第一章緒論

 

　　第一節(jié)研究背景與意義

 

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭越演越烈，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出快捷支付、余額寶、小微貸款等金融服務(wù)，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域。同時由于利率市場化進(jìn)程加快，傳統(tǒng)大客戶對銀行信貸的依賴度越來越低，靠存貸利差過日子的傳統(tǒng)盈利增長模式正逐漸削弱。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和市場的激烈競爭，中國建設(shè)銀行和交通銀行率先推出了基于銀行端的電子商務(wù)平臺，中國工商銀行也清楚地意識到由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫，并于2013年12月推出中國工商銀行“融e購”電商平臺。在這樣的背景下，對工商銀行電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行研究，提出戰(zhàn)略舉措和實(shí)施建議，無疑有著重要的現(xiàn)實(shí)和實(shí)際意義，同時結(jié)合本人的工作經(jīng)驗(yàn)和對工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的了解，希望能對工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際工作有所幫助。

 

　　第二節(jié)研究方法及內(nèi)容

 

　　一、研究方法本文按照提出問題、分析問題、解決問題的思路，對文章論題進(jìn)行研究。

 

　　通過學(xué)習(xí)和研究國外電子商務(wù)發(fā)展歷程，同時借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的模式，從而研究并分析中國工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)勢、劣勢，在此基礎(chǔ)上，提出針對工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)和實(shí)施建議。

 

　　二、研究內(nèi)容本文分六章論述。

 

　　第一章緒論部分，簡要介紹論文的研究背景和意義，研究內(nèi)容和方法，研究創(chuàng)新與存在的不足。第二章主要電子商務(wù)的基本概念、發(fā)展前景、戰(zhàn)略理論。

 

　　第三章通過介紹國內(nèi)外電子商務(wù)發(fā)展歷程及情況，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式，總結(jié)出發(fā)展電子商務(wù)的意義。

 

　　第四章對工商銀行電子商務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行介紹和分析，從宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境等方面分析工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的重要性和意義。

 

　　第五章對工商銀行電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行分析，提出戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措。

 

　　第六章對本論文進(jìn)行總結(jié)，提出展望。

 

　　第三節(jié)文獻(xiàn)綜述

 

　　電子商務(wù)自誕生以來，以其簡單、快捷、低成本的優(yōu)勢在全球范圍內(nèi)得到了快速的發(fā)展，相關(guān)專業(yè)人士及學(xué)者從電子商務(wù)的發(fā)展歷史、特點(diǎn)、發(fā)展趨勢到戰(zhàn)略研究等方面對電子商務(wù)進(jìn)行了深入的研究和探討。

 

　　仲安妮，吳晨，孔維薇(2010)指出隨著我國社會信息化程度不斷加深。約四成的企業(yè)用戶使用高速網(wǎng)絡(luò)，30%以上的企業(yè)介入了電了商務(wù)的銷售和管理模式。電了商務(wù)渠道銷售占整體企業(yè)銷售比例不斷提升。2011年，通過電了商務(wù)的方式完成訂單查詢、報價、成交的企業(yè)中，中等規(guī)模的企業(yè)占據(jù)了56%,小企業(yè)更是達(dá)到了80%以上，說明未來發(fā)展電子商務(wù)是我國企業(yè)的大勢所趨。

 

　　劉英卓，趙立永(2008)對我國商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)行了深入研究，并指出電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。因此從正反兩面分析了電子商務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，認(rèn)為電子商務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展必須面對的雙刃劍，突顯了我國商業(yè)銀行構(gòu)建電子商務(wù)戰(zhàn)略重要性。細(xì)致分析了我國商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出構(gòu)建我國商業(yè)銀行電子商務(wù)的戰(zhàn)略對策。

 

　　陸雄文，褚榮偉(2010)指出互聯(lián)網(wǎng)時代下，電子商務(wù)的未來發(fā)展既是研究熱點(diǎn)，也是企業(yè)不得不關(guān)注的焦點(diǎn)。通過分析國外電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，尤其是北美地區(qū)、歐洲地區(qū)和亞太地區(qū)的企業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀、特點(diǎn)以及未來的發(fā)展趨勢，提出了當(dāng)前中國電子商務(wù)發(fā)展的建議。

 

　　歐陽凌泰(2013)綜述了國內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展歷程，對國外電子商務(wù)的兩種發(fā)展模式：依附于傳統(tǒng)銀行模式和純網(wǎng)絡(luò)模式進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，引用典型事例分析了兩種模式的利弊，對我國電子商務(wù)發(fā)展有積極的借鑒意義。就目前國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式來看，更多選擇的是依附于傳統(tǒng)銀行模式的電子商務(wù)，而純網(wǎng)絡(luò)模式的電子商務(wù)在國內(nèi)尚無先例。

 

　　楊北京、郝素敏(2010)對我國電子商務(wù)發(fā)展背景進(jìn)行了研究，結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論總結(jié)出電子商務(wù)邊際理論、邊際成本理論、邊際報酬理論，指出我國目前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，恰恰是此情況，電子商務(wù)的發(fā)展十分適合我國的國情，我國企業(yè)更是應(yīng)該抓好這個機(jī)遇。

 

　　郭正書(2012)對美國等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行電子商務(wù)模式進(jìn)行了深入分析。銀行電子商務(wù)模式主要分為純粹的以網(wǎng)絡(luò)為平臺開展銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，以及以傳統(tǒng)實(shí)體銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展網(wǎng)上銀行兩種模式，這兩種模式各具優(yōu)勢也有其不足之處，就國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言起步較晚，但是可充分借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)在權(quán)衡利弊的情況下走出一條有中國特色的發(fā)展之路。

 

　　會利平(2003)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的新趨勢，選取國外和國內(nèi)多家有代表性的商業(yè)銀行作為樣本，針對銀行電子商務(wù)的產(chǎn)品功能、服務(wù)模式以及安全管理進(jìn)行分析。與歐美國家的同行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)的業(yè)務(wù)體系還需進(jìn)一步完善，但相關(guān)的金融產(chǎn)品卻教歐美同行更加豐富，安全管理的層級更高，中國的銀行電子商務(wù)將進(jìn)入一個快速成長的階段。因此，國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該及時抓住發(fā)展機(jī)遇，在不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和安全防范的同時，提升網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，尤其對近年來已成為主流的移動端人群，開發(fā)更多的業(yè)務(wù)種類，大力發(fā)展基于智能手機(jī)、平板電腦等網(wǎng)絡(luò)終端的移動金融業(yè)務(wù)，提升客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，更牢固的黏住用戶。

 

　　劉芬華，趙丹妮(2010)指出國外的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式，目前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行均是在傳統(tǒng)銀行實(shí)體業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門，將部分實(shí)體業(yè)務(wù)擴(kuò)大和轉(zhuǎn)接到網(wǎng)絡(luò)渠道。這種模式充分利用了傳統(tǒng)銀行已經(jīng)形成的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和龐大的客戶群體，對快速發(fā)展銀行電子商務(wù)具有事半功倍的作用。

 

　　但是，著眼于未來，隨著網(wǎng)絡(luò)在人們生活中所占比重不斷提升，以及我國金融監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境不斷完善，不設(shè)或少設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的純粹虛擬銀行電子商務(wù)模式，將成為我國未來商業(yè)銀行電子商務(wù)模式的發(fā)展方向。

 

　　吳晨(2009)指出電子銀行憑借其較低的經(jīng)營成本、高效的服務(wù)、較好的客戶關(guān)系維護(hù)體系及銀行流程再造等方面的突出優(yōu)勢，逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力。結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行深入研究，對比國外商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，供我國商業(yè)銀行借鑒。

 

　　楊麗麗(2010)指出就我國目前的國情和法律而言還不允許單純的虛擬銀行模式成立，此外，國民接受程度較低，社會包容度不足都對辦理單純網(wǎng)絡(luò)銀行有所阻礙。因此，在現(xiàn)有實(shí)體銀行的基礎(chǔ)上開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)更適合我國國情，也是目前大部分商業(yè)銀行選擇的發(fā)展模式。

 

　　陳為對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營進(jìn)行了分析研究，指出為提高社會生產(chǎn)效率、增加社會財富，適應(yīng)市場的激勵競爭，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了從自然的混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營，再到綜合經(jīng)營，從而獲得了更有利的競爭優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ岣吡藰I(yè)務(wù)運(yùn)行效率。就國外商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的事例進(jìn)行分析，了解其發(fā)展的歷程和一般性規(guī)律，進(jìn)而對比國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了戰(zhàn)略發(fā)展建議。

 

　　中國電子商務(wù)研究中心的《中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》，波士頓咨詢公司的《TheWorld'sNextE-CommerceSuperpower》，艾瑞咨詢公司《中國的網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測報告》以及中國金融認(rèn)證中心《中國電子銀行調(diào)查報告》等都對國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行及電子商務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究、細(xì)分，各階段詳實(shí)的數(shù)據(jù)為研究電子商務(wù)的發(fā)展提供了準(zhǔn)確的依據(jù)。

 

　　陸岷峰、劉鳳(2014)認(rèn)為目前一場前所未有的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正席卷全國，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營模式帶來不小的沖擊，商業(yè)銀行面臨著變與不變的應(yīng)對選擇。只有順勢而變才能適應(yīng)激烈的市場競爭，同時與發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的電商企業(yè)開展一場客戶的爭奪戰(zhàn)。對此，商業(yè)銀行必須全面深刻的分析目前所處的形式，因時而變，充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，利用自身的有利條件，選擇適合自己的發(fā)展模式，穩(wěn)步前進(jìn)。

 

　　湯潯芳針對目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展電子商務(wù)進(jìn)行研究，綜述了工商銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)軍電子商務(wù)行業(yè)，工行以“融e購”為品牌，將小企業(yè)主的銷售與推廣、消費(fèi)與采購、支付與融資一體化，形成客戶流、信息流、資金流合一的數(shù)據(jù)管理平。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)有其先天的優(yōu)勢，數(shù)量較多的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、龐大的客戶群體、較高的公眾信任度、專業(yè)的營銷團(tuán)隊等，銀行可充分利用自有優(yōu)勢大力拓展電子商務(wù)以應(yīng)對越來越激烈的競爭。

 

　　張金星(2013)指出，近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的不斷演化，以及非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)模式和實(shí)體產(chǎn)業(yè)受到了重大影響，特別是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了挑戰(zhàn)。通過剖析我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對電子商務(wù)發(fā)展給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇作出了多維度的分析判斷，提出了商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

 

　　劉英卓、趙立永(2008)指出電子商務(wù)伴隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展已經(jīng)深入人心，它的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。認(rèn)為電子商務(wù)已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展必須面對的雙刃劍，突顯了我國商業(yè)銀行構(gòu)建電子商務(wù)戰(zhàn)略重要性。并提出建議，從完善電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)，統(tǒng)一電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn);調(diào)整資源配置，轉(zhuǎn)變管理模式;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，采用高新技術(shù)確保系統(tǒng)安全;加強(qiáng)與IT企業(yè)聯(lián)盟與合作及強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)五個方面發(fā)展電子商務(wù)。

 

　　羅熹總結(jié)了工商銀行電子銀行的發(fā)展，闡述了工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的經(jīng)營狀況和目標(biāo)，2014年1月12日工行電子商務(wù)平臺“融e購”上線以來已吸引數(shù)百個知名品牌，注冊客戶也在不斷增加，日均交易額不斷創(chuàng)新高。從銀行發(fā)展電商而言，豐富的客戶資源、雄厚的資本實(shí)力、完善的金融服務(wù)和風(fēng)險控制體系，都讓銀行系電商擁有不可比擬的先天優(yōu)勢，因此銀行發(fā)展電商也是競爭市場的大勢所趨。

 

　　邁克爾波特的競爭戰(zhàn)略理論，分別從競爭對手、替代品威脅、買方議價能力、賣方議價能力及現(xiàn)存競爭者間的競爭五種模型出發(fā)，對產(chǎn)業(yè)吸引力的因素進(jìn)行分析，并通過與管理學(xué)的結(jié)合，更好的了解市場的發(fā)展趨勢，可為電子商務(wù)的發(fā)展提供有力的理論支持。

 

　　策略管理之父安索夫提出的市場戰(zhàn)略組合理論，核心是通過企業(yè)和市場的分析確定有效的企業(yè)戰(zhàn)略。他提出企業(yè)在制定經(jīng)營戰(zhàn)略過程中，重點(diǎn)要考慮兩大方面，一是產(chǎn)品，包括已有的產(chǎn)品和新的產(chǎn)品，二是市場，包括現(xiàn)有市場和新的市場，通過對自身和競爭對手這兩方面因素的分析，了解市場競爭的形勢，分析企業(yè)所處的局勢，進(jìn)而做出相應(yīng)的決策，以適應(yīng)市場的競爭。

 

