一直以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行始終非常重視對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力支持，農(nóng)業(yè)銀行以“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”為宗旨，承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的政治使命。在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，農(nóng)業(yè)銀行是擁有縣域網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，縣域市場(chǎng)成了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。如何開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，為廣大農(nóng)村客戶(hù)提供更完全、更便捷、更高效的金融服務(wù)，是我們必須重點(diǎn)研究的課題。

 

1.1 研究背景及研究意義

 

1.1.1 研究背景

農(nóng)業(yè)銀行本著服務(wù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)“,縣域藍(lán)海戰(zhàn)略”的實(shí)施，是事關(guān)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨越轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略性舉措。農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)是縣域金融業(yè)務(wù)，然而，近年來(lái)，其他商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注縣域金融市場(chǎng)，紛紛向縣域下伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，切分縣域市場(chǎng)這一塊蛋糕，這些使農(nóng)業(yè)銀行的縣域優(yōu)勢(shì)受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如何充分發(fā)揮既有的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，提升農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的競(jìng)爭(zhēng)力勢(shì)在必行?？h域支行是農(nóng)業(yè)銀行最基層的組成單元，是直接接觸客戶(hù)、受理業(yè)務(wù)、提供服務(wù)的主要渠道，其地位和作用至關(guān)重要，長(zhǎng)期受到農(nóng)業(yè)銀行高層管理層的高度重視。但是，當(dāng)前縣域支行還存在著一些有待改進(jìn)的突出問(wèn)題，迅速提升農(nóng)業(yè)銀行縣域支行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力已刻不容緩。當(dāng)前，針對(duì)縣域商業(yè)銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力提升的研究，很多學(xué)者從宏觀方面入手，著重在戰(zhàn)略方面進(jìn)行研究，從微觀層面研究較少，選取某一企業(yè)作為案例進(jìn)行研究也不多。本文從微觀角度切入，以農(nóng)業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行古交市支行作為研究對(duì)象，深入探索農(nóng)業(yè)銀行縣域支行發(fā)展中存在的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，豐富了縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升理論。

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1.2 研究現(xiàn)狀

1990 年，普拉哈拉德和哈默爾首次提出競(jìng)爭(zhēng)力概念。他們認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)是積累性學(xué)識(shí)在組織中的存在和表現(xiàn),積累性學(xué)識(shí)主要包括生產(chǎn)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和特定的技術(shù)技能。邁克爾·波特提出了波特競(jìng)爭(zhēng)力理論，將結(jié)構(gòu)-行為-效果模式用來(lái)闡述競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論。Myers(1998)認(rèn)為,相比貸款或者儲(chǔ)蓄，一種可以穩(wěn)定發(fā)展的金融機(jī)制在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中起著更為關(guān)鍵的作用[1]。班克(Banker)認(rèn)為,商業(yè)銀行發(fā)展類(lèi)型呈現(xiàn)不同，是因?yàn)樗麄兲幱诓煌臍v史階段。供給領(lǐng)先型銀行主要存在于縣域經(jīng)濟(jì)的初期，需求型銀行隨后出現(xiàn)，并隨著經(jīng)濟(jì)主體需求層次向更高發(fā)展而占據(jù)了主導(dǎo)地位[2]。逐漸發(fā)展和完善的競(jìng)爭(zhēng)力理論體系為競(jìng)爭(zhēng)力理論的實(shí)踐提供了良好的基礎(chǔ)，各金融行業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)試圖結(jié)合理論建構(gòu)自己的評(píng)估體系，比較有代表性和影響力的主要有以下三家：一是《銀行家》雜志，該雜志隸屬于《金融時(shí)報(bào)》傳媒集團(tuán)，在每年都會(huì)發(fā)布全球 1000 銀行排名。主要依據(jù)商業(yè)銀行“三性”指標(biāo)，即安全性、流動(dòng)性、盈利性，根據(jù)“三性”指標(biāo)派生出來(lái)的小指標(biāo)，例如：資產(chǎn)狀況、流動(dòng)性比率、不良貸款率和資本收益率等對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行評(píng)價(jià)[3]。二是 CAMELS 評(píng)級(jí)體系，是國(guó)外很多金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際金融分析師使用頻率較高的系統(tǒng)。該系統(tǒng)在對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況分析時(shí)，主要依據(jù)的指標(biāo)有六個(gè)，即資本充足率（C）、資產(chǎn)質(zhì)量（A）、管理能力（M）、收入及贏利性（E）、流動(dòng)性（L）、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度（S），通過(guò)對(duì)這六個(gè)指標(biāo)的分析，來(lái)全面監(jiān)測(cè)和詳細(xì)評(píng)估商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益[4]。三是標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪公司，這個(gè)公司主要是為投資者對(duì)銀行的信用等級(jí)進(jìn)行測(cè)量，在民間享有很高的聲譽(yù)。在評(píng)級(jí)方法的選擇上，主要包括以下七個(gè)因素：資本收益、資金流通、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、公司結(jié)構(gòu)、行業(yè)危機(jī)、管理戰(zhàn)略,根據(jù)七種因素的綜合評(píng)定，得出商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)[5]。

