近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人住房抵押貸款規(guī)模增長(zhǎng)較快，個(gè)人住房抵押貸款余額占據(jù)了銀行信貸業(yè)務(wù)的較大份額，因此，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。本章主要介紹了本文的研究背景、研究目的及意義、以及本文的研究思路和內(nèi)容。通過(guò)搜集國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者相關(guān)研究成果并加以學(xué)習(xí)，結(jié)合個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目前的研究現(xiàn)狀，以此作為本文研究的起點(diǎn)，對(duì) X 市農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱 X 市農(nóng)信社）個(gè)人住房抵押貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析建模，以此作為結(jié)論提出個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議及對(duì)策，對(duì) X市農(nóng)信社的個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制具有一定的實(shí)踐指導(dǎo)作用，同時(shí)也對(duì)增強(qiáng) X 市農(nóng)信社競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

 

1.1 研究背景

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是同銀行業(yè)的產(chǎn)生同時(shí)存在的。上世紀(jì)70年代的布雷頓森林體系崩潰，導(dǎo)致銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這不僅帶來(lái)了世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，甚至造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的危機(jī)。在過(guò)去的近十年里，我國(guó)有大量的商業(yè)銀行上市，這促進(jìn)了內(nèi)部管理機(jī)制的進(jìn)一步成熟，并且也促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系的完善。2008年，我國(guó)財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)頒布了《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》，這增強(qiáng)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，促使商業(yè)銀行更加關(guān)注和重視內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)始終是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先驅(qū)，金融業(yè)發(fā)展的質(zhì)量會(huì)嚴(yán)重影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量。個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)成為了金融業(yè)增長(zhǎng)速度較高的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也暴露出來(lái)?，F(xiàn)階段我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于發(fā)展的成熟階段，人們的消費(fèi)觀念也有了很大的改變。近年來(lái)，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的繁榮極大的促進(jìn)了商業(yè)銀行的利潤(rùn)贈(zèng)長(zhǎng)，商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，但是，其風(fēng)險(xiǎn)控制體系仍需要進(jìn)一步完善。如果商業(yè)銀行不對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，將會(huì)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定帶來(lái)巨大的隱患。2008 年美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)，造成了波及全球的經(jīng)濟(jì)蕭條，美國(guó)金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也造成了不良影響，此次金融危機(jī)的原因正是因?yàn)殂y行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有有效的控制。個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中有著舉足輕重的地位，因此我國(guó)商業(yè)銀行必須增強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析，歸納適用于我哦國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和方案對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定有重大意義。個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)一直是我國(guó)商業(yè)銀行一項(xiàng)穩(wěn)定性強(qiáng)、收益率高的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。但是這是在房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展的前提下。房地產(chǎn)市場(chǎng)受經(jīng)濟(jì)政策影響大，一旦我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)政策變動(dòng)的情況，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)必然也會(huì)受到不利影響，這些無(wú)法預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)提醒著商業(yè)銀行不僅要關(guān)注個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，更要重視個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制情況。

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1.2 研究目的及意義

 

1.2.1 研究目的

自 1997 年以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)也繁榮起來(lái)。對(duì)于商業(yè)銀行而言個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)較低、利息回收有保障，因此商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)均比較重視。個(gè)人住房抵押貸款作為 X 市農(nóng)信社的一項(xiàng)主要貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì) X 市農(nóng)信社的發(fā)展具有重大的意義。本文以 X 市農(nóng)信社為研究對(duì)象進(jìn)行分析，結(jié)合逐年相關(guān)理論并借鑒國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀案例。研究 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的漏洞，再結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況針對(duì) X 市農(nóng)信社提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，促進(jìn) X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

 