　　菲利普·科特勒(2004)中改變了主要以推銷、廣告和市場研究為主的營銷概念，擴(kuò)充了營銷的內(nèi)涵，將營銷上升為科學(xué)。突破傳統(tǒng)市場營銷是4P營銷組合(product:產(chǎn)品，pricing:價格，place:地點(diǎn)，promotion:推銷)的觀念，拓寬市場營銷的概念，認(rèn)為企業(yè)必須積極地創(chuàng)造并滋養(yǎng)市場，提出“優(yōu)秀的企業(yè)滿足需求;杰出的企業(yè)創(chuàng)造市場。”

 

　　總體上來說，在商業(yè)銀行電子商務(wù)研究中，理論研究較多，但實(shí)證研究罕見，尤其在銀行具體的電子商務(wù)業(yè)務(wù)分析、銀行電子商務(wù)改進(jìn)方向、等方面實(shí)例文獻(xiàn)少。究其原因，出于銀行電子商務(wù)還是新事物，研究還不夠成熟，也可能相關(guān)的研究不具備深入研究的可能，這也是本篇研究力圖揭示的重要內(nèi)容。

 

　　第四節(jié)研究的創(chuàng)新與不足

 

　　本文系統(tǒng)化的比較了工商銀行與國外銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的不同方式及優(yōu)缺點(diǎn)。目前文獻(xiàn)之中，使用具體銀行實(shí)例進(jìn)行分析，主要集中論述銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)與單一的發(fā)展方向，而使用銀行實(shí)例與國外銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)對比的方式較少，因此本文十分具有直觀性，也是本文的創(chuàng)新點(diǎn)。同時，本文對國內(nèi)環(huán)境下工商銀行發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行了SWOT分析，并用SWOT態(tài)勢分析法，對工商銀行在國內(nèi)環(huán)境下發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢、面臨的機(jī)會和威脅進(jìn)行了詳細(xì)分析。本文還詳細(xì)的介紹了工商銀行的情況，提出了工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展科學(xué)的可行性戰(zhàn)略構(gòu)想，意見具有較強(qiáng)可行性與實(shí)踐性。

 

　　本文雖有創(chuàng)新之處但仍有不足，主要在于國內(nèi)商業(yè)銀行從電子銀行發(fā)展到真正意義的電子商務(wù)時間不長，因此在數(shù)據(jù)采集方面有所缺失。其次商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展將是一個長期且快速發(fā)展的過程，在本文中僅僅追溯了歷史及現(xiàn)階段的發(fā)展情況，結(jié)合本人的工作實(shí)際及對工商銀行電子商務(wù)發(fā)展的研究，提出了一些自己的建議和發(fā)展規(guī)劃，仍具有一定的局限性。

 

　　第二章電子商務(wù)概述及相關(guān)戰(zhàn)略理論

 

　　第一節(jié)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的基本概念

 

　　電子商務(wù)的概念有廣義和狹義之分。廣義概念，源自英文ElectronicBusiness一詞，也就是利用電子信息手段從事的商務(wù)活動，通過使用網(wǎng)絡(luò)等工具，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)與上游供應(yīng)商和下游客戶之間，利用互聯(lián)網(wǎng)等工具實(shí)現(xiàn)信息傳遞的電子化，而這種信息包括貨物信息、交易信息、資金信息、物流信息等，從而實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動的網(wǎng)絡(luò)化。狹義概念，指的是利用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具進(jìn)行貿(mào)易活動，參與者包括供應(yīng)商、廣告商、中間商、消費(fèi)者等。

 

　　第二節(jié)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及風(fēng)險

 

　　一、電子商務(wù)的特點(diǎn)

 

　　(一)、普遍性

 

　　電子商務(wù)作為一種全新的交易模式，通過一張看不見的網(wǎng)將消費(fèi)者、生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)以及一些相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)起來。

 

　　(二)、方便性

 

　　電子商務(wù)打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，使交易不再局限于面對面、見貨交易等傳統(tǒng)形式，擴(kuò)寬了交易的地域范疇，簡化了交易方式，打破了交易時間的局限，使人們能夠更方便、快捷、直觀、隨意的選擇心儀的產(chǎn)品，同時通過網(wǎng)上銀行能夠?qū)崿F(xiàn)客戶足不出戶完成除現(xiàn)金以外的銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理工作，大大節(jié)省了時間，提高了生活質(zhì)量和樂趣。

 

　　(三)、整體性

 

　　電子商務(wù)規(guī)范了商業(yè)活動的處理流程，將服務(wù)、操作、信息處理等流程合二為一，大大提高了商業(yè)處理效率，節(jié)約了人力、物力成本，使系統(tǒng)運(yùn)行更為嚴(yán)密。

 

　　(四)、安全性

 

　　由于電子商務(wù)是于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的特殊性，決定了其對信息安全較高要求，如信息保密機(jī)制、安全管理機(jī)制、客戶簽名機(jī)制、防火墻、數(shù)據(jù)連接安全、網(wǎng)絡(luò)病毒防控等，都對電子商務(wù)提出了更高的要求。

 

　　(五)、協(xié)調(diào)性

 

　　電子商務(wù)活動是一個完整、協(xié)調(diào)的活動，其需要生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)、消費(fèi)者及相關(guān)行業(yè)的通力配合，任何一個鏈條斷裂都將對整個活動造成巨大影響，因此各個環(huán)節(jié)缺一不可，并且需要流暢的協(xié)作才能達(dá)體現(xiàn)電子商務(wù)的優(yōu)勢。

 

　　二、電子商務(wù)的風(fēng)險

 

　　電子商務(wù)已經(jīng)改變了許多人的生活模式、工作模式、商業(yè)模式，傳統(tǒng)的商業(yè)領(lǐng)域也在這一浪潮中，逐步E化，而電子銀行和信用卡校核系統(tǒng)在商業(yè)領(lǐng)域已是屢見不鮮，網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院、網(wǎng)絡(luò)郵局紛紛走入尋常百姓家。電子商務(wù)包含了B2B、B2C、C2C等模式，它已經(jīng)涉及到了我們生活的方方面面。它對于我們來說是必不可少的。電子商務(wù)這十幾年的發(fā)展我們是有目共睹的，但隨著它的發(fā)展，我們不得不承認(rèn)它在很多方面都不完善，也存在很大的風(fēng)險。

 

　　(一)、安全環(huán)境惡化

 

　　雖然在發(fā)展電子商務(wù)方面，我國較歐美國家具有比較優(yōu)勢，但由于在硬件和技術(shù)方面的基礎(chǔ)相對薄弱，我們在很多核心部件和技術(shù)方面，仍不得不依靠進(jìn)口，甚至后期的維護(hù)運(yùn)營也需要依靠國外支持，這就讓我國的電子商務(wù)在安全問題上沒有十足的底氣，對維持龐大的電子商務(wù)生態(tài)圈的缺乏有力的保障。

 

　　(二)、黑客入侵

 

　　黑客入侵是所有國家發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)面臨的共同威脅，所不同的是，相比歐美發(fā)達(dá)國家，我國既沒有相對系統(tǒng)的法律規(guī)范，更缺乏打擊黑客犯罪的技術(shù)力量，導(dǎo)致黑客入侵這一問題在我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中始終是一枚重量級的定時炸彈，舉國上下至今沒有形成對這一問題有效的控制手段。

 

　　(三)、模式同質(zhì)化風(fēng)險

 

　　我國的電子商務(wù)模式來源于美國，在發(fā)展的初期基本找照搬美國模式，B2B、B2C、C2C三種定式模式在國內(nèi)迅速發(fā)展起來，國內(nèi)的電子商務(wù)經(jīng)營者陸續(xù)依此模式進(jìn)行電子商務(wù)活動，而沒有更好的結(jié)合中國實(shí)際情況發(fā)展，造成國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展大同小異，從而阻礙了其發(fā)展速度。

 

　　(四)、技術(shù)風(fēng)險

 

　　由于電子商務(wù)的特殊性，其對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)要求較高，而國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程度不廣、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、行業(yè)互聯(lián)不足以及硬件設(shè)施不完善等因素，致使傳統(tǒng)企業(yè)要發(fā)展電子商務(wù)存在一定困難。但是從發(fā)展趨勢來看，電子商務(wù)的發(fā)展是大勢所趨也是企業(yè)得以生存的重要途徑，因此從國家、行業(yè)、到企業(yè)自身建立完善的法律法規(guī)體系、提高硬件設(shè)施、健全制約和安全保障機(jī)制刻不容緩。

 

　　(五)、信譽(yù)風(fēng)險

 

　　雖然電子商務(wù)在國內(nèi)是一個新興行業(yè)，但對信譽(yù)的要求卻非常之高，特別是在中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站my8848倒閉后，嚴(yán)重的打擊了消費(fèi)者的積極性，也使電子商務(wù)的發(fā)展受到一定程度影響，人們開始關(guān)注電子商務(wù)行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險。尤其是電子商務(wù)的經(jīng)營者不得不思考如何從售后服務(wù)、流通環(huán)節(jié)及付款方式等方面提高對消費(fèi)者的服務(wù)，以最大限度的吸引并穩(wěn)定客戶群體，并提高電子商務(wù)行業(yè)的信譽(yù)，以獲得長足的發(fā)展。

 

　　(六)、人才風(fēng)險

 

　　任何一個行業(yè)，人才都是非常重要的，甚至是影響行業(yè)命運(yùn)的關(guān)鍵因素，電子商務(wù)領(lǐng)域也不例外，尤其對于電子商務(wù)這個新興行業(yè)更需要大量的高科技人才。作為剛剛邁入電子商務(wù)行列不久的中國來說，這方面的人才顯得更為匱乏，大部分專業(yè)人才都是從國外引進(jìn)，經(jīng)營者不僅要與發(fā)達(dá)國家爭奪人才，更要想盡辦法留住人才。在國內(nèi)電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，人才的培養(yǎng)顯得尤為重要，因此電子商務(wù)的經(jīng)營者應(yīng)更加注重培養(yǎng)和挖掘更多專業(yè)人才，以適應(yīng)市場的激烈競爭。

 

　　第三節(jié)電子商務(wù)的發(fā)展前景

 

　　根據(jù)《2013-2017年中國電子商務(wù)行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在“十二五”期間發(fā)展迅速，相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?？焖贁U(kuò)大，從事電子商務(wù)交易、信息、技術(shù)的企業(yè)大量出現(xiàn)。2010年，我國電子商務(wù)的市場交易額達(dá)到4.6萬億人民幣，同比增長22%.這一數(shù)據(jù)到了2011年再創(chuàng)新高，達(dá)到5.88萬億元人民幣，其中中小企業(yè)及個人的交易額達(dá)到3.21萬億元，超過傳統(tǒng)大中型企業(yè)。2012年1季度，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)到1.76萬億，同比增長25.8%.2012年2季度，電子商務(wù)市場整體交易規(guī)模1.88萬億，同比增長25.0%,環(huán)比增長7.3%.

 

　　第四節(jié)電子商務(wù)相關(guān)戰(zhàn)略理論

 

　　一、邁克爾·波特競爭戰(zhàn)略理論

 

　　邁克爾。波特于80年代提出的五力分析模型①,應(yīng)用于企業(yè)競爭戰(zhàn)略的分析和制定。所謂五力分別是：消費(fèi)者的議價能力，供應(yīng)商的議價能力，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的威脅，新的競爭對手的威脅，替代商品或服務(wù)的威脅。這五方面因素不同的強(qiáng)弱組合最終形成影響該行業(yè)競爭態(tài)勢的原因如表1所示?！?】

 

　　(一)、供應(yīng)商的議價能力

 

　　供應(yīng)商可以通過提價或降低所購產(chǎn)品的質(zhì)量或服務(wù)向某個產(chǎn)業(yè)從業(yè)者施加壓力，從而影響該產(chǎn)業(yè)的盈利能力。供應(yīng)商施加的壓力可以迫使一個產(chǎn)業(yè)中的某些企業(yè)因無法使價格跟上成本的增長而失去利潤。供方壓力的強(qiáng)弱是與買方壓力相互消長的。供應(yīng)商所施加的壓力主要受以下幾方面影響：一是供應(yīng)商集中度較高，存在一定行業(yè)壁壘，尤其對實(shí)力相對較弱的買方來說所受壓力較大;二是在行業(yè)內(nèi)暫時沒有替代品的競爭，從而供應(yīng)商占據(jù)較大主動權(quán);三是一些買方并非供應(yīng)商的主要客戶群體，二者的合作關(guān)系不夠緊密，使得供應(yīng)商可充分顯示其壓力;四是供應(yīng)商所提供的產(chǎn)品是生產(chǎn)環(huán)節(jié)中最為重要的生產(chǎn)要素時，供應(yīng)商的議價能力較強(qiáng)。

 

　　(二)、購買者的議價能力

 

