關(guān)系，一般的報銷為 60%。特殊的事項例如做手術(shù)，則可以報銷 70%。還有報銷比例也與藥品類別相關(guān)。例如北京的職工醫(yī)保乙類藥品能達到最高報銷 90%。根據(jù)以上的分析，既然醫(yī)保有這么多好處，并且報銷比例也很大。那還有置辦一份商業(yè)保險的必要嗎？答案當時是有。

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第三章 BB 保案例介紹.......12

3.1 案例背景.......12

3.2 BB 保平臺簡介.......12

3.2.1 BB 比價簡介....14

3.2.2B 值的含義....... 14

3.2.3 關(guān)于 B 值的幾點分析說明說明............. 16

3.3 保障型保險比較評價指標分析...........17

3.3.1 定期、終身壽險產(chǎn)品比較評價指標......17

3.3.2 重大疾病、長期意外、防癌保險產(chǎn)品比較評價指標........19

3.4 儲蓄型產(chǎn)品比較評價指標分析...........22

3.5 總結(jié).....24

第四章 產(chǎn)品比較評價模型...........25

4.1 層次分析模型介紹...........25

4.2 模型設(shè)定.......28

4.2.1 研究思路..........28

4.2.2 數(shù)據(jù)來源及數(shù)據(jù)范圍..........29

4.2.3 模型搭建..........29

4.3 實驗過程.......30

4.3.1 數(shù)據(jù)處理..........30

4.3.2 計算各指標權(quán)重........31

4.4 總結(jié).....33

第五章 總結(jié)與展望.............34

5.1 總結(jié).....34

5.2 展望.....35

 

第四章 產(chǎn)品比較評價模型

 

4.1 層次分析模型介紹

4.1.1 模型背景

層次分析法發(fā)明于上世紀 70 年代，是一種定性與定量分析相結(jié)合的多目標決策分析方法[22]。該方法是將決策者的經(jīng)驗判斷給予量化，在目標（因素）結(jié)構(gòu)復(fù)雜而且缺乏必要的數(shù)據(jù)的情況下，使用此方法較為實用。層次分析法可以給出各個決策的權(quán)重，最終將權(quán)重相加得出依托決策者經(jīng)驗的相對量化的最優(yōu)決策。在確定各層次各因素之間的權(quán)重時，如果只是定性的結(jié)果，則常常不容易被別人接受，因而 Satty 學(xué)者等人提出一致矩陣法即[23]：（1）不把所有因素放在一起比較，而是兩兩相互比較，從而可以構(gòu)建對比矩陣。（2）使用相對尺度，運用相對尺度主要是解決由于各個準則的性質(zhì)和刻度不同而出現(xiàn)的難以比較的問題，提高判斷的準確度。然后連接各個層次。第二步，比較準則層中各個準則對目標層的目標權(quán)重。第三層方案層中每一個方案對第二層的準則層每一個元素的權(quán)重。每一個準則以及方案所具備的權(quán)重一般由實驗者主觀定性確定。例如：在選擇保險產(chǎn)品中，大部分人將單位保費價格作為第一考慮準則。本模型中，利用層次分析法可以在定性分析中給出具有理論支持的定量權(quán)重。第三步，將第三層方案層對第二層準則層的權(quán)重，與第二層準則層對第一層目標層的權(quán)重進行綜合。第四步，最終得出方案層對目標層的權(quán)重，權(quán)重最高的則為最優(yōu)方案，從而作出決策。

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總結(jié)

 

本文首先對壽險的關(guān)鍵五要素進行分析。結(jié)合 BB 保險平臺的案例對壽險產(chǎn)品比較評價指標進行了研究。保險的性價比體現(xiàn)為購買保險所付出的保險費與所獲得的保障和收益之間的關(guān)系[30]。因為不同公司的投資能力和經(jīng)營狀況不同，導(dǎo)致即使相似的產(chǎn)品費率也有高有低。通過對案例的分析與具體產(chǎn)品的演示，主要分析了純保障型和儲蓄型壽險產(chǎn)品的比較評價指標。近幾年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會提倡“保障型產(chǎn)品是保險的主業(yè)”，并且大力倡導(dǎo)“保險回歸保障型業(yè)務(wù)”。買保險時要以保障型的產(chǎn)品為首要選擇。由于研究時間的限制，以及很多因素缺少定量數(shù)據(jù)。筆者通過建立層次分析模型。對市場上 40 多家壽險公司的 100 多款重大疾病保險產(chǎn)品進行了比較分析。對重大疾病保險的比較評價指標，使用層次分析這一簡單相對科學(xué)的方法進行了檢驗和運用。構(gòu)建層次分析模型，挑選出了在有身故責任和無身故責任條件下分別最優(yōu)的兩款產(chǎn)品。并且計算出了各個評價指標在系統(tǒng)中所占的相對權(quán)重值。這樣消費者在挑選保險產(chǎn)品時，可以根據(jù)各個指標的相對重要程度結(jié)合自身需求綜合考慮具體購買哪一款產(chǎn)品。為普通消費者在選擇性價比高的壽險產(chǎn)品時提供參考。本文總結(jié)了以下幾點：保障型壽險產(chǎn)品對于保障型壽險產(chǎn)品，在保障范圍和保障金額一樣的情況下。單位價格越低的產(chǎn)品更劃算。使用該指標對保障型產(chǎn)品進行比較時，要確保所比較的產(chǎn)品保障范圍、保障責任相同或者大致相同。如果保障責任有區(qū)別的兩款產(chǎn)品就不能簡單的比較價格高低了。比如重大疾病保險產(chǎn)品，保障的疾病種類數(shù)量越多的產(chǎn)品保障水平越高。有的產(chǎn)品保障責任可能差不多相似，不過除外責任相差很大。在價格相差不大的條件下，除外責任越少的產(chǎn)品性價比相對較高，被保險人在出險時獲賠的概率更大。如果兩個產(chǎn)品保障責任，除外責任、價格都相似就需要再看看是否有保單轉(zhuǎn)換、貸款等功能。功能越多后期的選擇性就會更多性價比也會相對較高。除了看保障責任，對于保險公司設(shè)置的各種門檻比如：報案時效、觀察期、免賠條款、指定醫(yī)院等也需要仔細比較。在進行保險比較的時候應(yīng)盡量把交費期間一樣的保險產(chǎn)品放在一起。對于交費期間不一樣的產(chǎn)品，在進行比較時可以把每年的保費按照一定的折現(xiàn)率折現(xiàn)到同一時點再進行選擇。對于交費期間相差太大的兩個產(chǎn)品，在選擇折現(xiàn)率的時候可能會對結(jié)果產(chǎn)品較大的影響。折現(xiàn)率一般選擇國債利率（或者無風險利率）。

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參考文獻（略）