1.2.2 研究意義

對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制對(duì)維持我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)良性發(fā)展有重要意義，否則將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。所以，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制研究，對(duì)我國(guó)金融業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系有重大意義。從理論價(jià)值來(lái)看：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行與生俱來(lái)的，是無(wú)法避免的。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是確保商業(yè)銀行在獲得可觀利潤(rùn)的同時(shí)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)下去。由于 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)起步較晚，但是隨著近年來(lái) X 市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)也迅速壯大起來(lái)，在監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系還有許多地方不完善，還需要進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行完善。目前我國(guó)在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)理論研究還不全面。在商業(yè)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制操作中，還沒(méi)有形成一套健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制還需要進(jìn)行綜合的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，同時(shí)也需要廣泛的個(gè)人信用信息的支持。因此，加大對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制研究不僅有利于我國(guó)金融市場(chǎng)繁榮穩(wěn)定發(fā)展，也有利于我國(guó)社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。從實(shí)際價(jià)值來(lái)看：房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)久不息的繁榮是商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的先決條件。因此加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的研究不僅有助于商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)維持穩(wěn)定發(fā)展有重要意義。本文以 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)為研究對(duì)象，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)是 X 市農(nóng)信社的一項(xiàng)主要貸款業(yè)務(wù)，其健康穩(wěn)定發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，滿足居民投資需要有重要意義。本文以 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款發(fā)放流程和貸款管理程序?yàn)檠芯科瘘c(diǎn)，對(duì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，研究切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，這有助于 X 市農(nóng)信社管理者在今后的工作中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保安全經(jīng)營(yíng)。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制水平得到提升，促進(jìn) X 市農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展。

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第二章 個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)理論

 

2.1 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制概述

風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)都存在的，是無(wú)法完全避免的，無(wú)論人們做出的任何決策，都無(wú)法消除風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與人類生活息息相關(guān)，但是，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的概念卻一直未下定論。不同學(xué)科的研究人員及學(xué)者研究的方向不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解也有不同。具體表現(xiàn)在以下幾方面：首先，風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性；其次，風(fēng)險(xiǎn)是指損失可能發(fā)生的概率，也可以認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)就是遭受損害的可能性；最后，風(fēng)險(xiǎn)是不愿發(fā)生事件的發(fā)生及其客觀存在[20]。綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)具有三個(gè)特征：不確定性、損失性和客觀性[21]。我們可以認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)就是實(shí)際現(xiàn)狀和銀行經(jīng)營(yíng)預(yù)期理想由于不可預(yù)見的因素使銀行遭受損失現(xiàn)象。因此，風(fēng)險(xiǎn)也可以理解為企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與發(fā)展目標(biāo)的偏差。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行在采取了風(fēng)險(xiǎn)控制手段之后仍不可完全避免的損失概率。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊單位，是風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。從銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象——貨幣資金來(lái)看，其在整個(gè)交易過(guò)程中是虛擬的，而非具有使用價(jià)值的實(shí)物商品，因而，由于貨幣引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最基本的風(fēng)險(xiǎn)[22]。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)以構(gòu)成成分為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)和中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)分類，可分為無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)和有形風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不同分類，在不同的研究領(lǐng)域有著不同的意義。“巴林銀行事件”的發(fā)生，將商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)，操作風(fēng)險(xiǎn)從此成為風(fēng)險(xiǎn)管理界學(xué)者的研究熱點(diǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類別也因此有了改變。對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)的存在是正常的，風(fēng)險(xiǎn)不能完全消除，但是可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制措施減弱，因此商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)是如何有效預(yù)防、控制、處理風(fēng)險(xiǎn)。在銀行業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，組織剩余風(fēng)險(xiǎn)就是業(yè)務(wù)內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)減去商業(yè)銀行的可控風(fēng)險(xiǎn)，只有風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)并且控制的風(fēng)險(xiǎn)量足夠大的情況下，才能降低組織剩余風(fēng)險(xiǎn)。這就要求商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并且能夠做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行定期檢查，才能有效控制和管理風(fēng)險(xiǎn)[23]。