　　買方議價能力是指買方在與企業(yè)談判時，利用賣方與同行之間的對立狀態(tài)，要求賣方提供更多的服務(wù)、更低的價格或更好的質(zhì)量。買方議價能力主要由兩個因素決定：一是價格敏感度，買方所購產(chǎn)品價格高低在銷售產(chǎn)品成本中所占比重直接決定了買方對價格的敏感程度和接受程度;二是相對議價能力，供應(yīng)商數(shù)量的多少、單筆購貨量的大小、是否有替代產(chǎn)品、買方轉(zhuǎn)換替代產(chǎn)品的成本高低及買方信息程度等都會對購買者的議價能力產(chǎn)生影響。

 

　　(三)、新進(jìn)入者的威脅

 

　　對于行業(yè)來說新的進(jìn)入者能夠帶來更多的新鮮血液和活力，并且在業(yè)務(wù)模式和銷售創(chuàng)新方面有跟多新的想法和做法，為新進(jìn)入者在現(xiàn)有市場中贏得立足之地。新進(jìn)入者對行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)的威脅較大，他們的出現(xiàn)有可能打破現(xiàn)有的行業(yè)格局，使得企業(yè)間的競爭更加激烈，最終有可能使整個行業(yè)的平均利潤率降低，甚至顛覆整合行業(yè)的生存平衡。新進(jìn)入的企業(yè)所帶來的威脅嚴(yán)重程度受兩方面因素影響：一是進(jìn)入本行業(yè)的壁壘，二是行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)對新進(jìn)入者的態(tài)度。

 

　　進(jìn)入壁壘包括本行業(yè)的壟斷性質(zhì)、本行業(yè)產(chǎn)品的可替代性，進(jìn)入本行業(yè)所需要資金的大小，行業(yè)上下游對新進(jìn)入者的融合性等各方面?，F(xiàn)有行業(yè)內(nèi)企業(yè)對新進(jìn)入者的反應(yīng)情況預(yù)期，主要看企業(yè)對新進(jìn)入威脅大小的判斷，同時取決于現(xiàn)有企業(yè)是否會通過行業(yè)壁壘聯(lián)合抵制新進(jìn)入者，或者通過行業(yè)政策及生產(chǎn)經(jīng)營銷售鏈條對已進(jìn)入者進(jìn)行壓制?？傊?，企業(yè)要進(jìn)入一個新的行業(yè)可能性大小，取決于盈利能力的誘惑、生產(chǎn)經(jīng)營成本的大小及承擔(dān)風(fēng)險的高低這幾個主要因素。

 

　　(四)、替代品的威脅

 

　　替代品是指具有與該行業(yè)當(dāng)前產(chǎn)品(或服務(wù))相同或類似功能的產(chǎn)品(或服務(wù))，其威脅取決于替代品在價格上的競爭力;替代品質(zhì)量和性能的滿意度;客戶轉(zhuǎn)向替代品的難易程度。替代品對企業(yè)不僅有威脅，可能也帶來機(jī)會。如果企業(yè)有很強(qiáng)的研發(fā)力量和創(chuàng)新理念，能夠領(lǐng)先一步推出更新一代的新產(chǎn)品，就可以領(lǐng)先于競爭對手。首先，替代品的價格將決定其對企業(yè)的吸引力，企業(yè)為有效壓降成本一定會尋找同類型的替代品以提高盈利能力，如目前飲料行業(yè)越來越多的選擇塑料包裝以替代價格相對較高的玻璃包裝。二是企業(yè)對替代品性能及質(zhì)量的滿意程度也決定了替代品的生存空間大小。三是客戶對替代品接受程度的高低也是重要因素之一，由于客戶的消費(fèi)習(xí)慣有一個相對穩(wěn)定的趨勢，這就要求企業(yè)在是否選擇替代品時必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣，如有必要可能要重新培養(yǎng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，企業(yè)將謹(jǐn)慎評估采用替代品降低成本帶來的利潤及重新培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣所承擔(dān)的風(fēng)險兩者間的利差?？傊娲返某杀驹降?、質(zhì)量越好、客戶接受程度越高，其所能產(chǎn)生的競爭力就越強(qiáng)，因此企業(yè)可通過多方面的考察和研究，制定出是否選擇替代品的戰(zhàn)略，以便于更好的降低成本，提高市場競爭力。

 

　　(五)、行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭

 

　　隨著市場信息越來越透明化，行業(yè)競爭也趨于白熱化，而行業(yè)中企業(yè)的利益大部分都是緊密聯(lián)系在一起的，企業(yè)要獲得更多的競爭優(yōu)勢，必然要認(rèn)真研究和分析競爭對手的競爭戰(zhàn)略，并確定明確的競爭戰(zhàn)略。企業(yè)之間的競爭是多方面的，除價格、服務(wù)、創(chuàng)意、質(zhì)量外，更深入到企業(yè)文化、人力資源等延伸環(huán)節(jié)。一般來說，在行業(yè)進(jìn)入壁壘較低、行業(yè)競爭對手力量均衡、競爭者較多、涉及面廣、市場趨于成熟、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化較高、客戶接受能力較強(qiáng)等條件下，同行之間的競爭是非常激烈的，企業(yè)不得不對競爭對手進(jìn)行分析，并對它們的目標(biāo)、資源、市場力量和當(dāng)前戰(zhàn)略等要素進(jìn)行評價，以便于更好的了解對手情況，及時采取應(yīng)對戰(zhàn)略，立于優(yōu)勢地位。

 

　　結(jié)合對上述五力模型的分析，企業(yè)應(yīng)更深入細(xì)致的分析自身的經(jīng)營優(yōu)勢、劣勢，以及行業(yè)內(nèi)外，上下游關(guān)系等多方面因素，通過適應(yīng)甚至影響本行業(yè)競爭規(guī)則，努力占領(lǐng)市場先機(jī)等方式，制訂有針對性的競爭策略，以增強(qiáng)自身的競爭力并提高市場份額。

 

　　二、戰(zhàn)略一致性模型理論

 

　　戰(zhàn)略一致性模型是Venkatraman、Henderson和Oldach提出的戰(zhàn)略策應(yīng)模型，期作用是幫助企業(yè)將營運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略相互協(xié)調(diào)的理論模型。

 

　　Henderson指出，戰(zhàn)略一致性包括營運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略兩者之間在“內(nèi)容”和“過程”兩方面的對應(yīng)。戰(zhàn)略內(nèi)容的對應(yīng)指的是營運(yùn)戰(zhàn)略和信息化戰(zhàn)略中各要素的對應(yīng)關(guān)系，例如組織架構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、管理模式、人力資源等要素的對應(yīng)，而過程方面的對應(yīng)，則是指兩者之間在實(shí)施途徑方面的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。如表2所示。

　(一)技術(shù)潛力認(rèn)為運(yùn)營戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的重要動力，而IT信息技術(shù)戰(zhàn)略則是企業(yè)營運(yùn)戰(zhàn)略得以實(shí)現(xiàn)的重壓保障，企業(yè)的營運(yùn)、架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都需要嵌入IT戰(zhàn)略。因此，在科技飛速發(fā)展的今天，現(xiàn)代企業(yè)的高級管理人員，除了要有管理運(yùn)營能力，還需要有較高的IT意識，必須認(rèn)識到信息化戰(zhàn)略對整個企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行、戰(zhàn)略目標(biāo)的執(zhí)行具有決定性的作用，從而對企業(yè)IT戰(zhàn)略給與最有力的支持。而IT管理人員和技術(shù)人員就是IT戰(zhàn)略的具體執(zhí)行者，他們負(fù)責(zé)設(shè)計和連接企業(yè)內(nèi)部和外部相一致的構(gòu)架。

 

　　(二)競爭潛力戰(zhàn)略一致性模型從經(jīng)營范圍、特殊性能和運(yùn)營治理三個方面進(jìn)一步提升了IT的戰(zhàn)略地位和作用。通過競爭潛力策應(yīng)模式改變原有的運(yùn)營方式，充分利用IT的優(yōu)勢幫助企業(yè)在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等環(huán)節(jié)提升管理效率。高層管理者能夠通過IT戰(zhàn)略更好的審視企業(yè)現(xiàn)有的管理模式，從而采取措施使企業(yè)的運(yùn)營能力得到提升。IT管理人員和技術(shù)人員應(yīng)充分利用信息技術(shù)的優(yōu)勢，通過對數(shù)據(jù)的分析和研究，為高層管理者提供IT行業(yè)資訊和技術(shù)發(fā)展分析，并從信息化建設(shè)的角度，協(xié)助企業(yè)管理者識別潛在的商機(jī)或威脅。

 

　　(三)服務(wù)水準(zhǔn)認(rèn)為通過在企業(yè)建立高水平的IT系統(tǒng)，可以使企業(yè)的服務(wù)水平大幅提升。

 

　　雖然這一模式被認(rèn)為無法為企業(yè)帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，但企業(yè)能夠利用IT資源及時、快速的掌握客戶的變化并作出正確的反應(yīng)，將有利于提升企業(yè)的綜合競爭實(shí)力。企業(yè)高層管理者應(yīng)充分利用IT系統(tǒng)時刻掌握組織內(nèi)部的資源情況，對稀缺資源進(jìn)行有效配置。在此模式中，IT部門的負(fù)責(zé)人作為企業(yè)管理團(tuán)隊的一名成員，有責(zé)任和義務(wù)將技術(shù)和業(yè)務(wù)融合，為企業(yè)高層提供更直觀的IT運(yùn)用方案。

 

　　(四)四大領(lǐng)域SAM模型包含四個領(lǐng)域：企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、IS/IT戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程構(gòu)架和IS/IT基礎(chǔ)設(shè)施。企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃解決公司在競爭領(lǐng)域中對產(chǎn)品和市場的定位問題，包括企業(yè)經(jīng)營哪些業(yè)務(wù)，企業(yè)的經(jīng)營能力是否支持，企業(yè)的管理機(jī)制是否恰當(dāng)。IS/IT戰(zhàn)略解決的是企業(yè)在信息市場中的定位問題，包括企業(yè)對IT技術(shù)的選擇、系統(tǒng)涵蓋范圍以及相應(yīng)的管理機(jī)制。組織流程架構(gòu)解決的是企業(yè)如何搭建內(nèi)部的資源架構(gòu)，以及這種資源架構(gòu)是否對企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃形成有效的職稱;IS/IT基礎(chǔ)設(shè)施解決的問題是，企業(yè)信息系統(tǒng)的軟件、硬件、通訊技術(shù)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)等方面，是否符合企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展需求。

 

　　三、安索夫矩陣-市場戰(zhàn)略組合理論

 

　　被譽(yù)為策略管理之父的安索夫博士，于1975年提出的市場戰(zhàn)略組合理論，即安索夫矩陣，以產(chǎn)品和市場作為兩大要素，兩兩組合成四種模型并提出相應(yīng)的營銷策略，是目前使用最為廣泛的營銷分析模型之一。安索夫矩陣分別以2X2的矩陣，分別代表企業(yè)可以用于提升業(yè)務(wù)收入或利潤的四條道路，如表3所示。

 

　　(一)市場滲透市場滲透--以現(xiàn)有產(chǎn)品和現(xiàn)有市場為焦點(diǎn)，通過促銷、降價、提升服務(wù)、改進(jìn)品質(zhì)等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品在現(xiàn)有市場中的占有率，深挖顧客的消費(fèi)潛力，從而達(dá)到對市場的進(jìn)一步滲透。

 

　　(二)市場開發(fā)市場開發(fā)--以現(xiàn)有產(chǎn)品去開拓新的市場，在其他市場找到對現(xiàn)有商品有需求的顧客，通過對現(xiàn)有產(chǎn)品的定位、價格等微調(diào)，適應(yīng)新的市場的需求，從而擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的銷售規(guī)模。

 

　　(三)產(chǎn)品延伸產(chǎn)品延伸--針對現(xiàn)有的顧客，通過發(fā)現(xiàn)他們潛在的需求，從而在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和延伸，甚至推出全新的產(chǎn)品，從而使同一顧客在本企業(yè)消費(fèi)金額、次數(shù)得以提高，更好的從現(xiàn)有顧客身上挖掘利潤。

 

　　(四)多角化經(jīng)營多元化經(jīng)營--聚焦新產(chǎn)品和新市場，面對不同的市場、不同的需求，開發(fā)不同的產(chǎn)品，從而提升企業(yè)的銷售和利潤。

 

　　第三章國內(nèi)外電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式借鑒

 

　　第一節(jié)國外電子商務(wù)發(fā)展歷程

 

　　縱覽全球電子商務(wù)市場，各個地區(qū)發(fā)展情況并不平衡，歐美地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展程度遙遙領(lǐng)先其他地區(qū)。亞洲地區(qū)作為后起之秀，發(fā)展速度較快，市場潛力也比較大，是全球電子持續(xù)發(fā)展的地區(qū)。從平均每個用戶的網(wǎng)絡(luò)購買支出來看，美國高居榜首是中國的50多倍，從用戶規(guī)模增長預(yù)期來看，中國和印度的網(wǎng)購用戶規(guī)模潛力驚人。從交易金額來說，數(shù)據(jù)顯示，2012年全球網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到2.09萬億美元，比2011年增長22%,據(jù)測，這一數(shù)據(jù)在2014年將達(dá)到2萬億美元。

