合會作為一種源自民間，基于地緣和血緣關(guān)系自發(fā)組織的小規(guī)模經(jīng)濟互助組織，在中國有著久遠的歷史，而且也長期存在于世界上許多國家和地區(qū)。它依靠自身特有的優(yōu)店等因素進行自我調(diào)節(jié)，為不少民間團體和個人解決了生活生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的借貸難問題，也使很多人免于鋌而走險，走上借高利的不歸路。合會始于民間、發(fā)展壯大于民間，脫離官方的管控，自主經(jīng)營，也的的確確為百姓排憂解難的做出貢獻，具有正規(guī)金融機構(gòu)無法比擬的作用。合會的存在是中國的國情、民情的客觀上需求，因此，他有著及其旺盛的生命力，在中國廣袤的土地上，尤其是江、浙、滬、閩、粵等沿海地區(qū)有著廣泛分布。然而，合會這種民間自發(fā)組織的非官方金融組織，稱呼各式各樣，組織方式不盡相同，規(guī)章制度也是遵照各地的傳統(tǒng)習慣所延續(xù)，不過，不約而同的都是以個人的信用為依托：起于信義，守于信義，終于信義。但是這種沒有明確規(guī)章制度的約束，靠個人自發(fā)自覺去維系的金融組織，隨意性不確定性風險性等等問題實在太多，導致“倒會”情況屢見不鮮，問題層出不窮，各地政府也因此對合會進行嚴格限制，但是因為沒有法律上的規(guī)制，也是沒有很好的解決辦法。十九世紀八十年代以來，福建、浙江等地區(qū)合會倒會事件層引起全國上下的關(guān)注,各地政府也是為此傷透了腦筋，采取各種方法對其進行管理約束，但是苦于沒有針對性的措施，往往是“野火燒不盡，春風吹又生”。這也從一方面論證了合會在我國民間確實有著旺盛的生命力；另一方面，也證明了合會作為自發(fā)金融組織在當今中國國情之下存在的諸多的不盡如人意，不合法規(guī)之處，對合會進行有效的評估和控制實在是迫在眉睫，時不我待了。

時至今日，我國對合會問題的法律屬性及地位仍然沒有明確定位，也沒有出臺具有針對性的立法規(guī)范，這無疑是給行政執(zhí)法部門以及司法監(jiān)察機關(guān)在處理合會問題時帶來了諸多阻礙。與此同時，缺少法律規(guī)制的合會如同脫韁野馬，肆意發(fā)展，甚至出現(xiàn)畸變情況，引發(fā)了不同程度的倒會事件，對當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定產(chǎn)生了不好的影響。綜上，如何構(gòu)建合會的法律規(guī)制體系，為其提供一個良好的發(fā)展環(huán)境，以幫助合會彌補其自身之不足，從而更大程度發(fā)揮合會積極有用的效力，成為了一個值得關(guān)注和價值深遠的課題。而在對合會進行法律規(guī)制的過程中，也是對合會其歷史淵源、性質(zhì)作用、運行機制的一種再認識再學習的過程，也會為我們?nèi)フJ識民間金融打開一扇窗開辟一條路，為進一步改善我國經(jīng)濟格局、規(guī)范我國金融體系起到積極而長遠的意義。我們國家完全可以在借鑒他人和前人的基礎上，因地制宜構(gòu)建合會法律體系，從而將合會這種古老的民間金融體系真正走上社會主義道路，不斷讓其發(fā)揮民間金融的的積極作用，成為正規(guī)金融的補充甚至是助手，促進我國經(jīng)濟有序健康發(fā)展。

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1 我國合會的現(xiàn)狀

 