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2.2 商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款，是指由于購(gòu)房者無(wú)力一次性付完購(gòu)房的所有款項(xiàng)向銀行申請(qǐng)貸款支付除首期款之外的大部分房款，購(gòu)房者根據(jù)貸款合同分期向銀行還本付息，在貸款人未還清貸款余額之前，以該房屋產(chǎn)權(quán)作為銀行抵押，如果借款人發(fā)生違約行為，銀行可將房屋進(jìn)行處理作為該筆貸款產(chǎn)生損失的補(bǔ)償。損失貸款是指該筆貸款已經(jīng)可以確定為損失，借款人已經(jīng)無(wú)力償還貸款本息，并且由于抵押物價(jià)值明顯低于借款人未還本息，即使商業(yè)銀行對(duì)抵押物進(jìn)行處置，也無(wú)法彌補(bǔ)損失。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，已經(jīng)沒(méi)有意義將該筆抵押作為資產(chǎn)留存在銀行賬目上，對(duì)于該筆貸款在履行了必要的法律程序之后，應(yīng)當(dāng)立即予以注銷，商業(yè)銀行對(duì)該筆貸款的損失率一般判定在 75%—100%之間。

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第三章 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問(wèn)題分析....15

3.1 X 市農(nóng)信社基本情況.............. 16

3.2 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)基本情況....... 16

3.3 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀....... 17

3.4 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題............. 23

3.5 個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制因素分析....... 25

第四章 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證研究.........29

4.1 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的特征分析 ..... 29

4.2 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析 ........ 37

4.3 結(jié)果分析 .......... 43

第五章 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施.............44

5.1 建立客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)考核臺(tái)賬 ........... 44

5.2 建立全面?zhèn)€人征信評(píng)價(jià)制度 ........... 46

5.3 完善 X 市農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)控制體系 ...... 48

5.4 加強(qiáng)考核機(jī)制下的員工素質(zhì)培訓(xùn) .............. 50

 

第五章 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施

 

5.1 建立客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)考核臺(tái)賬

針對(duì)由于客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)能力參差不齊造成的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)理建立業(yè)務(wù)考核臺(tái)賬，對(duì)客戶經(jīng)理工作能力進(jìn)行評(píng)級(jí)。通過(guò)對(duì)每一名客戶經(jīng)理過(guò)去發(fā)放的貸款統(tǒng)計(jì)不良貸款比率，分析產(chǎn)生不良貸款的原因，分別從客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)、個(gè)人住房抵押貸款累計(jì)發(fā)放額及五級(jí)分類情況這些方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。具體臺(tái)賬評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)如表 5-1 所示。表 5-1 以四位客戶經(jīng)理為例，進(jìn)行了 2016 年客戶經(jīng)理考核臺(tái)賬，四位客戶經(jīng)理均來(lái)自不同的支行，但上表只對(duì)其個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核，其中風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度主要通過(guò)對(duì)客戶經(jīng)理定期舉辦考試進(jìn)行考核，主要考察客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制理論的掌握程度，成績(jī)分為優(yōu)秀、良好、中等、較低四個(gè)檔次，客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度是客戶經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的基本功，因此，可以要求客戶經(jīng)理的此項(xiàng)的評(píng)級(jí)不得低于良好以下。如果客戶經(jīng)理在考試中取得中等和較低的評(píng)價(jià)，那么 X 市農(nóng)信社將在下一年度限制其個(gè)人住房抵押貸款發(fā)放，并對(duì)該強(qiáng)制進(jìn)行理論知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。直至客戶經(jīng)理此項(xiàng)獲得良好以上的評(píng)價(jià)。個(gè)人住房抵押貸款累計(jì)發(fā)放額指該客戶經(jīng)理在過(guò)去的一年累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款總金額，是評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理工作量的主要指標(biāo)，但不得作為客戶經(jīng)理貸款發(fā)放質(zhì)量的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理累計(jì)個(gè)人住房抵押貸款發(fā)放額需要與貸款五級(jí)分類情況結(jié)合分析。貸款五級(jí)分類是把貸款按資產(chǎn)凈值和債務(wù)人償還能力分為：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款進(jìn)行五級(jí)分類是評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)控制的主要指標(biāo)。通過(guò)對(duì)上表客戶經(jīng)理的貸款五級(jí)分類原因進(jìn)行分析對(duì)客戶經(jīng)理工作水平進(jìn)行打分，并建立客戶經(jīng)理檔案，進(jìn)行長(zhǎng)期評(píng)價(jià)?？蛻艚?jīng)理評(píng)價(jià)五個(gè)檔次，分別是首席、資深、高級(jí)、中級(jí)和初級(jí)。對(duì)于首席客戶經(jīng)理的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)是：從事客戶經(jīng)理崗位 20 年以上，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款 1000 萬(wàn)以上，風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度優(yōu)秀，全年無(wú)一筆不良貸款發(fā)生。資深客戶經(jīng)理評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)是：從事客戶經(jīng)理崗位 15 年以上，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款 800 萬(wàn)以上，風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度良好以上，全年無(wú)一筆不良貸款發(fā)生，關(guān)注類貸款不得超過(guò) 20%。高級(jí)客戶經(jīng)理評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：從事客戶經(jīng)理崗位 10 年以上，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款 500 萬(wàn)以上，風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度良好以上，關(guān)注類貸款不超過(guò) 20%。中級(jí)客戶經(jīng)理評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：從客戶經(jīng)理崗位 3 年以上，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款 500 萬(wàn)以上，風(fēng)險(xiǎn)控制理論認(rèn)知程度良好以上，不是由于客戶經(jīng)理自身工作失誤導(dǎo)致的不良類貸款不得超過(guò) 5%。初級(jí)客戶經(jīng)理：凡是存在由于客戶經(jīng)理自身工作失誤導(dǎo)致的不良貸款的存在，無(wú)論客戶經(jīng)理工作年限、累計(jì)個(gè)人住房抵押貸款發(fā)放額，均評(píng)為初級(jí)客戶經(jīng)理。