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第 2 章 縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)理論

 

2.1 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論

商業(yè)銀行作為一種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，它與普通的企業(yè)有著明顯的不同。首先，普通企業(yè)實(shí)現(xiàn)收入的來(lái)源是生產(chǎn)產(chǎn)品或者提供勞務(wù)，商業(yè)銀行則是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，代理中間業(yè)務(wù)，獲得利差收入、利息收入、代理收入等。其次，相比普通企業(yè)，商業(yè)銀行承擔(dān)著更多的社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，承擔(dān)著普及金融知識(shí)、服務(wù)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)的發(fā)展等等社會(huì)功能，能夠?qū)ι鐣?huì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。因此，商業(yè)銀行雖然具有和普通企業(yè)相似的運(yùn)營(yíng)模式，但是，又比普通企業(yè)多了更過(guò)的職能和責(zé)任。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力包括競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程和競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)[18]。其中，競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)在產(chǎn)生效益的過(guò)程中形成的競(jìng)爭(zhēng)力，競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)是指商業(yè)銀行本來(lái)就有的或者是經(jīng)過(guò)經(jīng)營(yíng)所創(chuàng)造出來(lái)的資產(chǎn)。學(xué)者焦璞提出了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系，他認(rèn)為，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，主要是從現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力、環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力以及潛在競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)維度展開(kāi)評(píng)價(jià)。現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力主要是指“三性”指標(biāo)，即在“安全性、流動(dòng)性、盈利性”基礎(chǔ)上延伸出來(lái)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，包括資本利潤(rùn)率、成本利潤(rùn)率、存貸比率、流動(dòng)比例、人均利潤(rùn)等指標(biāo)數(shù)據(jù)，環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力主要包括政府政策、信用環(huán)境、金融環(huán)境等基本影響因素，潛在競(jìng)爭(zhēng)力包括商業(yè)銀行有發(fā)展?jié)摿Φ母鞣N業(yè)務(wù)指標(biāo)，包括電子銀行業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)。國(guó)際上，對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)估主要是幾個(gè)大的評(píng)估機(jī)構(gòu)，英國(guó)《銀行家》雜志的評(píng)估、瑞士洛桑國(guó)家管理開(kāi)發(fā)學(xué)院和世界經(jīng)濟(jì)論壇聯(lián)合發(fā)布的評(píng)價(jià)、駱駝評(píng)級(jí)法和標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪的評(píng)級(jí)方法[19]。以上這些評(píng)級(jí)法側(cè)重點(diǎn)均有不同，都從各項(xiàng)指標(biāo)出發(fā)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力進(jìn)行綜合評(píng)定，銀行家雜志主要側(cè)重于對(duì)定向指標(biāo)的分析，對(duì)一些定量指標(biāo)缺乏量化，用這種方法評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)存在片面化的問(wèn)題，不能全面客觀的反映商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。駱駝評(píng)級(jí)法使用的前提和基礎(chǔ)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是自由的，不存在政府人為的干預(yù)和調(diào)節(jié)的因素。相對(duì)來(lái)說(shuō)，標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪公司的評(píng)價(jià)更為科學(xué)和合理，不僅考慮到了經(jīng)營(yíng)環(huán)境和盈利能力，同時(shí)，認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)防控、品牌價(jià)值和管理策略等核心競(jìng)爭(zhēng)要素，因此，該評(píng)價(jià)具有更強(qiáng)的普適性。