1.1 合會及相關(guān)概念厘清

合會在我國各個時期各個地區(qū)都有不同的名稱,是民間的一種自發(fā)組織金融組織，通常由會頭（發(fā)起人）邀請若干人參加,約定一定期間（日、周、月、季或年）舉行一次,每次交一定的錢款,輪流交出由一人使用，借以互助。合會在我國存在的時間比較長，各種歷史文獻均有相關(guān)記載，而且他不是我國特有的金融形式，在世界其他各國也都不同程度的存在，主要也是為了儲蓄投資獲利，或為幫助會首籌集資金，以及為將來不時之需而籌措小額資金。據(jù)有關(guān)專家考證,合會的英文名為“Rotating Savings andCreditAssociation”，即“ROSCA”,意為“輪轉(zhuǎn)儲蓄 與 信 貸 協(xié) 會 ”。 也 有 學 者 認 為 合 會 的 英 文 泛 稱 為 Chinese Money-loanAssociations(CMA),直譯為華人借貸協(xié)會。西方的“ROSCA”或“CMA”，一般流行于華人社會之中。印度稱合會為友助會（Nibhi）或奪標制（Kuttu-chittll）；日本稱合會為賴母子或賴母子講，也叫無盡、無盡講。關(guān)于合會的法律上的定義和歸屬，我國的學術(shù)界也一直沒有做出明確的定論，法律上也是一片空白，這也造成了如今學術(shù)界對合會各不相同的看法。有學者認為，合會是一種自發(fā)組成且具有互助性質(zhì)的金融互助組織，這種觀點得到眾多學者的贊同。例如，臺灣學者曹競輝指出，合會者，系當事人約定依特定之收歸方法，預定一定腳數(shù)及給付之金錢或物品，逐期按腳數(shù)計算之金錢、物品，集合成一定數(shù)額，給付各會員(參加人)為目的而成立之組織也。1王宗培認為，“合會為我國民間之舊式經(jīng)濟合作制度，救濟成員互相間之金融組織也。”2由此看出，雖然學者間對合會的概念內(nèi)涵界定上偶有差異，但都認為合會是一種供成員間互助借貸的組織。然而，也存在其他一些截然不同的聲音，還有一種比較有市場的觀點就將合會歸屬于契約一類。如臺灣的謝哲勝教授定義合會為：“起會人邀集多數(shù)人參加為會員，約定一定會份及每期以特定方式計算應交付的金錢或其他代替物，嗣后以約定方法，先后給付各得標會員合會金的契約。”3陳榮文先生同樣認為：“合會的本質(zhì)為一個會首與眾會員共同約定的合同，或會首與各會員分別約定的內(nèi)容相同的一組合同”。

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1.2 合會的產(chǎn)生與發(fā)展

中國人向來重視禮儀，喜歡互通有無，相互周濟，雪中送炭，還有“有借有還，再借不難”。金錢誠可貴，友誼價更高這也是中國傳統(tǒng)美德中“義”的體現(xiàn)。開始只是兩個人之間的互助，等人數(shù)多了就有了一定的規(guī)模和規(guī)制，成立“合會”?？脊疟砻?，早在兩漢時期，民間就存在結(jié)社互助的習慣。河南偃師這個地方在 1973 年的時候出土了一塊“侍廷里父老僤買田約束石券”，據(jù)考證是東漢建初二年(公元 77 年)的物品。僤（dàn），就是團體的意思。“父老”即漢代的鄉(xiāng)官，沒有俸祿，有一定資產(chǎn)的人方可擔任。該石券記載了在侍廷里這個地方，有居民叫做左臣、于季等的總共 25 個人，他們都是有出任父老資格的人，然后共同組成“父老僤”。大家一起出錢，集資 61500 兩，購得土地 82 畝。約定 25 個人當中如有一個人擔任了父老的職務，那么就借給這個人大家一起購買的土地，依靠土地的獲得的全部收益也歸他所有，出任父老一職造成的公共開支以及經(jīng)濟損失都由這些收益來補貼。一旦此人資產(chǎn)不足以繼續(xù)出任父老職務，就應當將田地轉(zhuǎn)給僤中另一父老，如此循環(huán)往復。如 25 人中有人去世，就應將父老僤中的資格傳給一位繼為戶主的人。如 25 人無一人擔任父老，那么就將田地出租給他人耕種，所得地租歸 25 戶平分。5該石券的內(nèi)容證實當時的社會已經(jīng)有了和后世合會相類似的自愿結(jié)合、共同集資、輪流受益的互助性組織。另據(jù)《新唐書》的記載，唐代民間同樣也存在這樣的互助性組織。唐末五代直至宋初也出現(xiàn)過此類互助性組織。另外，敦煌發(fā)現(xiàn)的古代文書資料也為我們勾勒了一幅敦煌社邑活動的情景。

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3對合會進行規(guī)制的必要性......18

3.1合會的性質(zhì)決定應當進行規(guī)制.............19

3.1.1不穩(wěn)定性導致高風險.....19

3.1.2趨利性導致金融投機......19

3.2合會的作用決定應當進行規(guī)制.............19

3.2.1完善社會主義法治建設...............19

3.2.2推動經(jīng)濟發(fā)展和金融體質(zhì)改革...............20

3.3合會的影響決定應當進行規(guī)制.............20

3.3.1對金融安全有影響..........20

3.3.2對社會正常秩序有影響...............21

3.4合會的現(xiàn)狀決定應當進行規(guī)制.............21

3.4.1廣泛植根民間......21

3.4.2性質(zhì)發(fā)生異化......21

4合會法律規(guī)制的構(gòu)思..............22

4.1日本和我國臺灣地區(qū)的立法經(jīng)驗與實踐啟示..............22

4.1.1日本的立法經(jīng)驗..............22

4.1.2臺灣地區(qū)的立法經(jīng)驗......23

4.1.3得到的實踐啟示..............24

4.2我國合會法律規(guī)制的基本原則.............24

4.2.1重視合會融資傳統(tǒng)原則...............24

4.2.2保持合會互助性原則......25

4.2.3政府適度干預原則..........25

4.3我國合會法律規(guī)制的具體措施.............26

 