 

　　正是由于現(xiàn)代信息技術(shù)和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，帶動了電子商務(wù)的高速發(fā)展。一般研究認(rèn)為，電子商務(wù)發(fā)展經(jīng)歷兩個技術(shù)階段②:一、基于EDI的電子商務(wù)階段(20世紀(jì)60年代至90年代);二、基于Internet的電子商務(wù)階段(20世紀(jì)90年代以后)。

 

　　一、基于EDI的電子商務(wù)

 

　　在社會文明發(fā)展的演進(jìn)中，人類總是能夠從現(xiàn)有條件中不斷發(fā)明、創(chuàng)造出一些更利于生產(chǎn)和生活的產(chǎn)品或技術(shù)，為了更好的開展貿(mào)易活動，人們早在20世紀(jì)60年代，就開始了用電報發(fā)送商務(wù)文件的信息傳送方式，到了70年代，信息的傳送又傳真機(jī)代替了電報，這種方式更加簡便和快捷，但是卻難以將信息傳輸?shù)较到y(tǒng)中進(jìn)行更好的保存、分析和整理，因此人們又發(fā)明了電子數(shù)據(jù)交換(EDI)技術(shù)，并將這項技術(shù)應(yīng)用到電子商務(wù)領(lǐng)域，這就是早年間電子商務(wù)的雛形。EDI被形象的成為無紙貿(mào)易或無紙交易，它用一種國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)格式，將運(yùn)輸、保險、貿(mào)易、銀行和海關(guān)等行業(yè)的信息，利用計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，在各部門、企業(yè)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，以此為基礎(chǔ)完成貿(mào)易過程。相對于早期的貿(mào)易信息傳輸方式，EDI大大提高了信息的傳輸能力，同時在信息系統(tǒng)的存儲和分析方面更加準(zhǔn)確和便捷，從而較大的提高了企業(yè)間貿(mào)易活動的信息透明度，也為貿(mào)易活動的全球化奠定了良好的基礎(chǔ)。

 

　　二、基于Internet的電子商務(wù)

 

　　雖然EDI大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，但是由于其技術(shù)投入成本較高，大部分中小型企業(yè)沒有能力開展電子數(shù)據(jù)交換，因此嚴(yán)重阻礙了EDI在電子商務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用范圍的擴(kuò)大。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)(Inernet)很快取代了EDI的地位，成為全球電子商務(wù)飛速發(fā)展的推動器。互聯(lián)網(wǎng)，即廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)及單機(jī)按照一定的通訊協(xié)議組成的國際計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)是將不同的計算機(jī)、客戶端、服務(wù)端等，通過計算機(jī)信息技術(shù)連接起來，人們可以通過這一網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸，而數(shù)據(jù)作為載體，本身又可以實(shí)現(xiàn)娛樂信息、交易信息的傳遞和處理。20世紀(jì)80年代到90年代中期后，Internet技術(shù)在全球得到了高度重視并飛速發(fā)展起來，其由剛開始的專業(yè)型大型設(shè)備逐步向商務(wù)型、家庭型進(jìn)行普及，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播工具?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及為電子商務(wù)的快速發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，從90年代年起，電子商務(wù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速在歐美等發(fā)達(dá)國家成長起來?；贗nternet的電子商務(wù)與基于EDI的電子商務(wù)相比，更具有成本低、覆蓋廣、功能全和靈活的優(yōu)勢。

 

　　第二節(jié)國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展情況

 

　　中國的電子商務(wù)發(fā)展雖然起步較晚，但是在用戶量和交易額的發(fā)展上卻增速驚人。2010年，中國電子商務(wù)的交易總額達(dá)到4.6萬億元，同比增長21%,這一數(shù)據(jù)到了2011年達(dá)到6萬億元，同比增長34%.到了2013年，中國電子商務(wù)交易總額超過6.25醫(yī)院，同比增長28%.其中，網(wǎng)絡(luò)零售的交易量達(dá)到1.4萬億元，而團(tuán)購、網(wǎng)絡(luò)代購、實(shí)體企業(yè)B2C零售等領(lǐng)域也呈現(xiàn)增長勢頭。

 

　　作為新興的發(fā)展中國家，中國加入世貿(mào)組織后在很多領(lǐng)域都必須逐步實(shí)現(xiàn)與國際接軌，尤其在電子商務(wù)領(lǐng)域，基于國際貿(mào)易發(fā)展的迫切需要，我國的電子商務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了以下三個主要階段：

 

　　一、認(rèn)識階段(1990-1993)

 

　　20世紀(jì)90年代起，我國開始引入基于EDI的電子商務(wù)技術(shù)，這期間國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展主要由國家相關(guān)部門進(jìn)行指導(dǎo)和牽頭，并成立了相關(guān)委員會。電子商務(wù)的概念逐步在國內(nèi)一些商貿(mào)企業(yè)和金融行業(yè)間得到傳播和認(rèn)識。

 

　　二、廣泛關(guān)注階段(1993-1998)

 

　　電子商務(wù)在全球范圍的迅猛發(fā)展，引起了各國廣泛重視，紛紛掀起了一股電子商務(wù)熱潮，一些意識較為超前的企業(yè)看到了電子商務(wù)的巨大發(fā)展前景，開始逐步學(xué)習(xí)并嘗試在國內(nèi)開展電子商務(wù)的探索。在這一階段，中國商品訂貨系統(tǒng)、中國商品交易中心等電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。1995年，中國的互聯(lián)網(wǎng)開始步入商業(yè)化運(yùn)作。1996年，中國公用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)骨干工程建成并投入運(yùn)營;1997年組建中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心，履行國家互聯(lián)網(wǎng)信息中心的職能;1998年3月6日，我國國內(nèi)第一筆通過互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易成功;1998年，由國家經(jīng)貿(mào)委和信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合啟動“金貿(mào)工程”,以電子貿(mào)易為其主要內(nèi)容，旨在推廣網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用，開發(fā)電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、流通領(lǐng)域的應(yīng)用。

 

　　三、電子商務(wù)應(yīng)用發(fā)展階段(1999年至今)

 

　　隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展，我國電子商務(wù)的行業(yè)規(guī)范及制度管理問題開始凸顯，在這期間，國家相關(guān)部門看到電子商務(wù)的發(fā)展前景并開始制定相關(guān)政策和法律法規(guī)，以規(guī)范市場行為，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了安全保證。于此同時，以企業(yè)為主體的電子商務(wù)應(yīng)用開始大力發(fā)展，1993年3月，阿里巴巴網(wǎng)站上線，1999年5月，8848網(wǎng)站上線，成為當(dāng)年自己影響力的B2C網(wǎng)站。2000年6月，一個專為金融業(yè)提供各種認(rèn)證需求的中國金融認(rèn)證中心成立;2001年，我國正式啟動國家信息安全應(yīng)用示范工程;2005年，我國電子商務(wù)開始爆發(fā)出迅猛增長的活力，同年初國務(wù)院頒布2號文件為中國電子商務(wù)市場的持續(xù)快速增長奠定了良好的基礎(chǔ)。隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付的需求，帶動了以支付寶、財務(wù)通為代表的第三方支付平臺的興起，為電子商務(wù)的發(fā)展打通了資金支付的環(huán)節(jié);B2B市場的迅速發(fā)展，使得中小企業(yè)拓寬了銷售渠道和采購渠道，成為電子商務(wù)發(fā)展的重要動力;B2C市場盡管相對平淡，但互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)不斷增長，為這一模式的高速增長奠定了龐大的用戶基礎(chǔ);C2C市場則是淘寶網(wǎng)一枝獨(dú)秀，而騰訊當(dāng)當(dāng)?shù)鹊诙蓐牪粩嘧汾s，進(jìn)一步加劇了市場競爭，因此，2005年也被稱為“中國電子商務(wù)年”.

 

　　基于電子商務(wù)在中國的迅速發(fā)展，我國電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):

 

　　(一)網(wǎng)絡(luò)購物開始普及，銷售規(guī)模迅速增長

 

　　2012年，我國電子商務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)增長的態(tài)勢，當(dāng)年網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達(dá)到13,110億元，增速約為全年社會消費(fèi)品零售總額增長率的4.7倍，較2007年網(wǎng)絡(luò)零售總額561億元增長了20多倍。我國在世界電子商務(wù)領(lǐng)域的地位得到顯著提升。

 

　　(二)傳統(tǒng)企業(yè)為應(yīng)對市場沖擊，加大轉(zhuǎn)型力度

 

　　電子商務(wù)在中國的快速發(fā)展加速了對傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)的沖擊，以家電銷售為主的兩大零售企業(yè)蘇寧和國美在試水電子商務(wù)領(lǐng)域后取得較大成功，帶動越來越多的企業(yè)向電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍。

 

　　(三)電子商務(wù)環(huán)境質(zhì)量不斷提升

 

　　圍繞電子商務(wù)的各領(lǐng)域不斷完善和提升，如網(wǎng)絡(luò)支付、安全認(rèn)證、售后服務(wù)、物流配送及技術(shù)開發(fā)等已形成規(guī)模。而電子商務(wù)也逐漸形成一個較大的領(lǐng)域涵蓋更多商業(yè)模式，使整體商務(wù)生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善。

 

　　(四)跨境電子商務(wù)成為新熱點(diǎn)

 

　　跨境電子商務(wù)開始迅速增長，對國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)提出了更高的要求，并引起政府部門的高度重視。模式創(chuàng)新成為跨境電子商務(wù)新的增長點(diǎn)，平臺企業(yè)已超過5000家，我境內(nèi)通過各類平臺開展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)已超過20萬家，2012年我跨境電子商務(wù)交易額已達(dá)2萬億元。

 

　　(五)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動電子商務(wù)躍上新的臺階

 

　　云計算已經(jīng)成為發(fā)展電子商務(wù)所必需的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施;同時各大電子商務(wù)平臺紛紛利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精細(xì)化營銷，挖掘新的消費(fèi)需求，進(jìn)一步提升客戶的服務(wù)體驗(yàn);另外，移動電子商務(wù)也成為各大電商平臺競爭的新熱點(diǎn)，基于智能終端的APP應(yīng)用已經(jīng)是電商平臺的標(biāo)準(zhǔn)配置。

 

　　(六)政府引導(dǎo)推動電子商務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

 

　　政府高度重視電子商務(wù)發(fā)展，商務(wù)部聯(lián)合發(fā)改委等八部委在全國范圍內(nèi)開展了電子商務(wù)示范城市、電子商務(wù)示范基地和示范企業(yè)，形成了較為完整的電子商務(wù)示范體系，在營造發(fā)展環(huán)境、推動創(chuàng)新應(yīng)用、引導(dǎo)企業(yè)集聚、促進(jìn)均衡發(fā)展等方面發(fā)揮了良好的示范作用。

 

　　第三節(jié)國外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式

 

　　隨著社會的發(fā)展，人們對銀行業(yè)務(wù)及提供服務(wù)的要求越來越高，簡便、快捷和安全成為人們選擇銀行的首要條件，在此背景上，銀行開始探索一個更加便捷的業(yè)務(wù)處理方式--網(wǎng)絡(luò)銀行(電子銀行)，這種方式下，可以實(shí)現(xiàn)顧客點(diǎn)擊鼠標(biāo)，足不出戶就能辦理金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展和普及，為銀行業(yè)開展電子商務(wù)提供了重要的技術(shù)基礎(chǔ)和支撐，1995年，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立，這是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，此后，在歐洲、韓國，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的歐美成為了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其市場份額占據(jù)世界的90%以上，探究其發(fā)展模式有如下特征：

 

　　一、依附于傳統(tǒng)銀行模式

 

　　在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行演化，將線下業(yè)務(wù)往線上發(fā)展。這種模式并不是重新設(shè)立一個新的獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，二是主要通過傳統(tǒng)銀行自建或收購實(shí)現(xiàn)。案例一：加拿大皇家銀行。加拿大皇家銀行最初在美國僅提供金融批發(fā)業(yè)務(wù)，雖然其當(dāng)時已是開展多元化金融服務(wù)的世界大銀行之一，但出于經(jīng)營戰(zhàn)略的考慮業(yè)務(wù)開展范圍較為謹(jǐn)慎。隨著美國本土銀行的競爭越來越激烈，加拿大皇家銀行為了擴(kuò)大該銀行在美國的市場份額及市場地位，開始嘗試通過其他途徑擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，并于1998年收購了美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，通過收購其業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到美國的金融零售市場，同時利用美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行原有的龐大客戶群體吸收存款以扶持加拿大的中小企業(yè)。

 

