1.1 研究背景及意義

1.1.1 研究背景

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)到目前為止經(jīng)歷了 30 多年的發(fā)展歷程，據(jù)《前瞻中國銀行卡行業(yè)深度調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測分析報告》中的數(shù)據(jù)顯示，截止 2014 年末，全國累計發(fā)行銀行卡 49.36億張，其中借記卡 44.81 億張，信用卡 4.55 億張，中國人均持有銀行卡 3.64張。隨著銀行卡發(fā)行量的增多、移動數(shù)據(jù)客戶端及網(wǎng)絡(luò)平臺如雨后春筍般的出現(xiàn)，我國經(jīng)濟發(fā)展形勢突飛猛進，相伴而生的，銀行卡類糾紛也日趨嚴(yán)重，盜刷、盜用銀行卡現(xiàn)象時有發(fā)生，在這類案件中，如何認(rèn)定責(zé)任主體，銀行和持卡人的權(quán)利如何保護理論和實務(wù)界都有很多不同觀點，這對法院審理銀行卡侵權(quán)案件帶來了極大地麻煩，同時，也給銀行和銀行卡用戶帶來了極大的困擾，對此，本文作者力求從自己的角度對在銀行卡侵權(quán)糾紛中的責(zé)任主體加以論述，從不同的角度和側(cè)面分析論證該類案件中責(zé)任到底應(yīng)該由哪一主體承擔(dān)，各方主體權(quán)利由應(yīng)采取什么樣的救濟形式，同時針對我國現(xiàn)有的相關(guān)制度的缺失提出自己的一些見解和看法，以期為我國銀行卡業(yè)的健康發(fā)展、權(quán)利人權(quán)利的保護有所裨益。

..........

 

1.2 研究方法

本文在寫作過程中主要采取了比較分析法、歸納總結(jié)法、實證分析法。比較分析方法：即通過比較發(fā)現(xiàn)特性和差異的方法。本文通過對國內(nèi)外制度的比較研究，分析各自利弊，吸取經(jīng)驗精華，為完善我國銀行卡交易制度提供參照。歸納總結(jié)方法：本文的形成是建立在對學(xué)者們的研究成果的歸納總結(jié)的基礎(chǔ)之上的。通過對國內(nèi)外各學(xué)者理論觀點的歸納總結(jié)，通過深入地思考和分析，為筆者提出自己的觀點做了鋪墊。實證分析法：通過列舉我國在審判實務(wù)中所發(fā)生的一些銀行卡交易糾紛案例，以更直觀地闡述銀行卡交易制度中所存在的一些問題。

..........

 

第 2 章 相關(guān)概念及理論分析

 