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2.2 農(nóng)村金融理論

農(nóng)村金融是縣域金融的基礎(chǔ)和重要組成部分，在研究縣域商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論過(guò)程中，農(nóng)村金融理論是不可忽略的重要理論，需要加以研究和借鑒。農(nóng)村金融理論經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，形成了完備而成熟的理論體系。早期，主要代表理論是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的加快，出現(xiàn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)論，后來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論又被不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論所取代[20]。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論是形成于最早期的農(nóng)村金融理論。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的理論觀點(diǎn)是，農(nóng)民收入極其有限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)多不確定因素，這些造成了農(nóng)民貧窮落后，沒(méi)有儲(chǔ)蓄，因此商業(yè)銀行缺乏投資農(nóng)業(yè)的意愿，這就導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢[21]。針對(duì)這種情況，有學(xué)者認(rèn)為可以對(duì)農(nóng)村進(jìn)行資金注入，或者以專(zhuān)業(yè)合作社的方式支持農(nóng)村發(fā)展，但由于缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致資金被挪用、占用、截留等現(xiàn)象的出現(xiàn)，形成了信用風(fēng)險(xiǎn)，更加不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。替代農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論的農(nóng)村金融市場(chǎng)論出現(xiàn)于 20 世紀(jì) 80 年代，農(nóng)村金融市場(chǎng)論認(rèn)為，農(nóng)村資金缺乏與農(nóng)民貧窮并不相關(guān)，而是金融體系中不合理的資源配置導(dǎo)致的，政府的不恰當(dāng)?shù)墓苤圃谝欢ǔ潭壬献璧K了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融理論因此強(qiáng)調(diào)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控作用，主張政府發(fā)揮主導(dǎo)，改革和完善利率市場(chǎng)化機(jī)制，推行互助合作模式促進(jìn)市場(chǎng)供求平衡。不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)論是很重要的農(nóng)村金融理論，這種理論對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)論的補(bǔ)充之處在于它提出了政府非直接的調(diào)控機(jī)制。由于農(nóng)村市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱(chēng)，尤其是商業(yè)銀行對(duì)借款人真實(shí)資金用途并不明了，根本不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控和評(píng)估，在這種現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，需要政府針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，制定切實(shí)有效的監(jiān)管辦法，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。農(nóng)村金融理論有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的深入研究，本文試著由此推導(dǎo)出適用于農(nóng)業(yè)銀行縣域市場(chǎng)的相關(guān)理論。農(nóng)民都有儲(chǔ)蓄的意愿，認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)資金短缺的觀點(diǎn)是不全面的，不能盲目追求農(nóng)村市場(chǎng)貸款的低利率，而是應(yīng)該根據(jù)供求關(guān)系，制定合適的利率水平。同時(shí)，允許競(jìng)爭(zhēng)的存在，通過(guò)合理引導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。這就要求政府在行使職能的過(guò)程中，既不要過(guò)界，也不要不及，而是間接行使范圍內(nèi)職能，適度進(jìn)行行政指導(dǎo)。要探索多元模式并存的服務(wù)內(nèi)容，政策性、互助性、商業(yè)性與其他方式并存，共同服務(wù)于縣域金融，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展。

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第 3 章 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建......9

3.1 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建原則....9

3.2 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素........10

3.2.1 現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力.....10

3.2.2 潛在競(jìng)爭(zhēng)力.....10

3.2.3 核心競(jìng)爭(zhēng)力.....10

3.3 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分析......11

第 4 章 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀研究.........15

4.1 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行概況........15

4.2 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析..........18

4.3 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行潛在競(jìng)爭(zhēng)力分析..........23

4.4 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)分析.......27

第 5 章 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行競(jìng)爭(zhēng)力提升策略...........30

5.1 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行總體評(píng)價(jià).......30

5.2 加快業(yè)務(wù)發(fā)展...........31

5.3 加強(qiáng)支撐體系建設(shè).......... 33

5.4 大力發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù).......... 35

 

第 5 章 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行競(jìng)爭(zhēng)力提升策略

 

5.1 農(nóng)業(yè)銀行古交市支行總體評(píng)價(jià)