　　通過兼并，加拿大皇家銀行有效的利用了網(wǎng)絡(luò)資源，將銀行業(yè)務(wù)突破傳統(tǒng)柜臺模式深入到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，從而完成了自身業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。案例二：美國的威爾士。法戈銀行，其較早的意識到網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展勢頭，開始探索開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，將銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)加載到網(wǎng)絡(luò)銀行中去，讓更多客戶能夠從網(wǎng)絡(luò)上辦理賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、票據(jù)支付等業(yè)務(wù)，同時還為客戶提供更多的個性化服務(wù)，這種方式的網(wǎng)絡(luò)銀行也得到了客戶的認(rèn)可和支持。從面的例子可以看出，依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有其特有的優(yōu)勢，一是經(jīng)營成本的下降，網(wǎng)絡(luò)銀行相對于實(shí)體機(jī)構(gòu)有更為明顯的成本優(yōu)勢;二是依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的網(wǎng)絡(luò)銀行更容易被客戶接受;三是可實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，擴(kuò)大競爭優(yōu)勢;四是滿足客戶需求，提高市場份額。

 

　　二、純網(wǎng)絡(luò)銀行模式

 

　　純網(wǎng)絡(luò)模式是真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這種模式無需考慮與原有的實(shí)體業(yè)務(wù)整合，而是完全依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和流程來設(shè)計全新的服務(wù)和產(chǎn)品，更加專注于發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式。這種模式最大的優(yōu)勢在于大大降低了運(yùn)營成本，并且具有非常豐富的創(chuàng)新空間。1995年10月18日，全球第一家沒有任何分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，即SFNB銀行成立，通過互聯(lián)網(wǎng)提供諸如電子支票業(yè)務(wù)、基本儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著純網(wǎng)絡(luò)銀行從設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

 

　　第四節(jié)國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式

 

　　國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式在借鑒了國外銀行發(fā)展的基礎(chǔ)上，遵循了依附于傳統(tǒng)銀行的模式。1996年2月，中國銀行建立和發(fā)布了自己的網(wǎng)站，成為中國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的商業(yè)銀行。此后的1998年，中國銀行、招商銀行正式開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，緊隨其后，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、光大銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。截至2013年末，我國網(wǎng)銀注冊用戶數(shù)達(dá)4.89億，網(wǎng)上銀行累計交易金額達(dá)900萬億元，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。

 

　　國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：

 

　　一、銀行電子化的探索階段

 

　　國外網(wǎng)絡(luò)銀行開始迅速發(fā)展后，國內(nèi)銀行也開始紛紛嘗試將計算機(jī)和通信技術(shù)運(yùn)用到銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信，從而建立了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)。這種聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)減少了手工操作，既提高了勞動生產(chǎn)率，又能改善對客戶的服務(wù)水平，還降低了銀行的運(yùn)行成本。

 

　　二、電子銀行的發(fā)展

 

　　國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過幾年在電子銀行領(lǐng)域的探究和發(fā)展，取得了驕人的成績，工商銀行、招商銀行和建設(shè)銀行已經(jīng)在中國率先推出集電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行多種渠道為一體的相對完善成熟的電子銀行體系，并且利用全國集中銀行核心業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道整合和集中管理，解決了全國的網(wǎng)上商戶集中管理聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行問題和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)客戶問題。銀行用戶可以隨時通過網(wǎng)絡(luò)了解銀行發(fā)布的各種信息，例如存貸款利率、證券行情、匯率行情;還可以通過網(wǎng)絡(luò)了解交易信息，如銀行卡余額，交易明細(xì)，交易結(jié)果等情況;更重要的是，客戶可以通過電子銀行實(shí)現(xiàn)在任何有電話、有互聯(lián)網(wǎng)、有手機(jī)信號的地方辦理轉(zhuǎn)賬、證券、投資理財以及外匯黃金買賣等業(yè)務(wù);對企業(yè)客戶而言，則是省去了多次在企業(yè)和銀行之間往返的麻煩，拜托了繁瑣的手續(xù)，可以坐在辦公室就能獲得貸款，辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)集體現(xiàn)金管理。據(jù)EnfoDesk最新發(fā)布的《2013年第2季度中國的網(wǎng)上銀行市場行業(yè)數(shù)據(jù)庫》，2013奶奶第3帝都，中國的網(wǎng)上銀行市場的交易規(guī)模達(dá)到327.73萬億元人民幣，環(huán)比增長10.9%.

 

　　三、銀行電商平臺的建立

 

　　近年來，商業(yè)銀行國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及用戶需求的變化，不斷調(diào)整電子商務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，從PC端到移動端，始終追求變革的腳步。相比此前更加關(guān)注個人用戶，幾年來商業(yè)銀行對企業(yè)客戶和融資型業(yè)務(wù)的電子商務(wù)化，投入了更多的精力。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，中國2012年2季度網(wǎng)上零售交易額2888億元，其中B2C交易額988億元，占網(wǎng)購規(guī)模比重達(dá)35%.面對如此巨大的市場，商業(yè)銀行積極做出應(yīng)變，2012年4月，交行“交博匯”正式開館;6月，建行推出“善融商務(wù)”,各家商業(yè)銀行緊隨其后都在積極進(jìn)軍電商領(lǐng)域，如工行、農(nóng)行、招行、中行、民生等多家銀行都已開設(shè)各自的電商平臺，開始在電子商務(wù)領(lǐng)域開展更多的涉獵活動。

 

　　(一)交行“交博會”

 

　　“交博會”是交行推出的綜合性金融服務(wù)平臺，“交”代表交通銀行，“博”代表博覽會，具有多、廣、大的含義，“匯”有匯聚、交匯的意思，通“會”.該平臺是銀行行業(yè)內(nèi)較為全面的B2B、B2C綜合電子商務(wù)平臺，在交博匯平臺上，企業(yè)可以建立自己的商務(wù)平臺，完成采購、銷售、回款、推廣、促銷、理財、融資授信等眾多業(yè)務(wù)。交通銀行憑借交博匯這一平臺，以網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，為企業(yè)客戶提供全程的電子商務(wù)解決方案，為個人客戶提供綜合的財務(wù)管理業(yè)務(wù)，從而全面覆蓋了對公、對私客戶。

 

　　(二)建行“善融商務(wù)”

 

　　善融商務(wù)是中國建設(shè)銀行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，融資金流、物流、信息流為一體，為用戶提供在線交易、分期付款、支付結(jié)算、信息發(fā)布、融資貸款、房地產(chǎn)交易、資金托管等全方位的專業(yè)服務(wù)。

 

　　“善融商務(wù)”以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電子商務(wù)服務(wù)方面，提供B2C和B2B用戶操作模式，覆蓋商品零售、批發(fā)、房屋交易等內(nèi)容，為用戶提供交易信息、交易撮合、在線財務(wù)管理、社區(qū)服務(wù)、在線客服等配套服務(wù);在金融服務(wù)領(lǐng)域，為用戶提供從支付、結(jié)算、擔(dān)保、托管到融資服務(wù)的多種金融服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容包含個人商城、企業(yè)商城和房e通。“善融商務(wù)個人商城”定位為B2C平臺，面向個人消費(fèi)者，目前共出售服飾、箱包、圖書、電器等14個品類的商品。其采用模式是通過加盟商家向消費(fèi)者提供產(chǎn)品，目前共有218家店鋪入駐了個人商城。消費(fèi)者在購買商品的時候可以直接實(shí)現(xiàn)分期支付或者申請貸款支付，也可采用信用卡積分兌換券進(jìn)行支付。“善融商務(wù)企業(yè)商城”定位為獨(dú)立B2B平臺，面向企業(yè)用戶。包括：專業(yè)市場，對公融資，資金托管3大部分。房e通是善融新增加的業(yè)務(wù)，主要是新房二手房等的貸款業(yè)務(wù)，幫助客戶在網(wǎng)上就可以更便捷的申請到建設(shè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，還有住房基金等多種業(yè)務(wù)。截至2013年6月末，“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺注冊會員數(shù)突破150萬，交易額近百億，融資規(guī)模達(dá)到數(shù)十億。平臺入駐商戶爆發(fā)式增長75.1%,注冊會員增長120.2%,商戶融資更比年初大增198.3%.

 

　　第五節(jié)國內(nèi)外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式借鑒

 

　　國內(nèi)商業(yè)銀行近20年取得了飛速的發(fā)展，但是隨著與國際接軌的密切程度不斷深化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展遇到了較大的瓶頸，網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營增長方式轉(zhuǎn)變的重要手段，促使了銀行經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的改變與創(chuàng)新。銀行今后發(fā)展的重點(diǎn)將由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向如何更好地利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)信息技術(shù)開展創(chuàng)新金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。在這種背景下，國內(nèi)銀行積極尋找突破口，通過借鑒國外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式，在國內(nèi)探索本土化的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展方向，走出了一條與國外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展模式相似又具有中國特色的電子商務(wù)之路。作為全球市值最大的商業(yè)銀行，工商銀行發(fā)展電子商務(wù)是必然的選擇，其模式同樣受到國內(nèi)外大環(huán)境的影響，在依托傳統(tǒng)經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上利用網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)技術(shù)，完善電子渠道業(yè)務(wù)發(fā)展，開拓電商平臺，嘗試更多銀行電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

 

　　第四章工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與戰(zhàn)略環(huán)境

 

　　第一節(jié)工商銀行股份有限公司簡介

 

　　中國工商銀行(IndustrialandCommercialBankofChina)簡稱ICBC,于1984年1月1日成立，總部位于北京，是中國人民銀行行使央行職能的同時，分離的專業(yè)銀行。中國工商銀行是中央四大行之一，全球市值最大的銀行，世界五百強(qiáng)企業(yè)之一。工行作為資產(chǎn)規(guī)模最大的國有商業(yè)銀行，通過30多年的改革發(fā)展，已經(jīng)步入質(zhì)量、效益、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的正規(guī)，截至2013年末，工商銀行在中國境內(nèi)共有16648個分支機(jī)構(gòu)，包括總行、31個省級分行、5個直屬分行、27個一級分行營業(yè)部、397個二級分行、3000多個一級支行、13000多個基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及4個主要控股子公司。在境外的33個國家和地區(qū)設(shè)立了239個境外分支機(jī)構(gòu)，與遍布136個國家和地區(qū)的1,553個境外銀行建立了代理行關(guān)系，全面覆蓋了亞、非、歐、美、澳五大洲和主要國際金融中心。中國工商銀行向超過400萬個企業(yè)客戶以及3億多個人客戶提供多樣的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，形成以商業(yè)銀行為載體，跨國境、跨市場的經(jīng)營模式，在商業(yè)銀行領(lǐng)域保持領(lǐng)先地位。

 

　　第二節(jié)工商銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景及動因

 

　　工商銀行成立30年特別是股改上市以來，取得了巨大的發(fā)展成就，但該行也越來越深刻感受到未來轉(zhuǎn)型發(fā)展道路上面臨錯綜復(fù)雜的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。當(dāng)前金融托媒進(jìn)一步加劇，銀行貸款融資占社會融資總規(guī)模的比例已從2002年的96%下降到2012年的58%①;同時利率市場化進(jìn)程加快，2013年7月起央行取消貸款利率下限，傳統(tǒng)大客戶對銀行信貸的依賴度越來越低，靠存貸利差過日子的傳統(tǒng)盈利增長模式正逐漸削弱，并將一去不復(fù)返。2012年以來，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭越演越烈，以阿里集團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼推出快捷支付、余額寶、虛擬信用卡、小微貸款等包含支付、產(chǎn)品代銷、融資在內(nèi)的各類金融服務(wù)，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域。銀行同業(yè)面對變化，快速行動。2012年4月，交行“交博匯”正式開館;6月，建行推出“善融商務(wù)”,目前累計交易額突破100億;中行宣布正在積極籌備推出“中銀易商”電商平臺。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透和金融同業(yè)的競爭，工商銀行必須積極應(yīng)對。建設(shè)電子商務(wù)平臺，全面參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭，正是在這個大背景下作出的重要戰(zhàn)略決策。

 

　　一、工商銀行建立電商平臺是新的客戶接入點(diǎn)

 

　　從個人客戶看，目前網(wǎng)民中網(wǎng)購客戶總數(shù)將近3億，年人均網(wǎng)購金額近4000元，網(wǎng)購已經(jīng)成為人們的一種生活方式，并快速從年輕人群向中老年人群延伸。

 

　　從企業(yè)客戶看，預(yù)計2015年企業(yè)網(wǎng)上采購和網(wǎng)上銷售金額占比將分別超過50%和20%,線上渠道將成為企業(yè)重要的供銷渠道。可以說，誰掌握了客戶誰就掌握了未來。伴隨電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，各大支付機(jī)構(gòu)快速成長，2012年通過第三方支付機(jī)構(gòu)的支付筆數(shù)占30%,其中線上支付占比超過80%.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸成為了客戶線上的接入點(diǎn)，其割裂了銀行與個人和企業(yè)客戶之間的聯(lián)系，使銀行成為資金管道。因此，工商銀行有必要抓緊建設(shè)電商平臺，滿足個人和企業(yè)客戶網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求，打造新的客戶接入點(diǎn)。

 