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結(jié)論

 

個(gè)人住房抵押貸款是商業(yè)銀行貸款的一個(gè)重要部分，是商業(yè)銀行主要的一項(xiàng)授信業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展同我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展緊密關(guān)聯(lián)，隨著近年金融業(yè)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模也有了飛速的發(fā)展，由于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力與個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平之間的落差，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。如果對(duì)這些暴露出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行有效的控制，將會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。本文以 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制為研究對(duì)象，根據(jù) X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款發(fā)放流程和貸款管理程序，使用 SPSS 數(shù)據(jù)建模，分析了 X 市農(nóng)信社在個(gè)人住房抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的問(wèn)題，得出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。根據(jù)對(duì) X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀進(jìn)行分析，目前 X 市農(nóng)信社個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中存在的主要問(wèn)題有：

（1）內(nèi)部控制存在漏洞X 市農(nóng)信社成立時(shí)間不長(zhǎng)，在內(nèi)部控制方面還存在一些不足之處。從業(yè)務(wù)的操作流程來(lái)看主要由于部分客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)控制工作經(jīng)驗(yàn)不足，在對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人信用分析以及評(píng)估抵押物價(jià)值時(shí)不夠謹(jǐn)慎，貸前調(diào)查工作不夠深入，貸前調(diào)查工作有效性不夠。這也是 X 市農(nóng)信社內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作的不足之處，如果出現(xiàn)借款人進(jìn)行信用造假或抵押物不實(shí)的情況，X 市農(nóng)信社將難以追回這項(xiàng)債權(quán)。

（2）貸款人征信調(diào)查不全面隨著互聯(lián)網(wǎng)的繁榮，個(gè)人信用的體現(xiàn)方式越來(lái)越多，傳統(tǒng)征信體系普遍具有覆蓋群體小、信用評(píng)估結(jié)果不全面、評(píng)估數(shù)據(jù)來(lái)源受限這三個(gè)方面的缺陷。首先，傳統(tǒng)征信體系的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是依靠各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)并以此建立起相對(duì)固定的評(píng)估模型，人民銀行征信系統(tǒng)再利用這些模型對(duì)借款人進(jìn)行信用水平評(píng)估。目前的信用評(píng)估模型只能對(duì)借款人進(jìn)行靜態(tài)的信用評(píng)估，靜態(tài)的信用評(píng)估報(bào)告并不能反映借款人當(dāng)前的信用情況及其變化；其次，傳統(tǒng)征信體系對(duì)借款人的信用評(píng)估主要依賴借款人的金融交易信息以及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)借款人的信用評(píng)估指標(biāo)單一，僅能反映借款人在經(jīng)濟(jì)層面的信用水平，無(wú)法對(duì)借款人綜合信用水平進(jìn)行評(píng)估。

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參考文獻(xiàn)（略）