2.1 銀行卡內(nèi)涵簡析

銀行卡的定義具有廣義和狹義之分，廣義的銀行卡是指各種金融機構(gòu)或發(fā)行公司給個人、社會團體發(fā)行的用于生活消費、取現(xiàn)、信用透支、交易結(jié)算等功能的付款工具和憑證。狹義上的銀行卡是指專門由商業(yè)銀行為個人和企業(yè)和機構(gòu)特別發(fā)行的用于現(xiàn)金結(jié)算、消費的銀行卡。根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡可以分為不同的類別，如根據(jù)信息載體分為磁條卡和芯片卡；根據(jù)發(fā)行人是否為一國境內(nèi)劃分為境內(nèi)卡和境外卡；根據(jù)發(fā)行的不同對象可以分為個人卡和團體卡。而本文所用的“銀行卡”一詞專指信用卡和借記卡, 這種分類是基于是否給予銀行卡持卡人信用額度。借記卡是最常見的銀行卡之一，當(dāng)卡必須有現(xiàn)金時才可使用，可以在網(wǎng)絡(luò)或POS 機上消費，或通過 ATM 傳輸和取款，不透支，卡的金額在活期存款中收取利息，在消費或提取時直接從儲蓄賬戶中提取資金，借記卡在使用時需要密碼。信用卡分為信用卡和準(zhǔn)信用卡，信用卡是指銀行發(fā)行的，并給持卡人一定的信用限額，持卡人可以在信用限額過后第一次消費信用卡還款；準(zhǔn)信用卡是指銀行的發(fā)行，持卡人需要存入一定數(shù)額的儲備基金，余額少于余額支付時，可以在信用限額以內(nèi)的透支。此處的信用卡一般是指信用卡而非準(zhǔn)信用卡。從法律的角度來看，銀行卡本身是與其他種類物不同的特殊“物”，它與紙幣非常相似（一般來說，持有銀行卡也代表誰擁有銀行卡內(nèi)的貨幣），銀行卡展示持卡人與銀行之間的銀行卡的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，無論是借記卡還是信用卡，發(fā)卡銀行是持卡人的債務(wù)人，而在有關(guān)信用卡透支的情況下，持卡人是發(fā)卡銀行的債務(wù)人，正是由于這些不同的性質(zhì)，所以它具有以下特點：部分物理信息的載卡。無論是磁條卡或芯片卡，該卡的重要物理功能是保存持卡人和持卡人賬戶信息載體；銀行卡合同證明。銀行卡合同的雙方當(dāng)事人通過銀行卡這一媒介表明雙方簽訂了雙方的權(quán)利和義務(wù)。雖然銀行卡本身并不是一份內(nèi)容具體詳盡的合同，但是卡足以證明持卡人和持卡人有銀行卡合同關(guān)系①；實現(xiàn)銀行卡合同或憑證的功能。使用銀行卡的意義在于實現(xiàn)約定的功能，和銀行卡功能取決于實體銀行卡功能的發(fā)揮。中國人民銀行辦公廳《關(guān)于銀行儲蓄卡是否屬于銀行結(jié)算憑證問題的復(fù)函》答復(fù)也認(rèn)為，銀行儲蓄卡可以被定義為銀行存款憑證的銀行結(jié)算憑證；銀行卡賬戶金錢余額的初始證明。銀行卡必須連接到持卡人及持卡人開立的銀行帳戶。銀行帳戶是銀行卡功能的重要媒介，通過銀行卡關(guān)聯(lián)的持卡人賬戶，可以查詢出銀行賬戶內(nèi)的財產(chǎn)份額，所以說銀行卡也是儲戶賬戶內(nèi)余額的初始證明；在銀行卡由持卡人和持卡人簽發(fā)合同后，由發(fā)卡人發(fā)卡給持卡人；雖然銀行卡是向持卡人發(fā)行的，對于該卡物理上的占有人是持卡人，但是這并不能改變銀行卡的所有權(quán)關(guān)系，即銀行卡的所有者是發(fā)行人。目前發(fā)卡銀行被印在銀行卡上，“該卡的所有權(quán)屬于某一行”或類似字，持卡人不是銀行卡的所有者。

.......

 

2.2 銀行卡侵權(quán)類型

 

2.2.1 盜用

該種侵權(quán)類型是指持卡人由于自身不慎遺失了銀行卡或者銀行卡被盜，拾得人或盜竊者通過非法途徑獲取了銀行卡密碼，從而竊取銀行卡內(nèi)現(xiàn)金的情形。此種情況下，持卡人喪失了對銀行卡本身的占有，銀行在向“持卡人”（此持卡人為非法占有者）支付現(xiàn)金或者提供轉(zhuǎn)賬等服務(wù)時依據(jù)的是銀行卡與密碼的一致性，對該交易行為采取的是形式上的審查，同時該交易的進行依據(jù)《合同法》、《民法通則》中的相關(guān)條款，銀行已經(jīng)盡到了善意、全面的合同義務(wù)。

 

2.2.2 盜刷

所謂盜刷是指侵權(quán)人通過持卡人自身過失或者銀行、特約商戶等機構(gòu)的系統(tǒng)漏洞，非法復(fù)制了銀行卡的相關(guān)信息，從而克隆了原有的銀行卡，用“克隆卡”或者所掌握的銀行卡信息竊取持卡人財產(chǎn)的行為。此種情況下銀行卡本卡仍然處于持有人的實際占有和控制下，所以需要進一步地分析在該交易行為中各方主體所扮演的角色，在每一階段是否都合理、善意、完整地履行了自身的義務(wù)。

..........