4 合會法律規(guī)制的構(gòu)思

 

在市場化程度日益完善的今天，合會這種建立在傳統(tǒng)人際關(guān)系基礎上的資金融通形式并沒有納入國家的正式金融體系，以會員們自發(fā)的自律行為來維持合會正常運轉(zhuǎn)防止倒會的這樣的可能性顯得微乎其微。換種方式來說就是，現(xiàn)有的合會的的運行機制抵御風險的能力已經(jīng)無法適應當下社會發(fā)展，而新的合會運行機制又沒有形成或者說還沒有完全成熟，說以，在新舊更替還未完全完成，仍在進行交替運行的過程中，法律上出現(xiàn)了漏洞。在這種情況下，最好的解決辦法就在法律上給予合會一個明確的地位，并加以法律規(guī)制。

 

4.1 日本和我國臺灣地區(qū)的立法經(jīng)驗與實踐啟示

合會一開始在日本，也是民間尤其是農(nóng)民間自發(fā)組織的互助非營利組織，逐步從互助非營利性質(zhì)轉(zhuǎn)化為一種民間金融組織，所以，合會在日本是區(qū)分成為兩類的--非營利合會與營利性合會。也正是因為合會的區(qū)分，日本的法律也是對這兩種合會進行了不同的規(guī)制。法律制度設計之于營利性合會:（1）需要通過行政制度來審批方能成立合會；（2）對會金適用范圍進行相應的限制；（3）嚴禁管理人員自我交易；（4）對合會契約之債公司董事要負連帶清償?shù)呢熑?。法律制度設計之于非營業(yè)性合會：（1）合會的成立需要通過行政制度來許可；（2）合會契約的必要記載事項；（3）最高會息不得超過合會金的百分之三十；（4）管理上做出區(qū)分。會員人數(shù)少的、合會金較低的、時間較短的合會，也可以簡化程序，不必按此規(guī)則來辦理。

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結(jié)語

 

我國的土壤孕育了合會，他在幾千年的歷史長河中不斷發(fā)展變化，合會在融資上便利、快捷的特性，為廣大民眾解決了資金短缺的困難，具有很多正規(guī)金融無法比擬的作用。但是合會也是一把“雙刃劍”。合會是存在于民間的非官方金融機構(gòu)，決定了它的不正規(guī)性、自由性、盲目性已經(jīng)風險性，他雖然具有很多正規(guī)金融無法比擬的作用，但是給這個社會帶來消極作用也是不勝枚舉。現(xiàn)代社會的發(fā)展，法律規(guī)范的缺失，又助長了合會畸形發(fā)展，造成民間合會糾紛屢屢上演，但是又苦于沒有很好的解決途徑。與此同時，合會的不正規(guī)性、自由性、盲目性以及畸形變化又對我國金融有序健康發(fā)展造成了一定的威脅，甚至會影響國家的宏觀調(diào)控。當前社會發(fā)展導致合會發(fā)生畸變，合會賴以存在基礎不斷喪失的情況下，法律不可避免就要介入其中發(fā)揮效力了。但是，羅馬不是一天就建成的，我國的法律規(guī)制也不可能一蹴而就，這就需要我們一方面去向世界各國多方借鑒，多方學習，一方面去通過了解合會歷史，深刻了解合會內(nèi)涵、運行機制及價值意義，深入挖掘探討合會的法律規(guī)制的必要性，社會意義及社會價值。如果我們忽視了這些問題的存在，只是一味的閉門造車，那只能是緣木求魚。我們必須要兼顧理論和務實兩個方面，做到兩手都要硬，才有資格對合會的法律規(guī)制進行深入探討。合會的法律規(guī)制順應了建設社會主義法治社會的客觀需要，在當今社會特別重視民生民權(quán)的背景下，如果再對合會的法律規(guī)制工作避而不談，勢必會影響民眾對法治社會建設的積極性。特別是《中國民法總則（草案）》正在如火如荼編纂之際，將合會適時的納入法律體系之中，對在最大程度上規(guī)范其發(fā)展運行方式，有效發(fā)揮合會積極作用，約束其危害性，都具有現(xiàn)實和深遠的意義。

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參考文獻（略）