　　二、工商銀行建立電商平臺是新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)

 

　　2000年以來，工商銀行在國內(nèi)同業(yè)率先推出電子銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從“磚頭”到“磚頭”+“鼠標(biāo)”,再到“鼠標(biāo)”+“磚頭”的華麗轉(zhuǎn)身，目前工商銀行電子銀行客戶達(dá)3.52億戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占比達(dá)77%,客戶數(shù)量、交易規(guī)模等穩(wěn)居同業(yè)首位，成為轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有力推手。但通過電子銀行僅能掌握經(jīng)濟(jì)活動中的資金流信息，無法全面掌握企業(yè)和個人客戶的交易信息和商品流信息，同時支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)一步導(dǎo)致銀行無法掌握全面的資金流信息，僅掌握單向的資金流出和流入信息，無法掌握從哪里流入、向哪里流出，更不掌握為什么流入、為什么流出，尤其是線上支付方面，銀行只掌握線上一部分資金流信息，其他大部分資金流信息不掌握。反觀支付寶推出的信用卡還款、貨幣基金代銷等一系列金融創(chuàng)新，都源于交易擔(dān)保機(jī)制和交易過程中形成的資金沉淀，因?yàn)樗刂浦€上的資金流。在工商銀行電商平臺推出后，電商平臺將側(cè)重于商品交易及其關(guān)聯(lián)的支付、融資服務(wù)，電子銀行繼續(xù)側(cè)重于提供各類金融產(chǎn)品的銷售，二者相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，銀行就可以掌握包含信息流、資金流、商品流在內(nèi)德全部信息，就可在繼電子銀行之后打造一個新的網(wǎng)絡(luò)突破點(diǎn)。

三、工商銀行建立電商平臺是新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)

 

　　與90年代末期第一輪互聯(lián)網(wǎng)沖擊相比，新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不再是簡單的技術(shù)和渠道革新，而是徹底改變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的全新業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托電子商務(wù)的發(fā)展，積累了海量的客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)，通過采取大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，以更高的效率、更低的成本和可控的風(fēng)險推出包含支付、融資等在內(nèi)的金融產(chǎn)品，快速從客戶交易端向銀行的支付端和融資端延伸。工商銀行通過建設(shè)電商平臺，就能掌握全方位、全流程的信息，再結(jié)合長期積累的客戶金融信息，利用大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，通過對不同行業(yè)的發(fā)展情況，不同企業(yè)的進(jìn)、銷、存情況，不同個人的收入、支出情況進(jìn)行分析，就可以準(zhǔn)確鎖定客戶金融服務(wù)需求，快速識別和控制風(fēng)險，將平臺打造成為新的產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)。圍繞個人消費(fèi)、企業(yè)零售和企業(yè)間采購，研發(fā)更便捷、更安全的個人消費(fèi)信貸和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，更好地把握快捷與安全之間的平衡，更好地控制業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險，從而積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，形成新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

 

　　四、工商銀行建立電商平臺是新的信息匯集點(diǎn)

 

　　電商平臺對外連接了商戶和客戶，匯集了包含商戶信息、客戶信息、商品信息、客戶線上選購及評價行為信息、物流配送信息等商品交易相關(guān)的各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息;對內(nèi)連接了銀行支付、信貸及各類直銷與代銷系統(tǒng)，匯集了企業(yè)和個人客戶的資產(chǎn)信息、信用信息、支付信息等金融產(chǎn)品相關(guān)的各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息。將電商平臺匯集的信息加以整合分析，就能形成圍繞商戶和客戶兩個中心點(diǎn)，不同行業(yè)、不同規(guī)模和不同職業(yè)、不同年齡的多維度、多關(guān)聯(lián)的信息集合，從而將電商平臺打造成為新的信息匯集點(diǎn)，對外可提供專業(yè)、全面的資訊服務(wù)，對內(nèi)進(jìn)行快速、準(zhǔn)確的行業(yè)和客戶分析，挖掘客戶金融需求，制定行業(yè)信貸政策，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制。

 

　　第三節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

 

　　工商銀行較早的看到了電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力和必要性，因此在投入初期，從技術(shù)力量配備、產(chǎn)品研發(fā)、市場推廣、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、客戶服務(wù)到品牌建設(shè)都投入了大量的人力、物力和財力。經(jīng)過近十年的發(fā)展，工商銀行電子銀行已經(jīng)樹立了較好的業(yè)內(nèi)品牌形象，獲得了客戶的較高認(rèn)同，融e購電商平臺的上線也意味著工商銀行在轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過程中，在電子商務(wù)業(yè)務(wù)方面展開了新的篇章。

 

　　一、發(fā)展歷程

 

　　(一)創(chuàng)業(yè)初期，奠定發(fā)展基礎(chǔ)

 

　　早在上世紀(jì)90年代，工商銀行就認(rèn)識到現(xiàn)代信息技術(shù)對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的深層次影響，因此在國內(nèi)率先展開ATM、電話銀行等業(yè)務(wù)，并創(chuàng)辦了工商銀行網(wǎng)站，開始了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的探索。進(jìn)入21世紀(jì)，在電子銀行業(yè)務(wù)取得初步成效的基礎(chǔ)上，敏銳的掌握我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信息化發(fā)展的趨勢，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融潛在的無限商機(jī)，率先做出了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重大決策，在2000年6月，成立電子銀行辦公室，專職發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。創(chuàng)業(yè)初期，大膽探索，統(tǒng)籌規(guī)劃，提出以個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行為重點(diǎn)、全面帶動電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的策略，工商銀行電子銀行由此走上了一條快步騰飛之路。

 

　　(二)跨越發(fā)展，打造國際一流電子銀行

 

　　2003年，以推出“金融@家”①新一代個人網(wǎng)上銀行為標(biāo)志，工商銀行電子銀行初步建立了在國內(nèi)同業(yè)中的領(lǐng)先優(yōu)勢。同年，工商銀行成功投產(chǎn)以“金融@家”為品牌的新一代個人網(wǎng)上銀行，與微軟合作推出了全球領(lǐng)先、獲得國家發(fā)明專利的數(shù)字認(rèn)證簽名產(chǎn)品--U盾，確立了工商銀行在個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。與此同時，工行網(wǎng)站、一體化電話銀行建設(shè)等各項重點(diǎn)工作也取得了重要突破，到2003年末，工行電子銀行在國內(nèi)企業(yè)和個人市場，包括客戶數(shù)量、交易金額等指標(biāo)，均已全面確立同業(yè)領(lǐng)先地位。2004-2008年，工商銀行積極打造電子銀行六大平臺、四大渠道，實(shí)施“跑馬圈地”市場戰(zhàn)略，電子銀行市場領(lǐng)先優(yōu)勢不斷鞏固和擴(kuò)大。2009年以來，工商銀行提出了引領(lǐng)國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，打造國際一流電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，開啟了電子銀行在高起點(diǎn)上的新一輪創(chuàng)業(yè)征程。工商銀行在國內(nèi)同業(yè)中首創(chuàng)了企業(yè)在線財務(wù)軟件、金融超市、企業(yè)網(wǎng)銀多級組合授權(quán)等產(chǎn)品，推出了iPhone、Android手機(jī)銀行以及iPad個人網(wǎng)銀等重點(diǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)電子銀行從交易主渠道向交易、營銷和服務(wù)綜合性金融平臺轉(zhuǎn)型，全面提升了電子銀行的核心競爭力。圍繞重點(diǎn)市場和重點(diǎn)產(chǎn)品，電子銀行開展了多渠道、多層次、全方位的宣傳營銷，客戶群迅速壯大，中高端客戶市場拓展成效顯著，迅速搶占了移動金融市場的領(lǐng)先地位，市場優(yōu)勢進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化。深入推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)分流工作，有效緩解了柜面壓力，促進(jìn)了全行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整。業(yè)務(wù)量、交易額、業(yè)務(wù)收入均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過之前歷年總和，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，在國內(nèi)同業(yè)中鞏固了產(chǎn)品功能最豐富、客戶數(shù)量最多、市場份額最大、經(jīng)營效益最好的領(lǐng)先地位。

 

　　二、服務(wù)體系

 

　　(一)網(wǎng)上銀行

 

　　1、網(wǎng)站。工商銀行建立了以股份公司網(wǎng)站為主網(wǎng)站、總行和境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)站為子網(wǎng)站的兩級網(wǎng)站體系。

 

　　2、企業(yè)網(wǎng)上銀行。工商銀行建立了以證書版、普及版和銀企互聯(lián)為主的產(chǎn)品體系，業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本覆蓋了除現(xiàn)金以外的其他各類業(yè)務(wù)，形成了以集團(tuán)理財、收付款業(yè)務(wù)為核心，財務(wù)室、代理行、貴賓室、B2B、網(wǎng)上貸款、投資理財?shù)葹檩o，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)相結(jié)合、本外幣一體化的服務(wù)平臺。為滿足外資客戶的需求，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)有12種語言版本。

 

　　3、個人網(wǎng)上銀行。工商銀行個人網(wǎng)上銀行形成了包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、理財、客戶服務(wù)等31大產(chǎn)品模塊、564項功能的產(chǎn)品體系，基本覆蓋除現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)以外的所有銀行業(yè)務(wù)。2011年，工行又研發(fā)推出了iPad個人網(wǎng)上銀行客戶端，簡潔的操作界面、豐富的業(yè)務(wù)品種、安全的支付保障給客戶帶來了較好的體驗(yàn)效果。

 

　　(二)電話銀行

 

　　工商銀行持續(xù)推進(jìn)電話銀行集約化建設(shè)，相繼成立了總行電子銀行中心、電子銀行中心(石家莊)、電子銀行中心(合肥)、電子銀行中心(廣州)，目前已形成了“一部四中心”的電子銀行整體服務(wù)格局。電話銀行具有個人客戶、企業(yè)客戶、信用卡服務(wù)和貴賓專線服務(wù)4大模塊、625項功能。

 

　　(三)手機(jī)銀行

 

　　工商銀行手機(jī)銀行已經(jīng)形成了包括WAP、iPhone、Android、WindowsPhone手機(jī)銀行在內(nèi)，覆蓋主流智能手機(jī)的服務(wù)體系。目前，手機(jī)銀行包括20個產(chǎn)品模塊、249項功能，提供賬務(wù)管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費(fèi)支付等豐富的金融服務(wù)。為進(jìn)一步拓寬客戶服務(wù)渠道，工商銀行還于2010年推出了全新的短信銀行服務(wù)，主要提供賬戶余額、開戶信息查詢以及電子銀行、借記卡、投資理財、金融信息等業(yè)務(wù)咨詢，目前，短信銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)量已占全行電話人工業(yè)務(wù)量(不含信用卡)的51.2%.

 

　　(四)自助銀行

 

　　2003年，工商銀行推出了統(tǒng)一版本的自助終端系統(tǒng)，為對公和個人客戶提供了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、補(bǔ)登存折、對賬單打印及訪問網(wǎng)上銀行和信息發(fā)布等多項服務(wù)。2008年，為進(jìn)一步滿足客戶需求，工商銀行推出了新一代網(wǎng)銀自助服務(wù)機(jī)，截至2011年末共投放19327臺，有效促進(jìn)了柜面業(yè)務(wù)分流。

 

　　(五)境外電子銀行

 

　　目前，工銀澳門等26家境外機(jī)構(gòu)已對外開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，34家境外機(jī)構(gòu)開通門戶網(wǎng)站，形成了包括門戶網(wǎng)站、個人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀在內(nèi)的較為完善的產(chǎn)品體系。電話銀行已受理工銀加拿大等14家境外機(jī)構(gòu)的客戶咨詢和業(yè)務(wù)支持工作。

 

　　海外網(wǎng)銀個人和企業(yè)客戶總數(shù)分別達(dá)到20萬戶和1.6萬戶，境外電子銀行市場拓展初見成效。

 

　　(六)電商平臺

 

　　2013年5月10日，工商銀行電子商務(wù)平臺融e購項目在工商銀行內(nèi)部正式啟動，2014年1月12日，中國工商銀行電商平臺“融e購”①正式上線。融e購將消費(fèi)與采購、推廣與銷售、融資與支付集中在同一平臺，實(shí)現(xiàn)了資金流、信息流、用戶留流三流合一的數(shù)據(jù)平臺，業(yè)務(wù)范圍不但包括數(shù)碼、服裝、百貨等常見商品，還有汽車燈大件產(chǎn)品，同時囊括了教育培訓(xùn)、旅游交通、美容健身等服務(wù)類商品，共十幾大品類，共萬件商品。

 

　　第四節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略環(huán)境分析

 

　　一、宏觀環(huán)境分析

 

　　宏觀環(huán)境分析一般從政治、經(jīng)濟(jì)、社會和技術(shù)四方面進(jìn)行分析。

 

　　(一)政治環(huán)境

 