 

第 3 章 我國現(xiàn)有銀行卡侵權(quán)制度缺陷.... 21

3.1 立法層面 ............ 21

3.2 銀行業(yè)相關(guān)制度方面 ............ 22

3.3 司法裁判制度方面 .... 24

第 4 章 美國和我國臺灣地區(qū)的比較借鑒............ 26

4.1 美國 ...... 26

4.2 臺灣地區(qū) ............ 28

第 5 章 完善我國銀行卡侵權(quán)制度的建議............ 32

5.1 建立健全實體法律制度 .......... 32

5.2 規(guī)范銀行業(yè)交易機制 ............ 33

5.3 完善司法裁判規(guī)則 .... 34

 

第 5 章 完善我國銀行卡侵權(quán)相關(guān)制度的建議

 

5.1 建立健全實體法律制度

5.1.1 細(xì)化相關(guān)法律制度的內(nèi)容

俗話說的好“兵馬未動糧草先行”，改善我國的銀行卡交易環(huán)境，減少銀行卡侵權(quán)行為事件的發(fā)生，合理保護銀行和持卡人的合法權(quán)益，必須要以完善、健全的法律體系為前提，在銀行業(yè)領(lǐng)域，我我國規(guī)范銀行卡交易主體的主要法律為《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等，這些法律規(guī)定對目前我國的銀行交易制度僅僅是做了框架性的規(guī)定，在社會經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天，銀行卡交易行業(yè)急需更細(xì)致、更具體、更豐富的法律實施細(xì)則來對這一領(lǐng)域進行調(diào)控。另外，在發(fā)生了銀行卡侵權(quán)案件后，受損害一方主張自身權(quán)利也只能通過《民法通則》、《合同法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等相關(guān)的抽象性規(guī)定來主張權(quán)利，而這些對于保護在交易地位中處于弱勢一方的消費者而言更是杯水車薪。所以我國必須要完善銀行業(yè)法律法規(guī)，同時出臺細(xì)致的保護持卡人合法權(quán)益的相關(guān)規(guī)定。在總結(jié)我國實際的基礎(chǔ)上，可以向美國等先進國家和地區(qū)學(xué)習(xí)，如美國的《信貸誠實法》、《公平信用報告法》，臺灣地區(qū)的《重申金融機構(gòu)將信用卡、現(xiàn)金卡、車輛貸款與房屋貸款行銷催收及其他相關(guān)業(yè)務(wù)等作業(yè)委外處理時，應(yīng)落實客戶資料保密管理》、《銀行發(fā)行現(xiàn)金儲值卡許可及管理辦法》等，并在只有在填補了法律在這一領(lǐng)域的空白點，才更有利于我國銀行交易市場的建設(shè)。

.........

 

結(jié) 論

 

銀行卡侵權(quán)行為已經(jīng)日益影響到持卡人、發(fā)卡行及相關(guān)利害關(guān)系人的財產(chǎn)安全，同時這些行為還對我國的銀行卡交易制度和社會經(jīng)濟的快速健康發(fā)展造成了巨大的破壞。目前我國的銀行卡立法正處在逐漸發(fā)展階段，對于當(dāng)事人法律責(zé)任的界定還沒有具體的法律規(guī)定。在發(fā)生銀行卡侵權(quán)案件后，財產(chǎn)損失由誰承擔(dān)、責(zé)任如何分配等無論是在理論界還是在司法實踐中，都存在著很多的爭議。本文從基礎(chǔ)的法學(xué)理論著手，詳細(xì)地分析在銀行卡侵權(quán)行為中所涉及的各種法律關(guān)系和內(nèi)容，為之后的論證提供理論支撐，然后剖析研究我國目前在這一領(lǐng)域還存在哪些不足和需要完善的地方，并通過比較借鑒美國和我國臺灣地區(qū)在的優(yōu)秀制度設(shè)計，提出自己的一些建議，以期能為保護銀行卡侵權(quán)行為中的受害方合法權(quán)益、減少銀行卡侵權(quán)行為、保護我國的銀行卡交易制度提供力所能及的幫助。另外本文從題目選定、材料準(zhǔn)備到具體成文，雖多次易稿，但鑒于學(xué)識有限，深感還有很多問題值得進一步探討，在此，還請各位老師能不吝賜教。

..........

參考文獻（略）