綜合以上分析，本文認(rèn)為，通過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論：在“安全性”方面，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行的資本充足率指標(biāo)達(dá)到了監(jiān)管要求，資產(chǎn)質(zhì)量等安全性有所欠缺;在“流動(dòng)性”方面，流動(dòng)性較為充裕，發(fā)展空間有待拓展；“盈利性”方面，盈利能力相比同業(yè)較弱，盈利能力有待提升。通過(guò)對(duì)潛在競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論：在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面比較薄弱，公司金融業(yè)務(wù)有發(fā)展優(yōu)勢(shì)，受?chē)?guó)家政策影響，銀行卡收入有所下降，以電子銀行業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，非利息收入增長(zhǎng)乏力。通過(guò)對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論：在專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才儲(chǔ)備、員工受教育程度、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行存在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上分析結(jié)果，在下一步的業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手，提高競(jìng)爭(zhēng)力水平。現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析方面，針對(duì)“安全性”指標(biāo)方面資產(chǎn)質(zhì)量安全性欠缺的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，針對(duì)“流動(dòng)性”指標(biāo)方面流動(dòng)性充裕的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行應(yīng)該積極穩(wěn)健的推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對(duì)“盈利性”方面盈利能力弱的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行應(yīng)該加快業(yè)務(wù)的發(fā)展，把客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)工作擺在重中之重。潛在競(jìng)爭(zhēng)力分析方面，針對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)薄弱的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行應(yīng)該加快個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對(duì)公司金融目前的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，要繼續(xù)鞏固公司業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)銀行卡收入有所下降、電子銀行發(fā)展緩慢、非息收入增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。核心競(jìng)爭(zhēng)力方面，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行要提升人力資源管理水平，科學(xué)設(shè)崗，以人為本，發(fā)揮不同年齡員工的比較優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。加強(qiáng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，發(fā)揮惠農(nóng)系列金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，提高盈利水平。綜上所述，農(nóng)業(yè)銀行古交市支行提升競(jìng)爭(zhēng)力的途徑有以下幾個(gè)方面：一是加快業(yè)務(wù)發(fā)展，鞏固公司業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)個(gè)金業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快中間業(yè)務(wù)的拓展；二是加強(qiáng)支撐體系建設(shè)，改進(jìn)考核和分配制度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升人力資源管理水平。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)，打造特色品牌，提升市場(chǎng)價(jià)值。

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總結(jié)

 

促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是“十三五”規(guī)劃的重要內(nèi)容，也是農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)新一輪發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。本文從微觀的角度著眼，選取農(nóng)業(yè)銀行縣域支行農(nóng)業(yè)銀行古交市支行為研究對(duì)象，通過(guò)構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)內(nèi)容，與古交市內(nèi) 7 家同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較分析，全面分析了農(nóng)業(yè)銀行古交市支行在拓展縣域市場(chǎng)方面所處的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并得出以下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提升策略：

（1）要加快業(yè)務(wù)發(fā)展。鞏固公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)方面，一是抓好“一把手”工程，二是建設(shè)一支高素質(zhì)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，三是以市場(chǎng)開(kāi)拓為重點(diǎn)，加強(qiáng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)；個(gè)金業(yè)務(wù)方面，一是充分認(rèn)識(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性，二是大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人存款業(yè)務(wù)，三是統(tǒng)籌兼顧，全面發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)方面，一是深入挖掘既有的增收潛力，二是大力拓展中間業(yè)務(wù)收入的來(lái)源，三是大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，四是大力發(fā)展電子商務(wù)。

（2）要加強(qiáng)支撐體系建設(shè)。改進(jìn)考核和分配體系，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升人力資源管理水平。改進(jìn)考核和分配體系方面，一是完善績(jī)效考核，明確經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，二是加強(qiáng)薪酬考核，增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)力，三是強(qiáng)化資本約束，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，四是完善資金配置，優(yōu)化支出結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，一是建立先進(jìn)的信貸文化，二是建立精細(xì)化的信貸審批流程，三是建立信貸人員考核評(píng)價(jià)體系。提升人力資源管理水平方面，一是實(shí)行“以人為本”的管理方式，二是科學(xué)設(shè)崗，完善崗位制度，三是完善考核，暢通晉升渠道。

（3）要大力發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)。確保人、財(cái)、物向“三農(nóng)”傾斜，加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，爭(zhēng)取各類(lèi)外部支持。人、財(cái)、物向“三農(nóng)”傾斜方面，一是實(shí)現(xiàn)人力資源合理配置，二是確保財(cái)務(wù)資源向“三農(nóng)”傾斜，三是結(jié)合實(shí)際配置“三農(nóng)”產(chǎn)品。加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，一是加大“三農(nóng)金融服務(wù)站”建設(shè)的進(jìn)度，二是大力發(fā)展“三農(nóng)”特約商戶(hù),全面落實(shí)“千百工程”。

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參考文獻(xiàn)（略）