　　隨著我國政府及相關(guān)部門對電子商務(wù)重視程度的提升，陸續(xù)出臺了多項行業(yè)扶持政策，國務(wù)院2005年《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》;國家發(fā)改委、國務(wù)院信息辦2007年6月發(fā)布我國首部《電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》;2011年，商務(wù)部首次發(fā)布促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的中長期政策規(guī)劃文件--《“十二五”電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》，明確了我國“十二五”期間電子商務(wù)的重點(diǎn)工程，并規(guī)劃到2015年，我國規(guī)模以上企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)比率將達(dá)80%以上;應(yīng)用電子商務(wù)完成的進(jìn)出口貿(mào)易額將占我國當(dāng)年進(jìn)出口貿(mào)易總額的10%以上;網(wǎng)絡(luò)零售額相當(dāng)于社會消費(fèi)品零售總額的9%以上。多項國家政策的大力扶持，將對我國電子商務(wù)未來的發(fā)展起到極大地推動作用。

 

　　(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

 

　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級給電子商務(wù)發(fā)展提出了新需求，“十二五”時期，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、投資消費(fèi)出口關(guān)系失衡、資源環(huán)境資源受限等重大問題，繼續(xù)通過信息化與工業(yè)化的深層次融合，以轉(zhuǎn)變目前粗放的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。在此背景下，急需發(fā)揮電子商務(wù)在商業(yè)模式、流通模式、消費(fèi)模式、生產(chǎn)模式方面的創(chuàng)新和突破，帶來更高的產(chǎn)業(yè)組織效力和市場活力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、促進(jìn)節(jié)能減排、刺激新興服務(wù)業(yè)發(fā)展，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

 

　　(三)社會環(huán)境

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)媒體、搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、微博、網(wǎng)絡(luò)游戲等種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，極大地改變了人們?nèi)粘贤ń煌⑴c社會活動的途徑和方式，也使人們對互聯(lián)網(wǎng)的接受和參與程度越來越高。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，我國網(wǎng)民人數(shù)已達(dá)到5.2億人，網(wǎng)絡(luò)普及率40%;移動網(wǎng)民人數(shù)3.7億人，并且正處于高速增長階段。與此同時，我國電子商務(wù)的應(yīng)用群體也在快速增長，2007-2011年上半年，B2B電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到10200家，B2C、C2C電子商務(wù)企業(yè)達(dá)到20500家，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模由達(dá)到1.2億人，使用第三方電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)用戶規(guī)模已經(jīng)突破1500萬家;個人網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到1450萬家。

 

　　(四)技術(shù)環(huán)境

 

　　我國互聯(lián)網(wǎng)“十二五”規(guī)劃出臺，三網(wǎng)融合試點(diǎn)，這兩項技術(shù)的突破將為電子商務(wù)的更快發(fā)展提供重要契機(jī)和有力支撐。在互聯(lián)網(wǎng)時代，一方面通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對庫存物品信息實(shí)時感知，形成自動化庫存，還可以使物流配送的路徑和效率明顯優(yōu)化，這有助于管理成本的降低和用戶體驗(yàn)的提升。另一方面，憑借互聯(lián)技術(shù)在智能化識別、定位、跟蹤上的天然優(yōu)勢，可以建立產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，讓用戶有效地辨識商品，降低受騙風(fēng)險，進(jìn)一步提高消費(fèi)的積極性。

 

　　三網(wǎng)融合實(shí)現(xiàn)后，電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)將從各自獨(dú)立的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)所依托的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件和資源利用水平將得到極大提升。更為重要的是，三網(wǎng)融合的實(shí)現(xiàn)將使網(wǎng)絡(luò)終端的類型更加豐富，用戶不論身處何地，只要接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都可以進(jìn)行電子商務(wù)交易。尤其是手機(jī)支付和電視支付的普及，將極大擴(kuò)充包括農(nóng)民在內(nèi)的各類消費(fèi)群體，使電子商務(wù)真正進(jìn)入千家萬戶。

 

　　二、行業(yè)環(huán)境分析--SWOT分析

 

　　SWOT即：機(jī)會、威脅、優(yōu)勢、劣勢，通過運(yùn)用不同的調(diào)查研究方法，對商業(yè)銀行所處的各種環(huán)境因素①進(jìn)行研究，對外部環(huán)境因素和內(nèi)部能力因素進(jìn)行分析，從而對比商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的優(yōu)劣勢，為管理者的戰(zhàn)略決策提供理論指導(dǎo)依據(jù)。表4列示了工商銀行電子商務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇和威脅，以及內(nèi)部的優(yōu)勢和劣勢。

 

　　通過SWOT分析可以更好為工商銀行電子商務(wù)發(fā)展提供一個戰(zhàn)略決策的平臺。SWOT戰(zhàn)略決策可分為三類：進(jìn)攻型、謹(jǐn)慎型和保守型。決策者可根據(jù)SWOT模型更好的了解企業(yè)狀況，并針對行業(yè)情況制定出適合自身的戰(zhàn)略決策，以期達(dá)到實(shí)現(xiàn)盈利最大化并占有市場競爭優(yōu)勢的目標(biāo)。SWOT戰(zhàn)略決策第一類為進(jìn)攻型戰(zhàn)略，企業(yè)應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢、搶抓市場機(jī)遇，采取主動進(jìn)攻的戰(zhàn)略，在市場競爭中搶占先機(jī)。第二類為謹(jǐn)慎型戰(zhàn)略。企業(yè)應(yīng)充分了解自身在市場競爭中所處的位置，充分發(fā)揮優(yōu)勢并克服劣勢，以應(yīng)對來自行業(yè)內(nèi)的激烈競爭;或是企業(yè)在看到機(jī)遇的同時，深感外部環(huán)境所帶來的巨大威脅和壓力，做出謹(jǐn)慎的選擇以應(yīng)對同行的競爭，確保原有行業(yè)份額的戰(zhàn)略決策。第三類為保守型戰(zhàn)略，這是一種被動應(yīng)對戰(zhàn)略，企業(yè)在感受到外部環(huán)境所帶來的巨大威脅和壓力的同時，看到自身存在的諸多不足，難以有效應(yīng)對行業(yè)競爭，從而采取以守代攻的戰(zhàn)略決策。從工商銀行電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析可以看出，當(dāng)前及未來的一段時間，工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇大于威脅、優(yōu)勢大于劣勢，因此工商銀行應(yīng)采取進(jìn)攻型戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

 

　　(一)優(yōu)勢

 

　　1、信用品牌優(yōu)勢在我國現(xiàn)行金融體系下，銀行的信用等級最高。與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行在產(chǎn)品、渠道和資金交易安全等方面的客戶信任度更高，品牌優(yōu)勢更為明顯。而第三方支付等機(jī)構(gòu)的運(yùn)作和監(jiān)管均處于探索階段，其信用等級尚無法與銀行相提并論。

 

　　2、支付結(jié)算優(yōu)勢目前，銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域中的核心地位仍沒有被取代。根據(jù)人民銀行《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費(fèi)、信用卡還款、購買特定金融產(chǎn)品及交易退款外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金都應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出;而且支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。因此，第三方支付還不能脫離與銀行的合作關(guān)系，其資金劃轉(zhuǎn)、備付金存管等業(yè)務(wù)最終都需要通過銀行來完成。

 

　　3、信息科技優(yōu)勢銀行通常都具有較強(qiáng)的信息科技實(shí)力，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡以及軟件研發(fā)、數(shù)據(jù)安全、信息系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面擁有諸多不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢。這不僅為銀行進(jìn)行電子商務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展提供了重要基礎(chǔ)，而且對一些資金實(shí)力不強(qiáng)和經(jīng)營規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)而言是難以企及的。

 

　　4、門戶網(wǎng)站資源優(yōu)勢門戶網(wǎng)站是銀行開展電子商務(wù)最重要的資源和窗口。當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的普及和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，各行門戶網(wǎng)站已成為關(guān)聯(lián)客戶和開展業(yè)務(wù)的重要平臺。截止2011年6月，工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶已達(dá)273萬戶，個人網(wǎng)銀客戶已突破1.5億戶，U盾客戶接近200萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)在全部銀行業(yè)務(wù)中的占比已經(jīng)增至62%.銀行以門戶網(wǎng)站為窗口，利用其中豐富的資源和持續(xù)增長得點(diǎn)擊量，可以為客戶提供全面的電子商務(wù)服務(wù)。

 

　　(二)劣勢

 

　　1、經(jīng)營鏈條長，難以滿足眾多小型商戶的資金管理需求在電子商務(wù)支付方面，若銀行單獨(dú)對每一個商戶開設(shè)網(wǎng)絡(luò)接口成本將大大增加，反而處于競爭劣勢。在小微企業(yè)融資方面，信息不對稱和業(yè)務(wù)單位成本高一直是銀行面臨的主要問題。面對數(shù)量眾多、經(jīng)營狀況各異的小微企業(yè)，銀行一般難以深入考察每家企業(yè)的實(shí)際運(yùn)作情況，也不能確保每家企業(yè)財務(wù)報表的真實(shí)性，信息不對稱問題突出。而電子商務(wù)平臺由于能夠掌握小微企業(yè)和商戶的真實(shí)交易信息及行為記錄，因此可以更準(zhǔn)確和高效地進(jìn)行貸款審核及風(fēng)險控制，從而更利于小微企業(yè)貸款和個人貸款的開展。

 

　　2、產(chǎn)品創(chuàng)新響應(yīng)能力較弱，難以及時滿足客戶的新需求近年銀行紛紛加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，但與第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的反應(yīng)速度和水平仍遜一籌。第三方支付機(jī)構(gòu)更能夠因勢而變，其對市場敏感度更高，能及時根據(jù)從客戶的體驗(yàn)度出發(fā)設(shè)計出更加人性化和便捷的產(chǎn)品，如“快捷支付”,在短短幾年內(nèi)就獲得了廣大客戶的認(rèn)同，目前已成為網(wǎng)絡(luò)交易使用最多的支付方式。而銀行在電子商務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新上通常較為遲緩，還不能做到完全“以客戶為中心”進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，不能緊跟客戶需求，這在一定程度上也導(dǎo)致了許多客戶，特別是年輕客戶的流失。

 

　　3、客戶數(shù)量已被趕超盡管銀行擁有良好的客戶基礎(chǔ)，但與快速發(fā)展的第三方支付機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商相比并不占優(yōu)勢。目前，支付寶的個人客戶數(shù)已突破6.5億，中國移動的客戶數(shù)也達(dá)到6億，而工行、建行、農(nóng)行的個人客戶數(shù)只在3億左右。

 

　　(三)機(jī)會

 

　　1、國家政策支持近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，國家相繼出臺一系列政策加大對電子商務(wù)的扶持力度。國家發(fā)改委、商務(wù)部于2012年5月在全國開展了建設(shè)電子商務(wù)試點(diǎn)城市和試點(diǎn)基地的活動，中國人民銀行在2010年通過了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，并從2011年開始多批次地頒發(fā)了近200張第三方支付牌照。國家政策的支持為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力保障。

 

　　2、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于電子商務(wù)的順利發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定、健康、持續(xù)增長，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理，市場化程度較高，對外開放程度大，經(jīng)濟(jì)體系整體抗風(fēng)險能力強(qiáng)，為電子商務(wù)的快速發(fā)展提供了有力的基礎(chǔ)保障，國家經(jīng)濟(jì)增長有利于擴(kuò)大電子商務(wù)的市場機(jī)會，促進(jìn)電子商務(wù)在更廣闊的地域空間與市場領(lǐng)域得到應(yīng)用和發(fā)展。

 

　　3、人們接受和參與度不斷提高電子商務(wù)便捷、高效的優(yōu)勢吸引著大量的客戶群體，人們逐漸接受這種全新的交易模式。自2009年以來我國的電子商務(wù)交易總額增長200%,網(wǎng)絡(luò)零售交易額也以每年80%的增速遞增，2013年我國電子商務(wù)交易總額超過10萬億元，目前我國已經(jīng)成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場。

 

　　4、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善和飛速發(fā)展隨著經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化進(jìn)程的加速，中國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，截至2013年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，其全年新增網(wǎng)民5358萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)45.8%,較2012年提升3.7個百分點(diǎn)。電子商務(wù)類的應(yīng)用穩(wěn)步增長，其中如網(wǎng)購、網(wǎng)上銀行、在線支付、網(wǎng)上預(yù)訂等客戶數(shù)量大幅增長，根據(jù)《中國的網(wǎng)購市場調(diào)查報告》顯示互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善是網(wǎng)民快速增長的重要因素，也是電子商務(wù)得以快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)支撐。

 

　　(四)威脅

 

　　1、相關(guān)法律法規(guī)不成熟

 

　　雖然電子商務(wù)在我國發(fā)展迅速并得到了國家的大力支持，近年來也不斷出臺了一系列的法律法規(guī)來規(guī)范電子商務(wù)領(lǐng)域，但是由于電子商務(wù)仍是一個新興體，相關(guān)的法律法規(guī)和配套設(shè)施仍不夠完善，與西方發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，電子商務(wù)發(fā)展與國際接軌的趨勢也不斷加劇，這對我國電子商務(wù)的發(fā)展提出了更高的要求，制定完善的法律法規(guī)將對我國電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展起到關(guān)鍵作用。

 

　　2、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題

 

　　基于電子商務(wù)的特殊性決定了其對信息安全技術(shù)的要求非常高，而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展也對電子商務(wù)環(huán)境的軟硬件設(shè)施提出了更高的要求，然而信息技術(shù)本身存在一定缺陷，諸如：網(wǎng)絡(luò)黑客、計算機(jī)安全系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理庫等，這對電子商務(wù)這一特殊行業(yè)造成了較大的風(fēng)險隱患，如發(fā)生網(wǎng)絡(luò)癱瘓或受到黑客攻擊時，將造成巨大損失。

 

　　3、信用體系不完善

 

　　由于我國信用體系建設(shè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，公眾的認(rèn)知度不高，相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成假冒偽劣商品泛濫、惡意夸大產(chǎn)品功能、違約率高、網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙等誠信問題非常普遍，所以，要想真正適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展，還需要加大公眾宣傳力度，不斷完善征信體系。

 

　　4、社會思想觀念和基礎(chǔ)設(shè)施的不足

 

　　作為一個新興產(chǎn)業(yè)，電子商務(wù)發(fā)展時間不長，其基礎(chǔ)設(shè)施尚在不斷完善和發(fā)展中，人們對其接受程度也不盡相同，這也成為制約電子商務(wù)發(fā)展的因素之一。

 

　　5、競爭對手較多，產(chǎn)品及服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重

 

　　隨著電子商務(wù)在全球的快速發(fā)展，其便捷、高效、低成本的優(yōu)勢越來越為企業(yè)所看重，銀行業(yè)、零售業(yè)紛紛試水電商業(yè)務(wù)，國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展如雨后春筍般的涌現(xiàn)，使得市競爭更為激烈，行業(yè)間的價格戰(zhàn)也越演越烈。由于在發(fā)展初期屬于跑馬圈地的狀態(tài)，各家電商將更多的注意力集中在客戶的發(fā)展上，因此產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。

 

　　第五章工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

 

　　第一節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)總體戰(zhàn)略定位

 

　　搭建一個集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，信息流、資金流、商品流“三流合一”的綜合金融服務(wù)平臺。

 

　　第二節(jié)工商銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略構(gòu)想

 

　　一、戰(zhàn)略目標(biāo)

 

　　工商銀行電子商務(wù)平臺按照“入口統(tǒng)一、商戶獨(dú)立、信息集中”的原則，設(shè)立二級域名并開立統(tǒng)一入口，商戶使用平臺的獨(dú)立開展商品的線上銷售，工商銀行不介入商戶與客戶之間的交易糾紛，所有商戶及客戶信息、交易信息、商品流信息、支付和融資信息等全部集中存儲在我行系統(tǒng)。在建設(shè)步驟上，按照“分步實(shí)施、先內(nèi)后外”的原則，2013年10月中旬實(shí)現(xiàn)平臺一期B2C商城的系統(tǒng)投產(chǎn)，2014年1月正式對外運(yùn)營，2014年6月底前實(shí)現(xiàn)平臺二期B2B商城投產(chǎn)運(yùn)營，之后逐步從境內(nèi)拓展到境外，力爭2014年下半年啟動O2O線上線下一體化交易模式。在商戶于其他主流電商平臺的原則，打造不同于淘寶等的“品牌店”,客戶可以線下體驗(yàn)、線上購物。兼顧商戶行業(yè)和商品種類的覆蓋度，逐步樹立“品牌優(yōu)、價格廉、款式新、質(zhì)量好、種類全”五大優(yōu)勢，最終搭建一個集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，信息流、資金流、商品流“三流合一”的綜合金融服務(wù)平臺。

 

　　二、戰(zhàn)略舉措

 

　　(一)實(shí)施方向

 

　　1、在信息流方面：一是做好信息的收集。既要收集商戶、商品、客戶信息，又要收集瀏覽選購行為、服務(wù)評價信息;既要收集交易信息，又要收集支付和融資等金融服務(wù)信息;既要引入各類垂直型企業(yè)的商品或服務(wù)信息，又要考慮逐步引入工商、稅務(wù)、電力、通訊等政府機(jī)構(gòu)類、基礎(chǔ)服務(wù)類企業(yè)的服務(wù)信息。

 

　　二是做好信息的展示。既要符合客戶線上購物的操作習(xí)慣，又要體現(xiàn)工商銀行文化特色;既便于通過電腦瀏覽展示，又便于通過手機(jī)、平板電腦等上網(wǎng)終端瀏覽展示;既可通過首頁導(dǎo)航、行業(yè)分類、頻道設(shè)置等方式，引導(dǎo)客戶快速進(jìn)入感興趣的商品或服務(wù)類別，又可通過關(guān)鍵字的關(guān)聯(lián)搜索，方便客戶準(zhǔn)確快速定位到需要購買的商品與服務(wù)。

 

　　2、在商品流方面：一是做好商品流信息的展示。配送信息要做到實(shí)時更新和展示，并可細(xì)化展示配送的每個狀態(tài)，如已發(fā)貨、正在配送、快遞人員聯(lián)系信息、預(yù)計送達(dá)時間、已送達(dá)等等。二是做好與商戶自建或其通過其他合作伙伴建立的商品流管理系統(tǒng)的鏈接，以獲得詳盡的商品流信息，便于客戶跟蹤全流程的配送信息。三是后續(xù)考慮與信譽(yù)良好、配送能力強(qiáng)、覆蓋區(qū)域廣的物流公司建立戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)雙方系統(tǒng)的連接，方便無配送能力商戶快速入駐工商銀行電商平臺。商品流是電商運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)，不僅是商品配送，還涉及退貨、換貨等售后服務(wù)，非常復(fù)雜，后續(xù)還要深入研究。

 

　　3、在資金流方面：目前電商平臺專門配套了網(wǎng)銀支付、銀聯(lián)支付、工銀e支付、積分支付等多種支付產(chǎn)品，還全面引入了剛剛推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品--“逸貸”,并創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了“現(xiàn)金+積分+信貸”的組合支付服務(wù)。后續(xù)將根據(jù)電商平臺交易、支付、融資一體化的特點(diǎn)，研發(fā)平臺專有的支付和融資產(chǎn)品;同時將以平臺商品交易為基礎(chǔ)，推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品，充分彰顯銀行電商平臺的金融服務(wù)特色。資金流方面主要是兩個問題，一個是支付、一個是融資，工商銀行將來的支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、工銀安盛保險產(chǎn)品等，都需要根據(jù)平臺客戶和商戶的需求來改造，必須適合網(wǎng)絡(luò)銷售，否則對客戶沒有吸引力。

 

　　在做好信息流、商品流、資金流服務(wù)的基礎(chǔ)上，電商平臺要發(fā)揮信息匯集點(diǎn)的優(yōu)勢，真正實(shí)現(xiàn)“三流合一”.一是做好系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計，要按照互聯(lián)網(wǎng)開放、共享、互動原則，既可連接內(nèi)部支付、信貸等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，又可連接內(nèi)部支付、信貸等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，又可連接外部商戶、物流公司、社交化網(wǎng)站系統(tǒng);既可建設(shè)初期一次性接入，又可后續(xù)逐步接入。二是做好數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計和關(guān)聯(lián)設(shè)計，既可存儲商戶和客戶信息、交易信息、支付信息等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，又可存儲評價、咨詢、投訴等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，并可按照某一行業(yè)、某一商戶、某一客戶、某一訂單、某一地域、某一時間段等多個維度實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)。三是做好數(shù)據(jù)分析和挖掘，結(jié)合電商平臺匯集的“三流”信息和工商銀行積累的大量金融信息，深入開展數(shù)據(jù)分析和挖掘，尤其是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析和挖掘，逐步建立事前鎖定服務(wù)需求、事中快速審批辦理、事后實(shí)時監(jiān)控管理的全流程數(shù)據(jù)分析挖掘模型，并不斷調(diào)整優(yōu)化，充分發(fā)揮電商平臺“三流合一”的價值與作用。四是要盡快梳理信息流、商品流、資金流列表，明確與同業(yè)相比的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)。

 

　　五是要著手研究B2B模式下的“三流合一”,包括大宗商品交易、綜合性平臺建設(shè)、票據(jù)支付、信用證支付等，同時要研究類似B2C的便捷支付手段。

(二)實(shí)施建議

 

　　1、從戰(zhàn)略高度認(rèn)識電子商務(wù)市場的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，增強(qiáng)競爭主動權(quán)

 

　　當(dāng)前，我國電子商務(wù)交易規(guī)模快速增長，應(yīng)用規(guī)模不斷提升，對經(jīng)濟(jì)社會和人們生產(chǎn)生活方式的影響愈發(fā)深刻。銀行既面臨著電子商務(wù)快速發(fā)展產(chǎn)生的大量金融服務(wù)需求，也面臨著新技術(shù)、新市場和新型業(yè)務(wù)形態(tài)帶來的前所未有的競爭和挑戰(zhàn)。因此，工商銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度對電子商務(wù)市場的迅猛發(fā)展以及第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、移動金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)加以正確認(rèn)識，形成進(jìn)入電子商務(wù)市場和應(yīng)對激烈競爭的戰(zhàn)略舉措，明確電子銀行部、銀行卡業(yè)務(wù)部、個人金融業(yè)務(wù)部、結(jié)算與現(xiàn)金管理部和信貸管理部等相關(guān)部門的職責(zé)分工，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，加快創(chuàng)新，增強(qiáng)工商銀行在電子商務(wù)市場的競爭主動權(quán)。

 

　　2、推進(jìn)以客戶為中心的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

 

　　客戶是銀行發(fā)展的根本和源頭，工商銀行在發(fā)展電子商務(wù)時，應(yīng)時刻將“以客戶為中心”的理念貫穿始終，從客戶出發(fā)，通過增加客戶服務(wù)效率、建立專業(yè)的客戶服務(wù)團(tuán)隊、提供客戶的增值服務(wù)等方式，提升客戶對銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的全新感受，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。工商銀行在大數(shù)據(jù)時代應(yīng)充分發(fā)揮其數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，對現(xiàn)有客戶群體從其職業(yè)、收入情況、生活環(huán)境、消費(fèi)習(xí)慣和品牌認(rèn)同度等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，建立客戶數(shù)據(jù)庫并對客戶進(jìn)行有效分類，以便有針對性地為每一類客戶提供更加適合的產(chǎn)品和服務(wù)。同時銀行通過對客戶的細(xì)分，可以更好的針對不同的客戶群體進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，以滿足不同客戶群體的需求，提升客戶對銀行的品牌認(rèn)同，提高客戶對銀行的忠誠度。

 

　　3、發(fā)揮自身優(yōu)勢，提升服務(wù)價值，贏取競爭籌碼

 

　　電子商務(wù)市場的快速發(fā)展為銀行的客戶拓展、特別是優(yōu)質(zhì)客戶的拓展帶來了難得的機(jī)會。工商銀行應(yīng)積極順應(yīng)和牢牢把握電子商務(wù)發(fā)展的潮流趨勢，借鑒第三方支付平臺等的成功經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新理念，發(fā)揮自身在信用等級、支付結(jié)算、資金存管等方面的特有優(yōu)勢，充分利用門戶網(wǎng)站的影響力和客戶基礎(chǔ)，不斷提升電子商務(wù)的服務(wù)增加值和交易規(guī)模，從而在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

 

　　4、可考慮擇機(jī)成立或參股電子商務(wù)企業(yè)，拓寬服務(wù)半徑

 

　　工商銀行在建設(shè)電商平臺的基礎(chǔ)上可考慮適時成立或參股電子商務(wù)企業(yè)。

 

　　一方面，銀行成立電子商務(wù)公司，可以更直接地參與細(xì)分市場的競爭和加快在電子商務(wù)領(lǐng)域的布局。另一方面，引入第三方支付平臺作為合作伙伴，可以顯著提升電子商務(wù)的發(fā)展空間，同時加強(qiáng)對第三方支付平臺資金的監(jiān)管能力，降低風(fēng)險。對工商銀行而言，入股第三方支付機(jī)構(gòu)可以更有效的拓寬服務(wù)半徑，競爭市場份額。

 

　　5、應(yīng)緊跟市場需求，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

 

　　一是應(yīng)緊盯客戶最新需求，加快移動支付、手機(jī)理財、網(wǎng)上融資、網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新，推廣適應(yīng)客戶小額支付需求的快捷支付產(chǎn)品和專用賬戶，不斷鞏固在支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。二是移動金融發(fā)展所需的客戶、終端、網(wǎng)絡(luò)等外部環(huán)境已全面具備，移動金融將成為拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的重要藍(lán)海。因此，工商銀行應(yīng)加快開展以交易為主、面向個人客戶的移動金融業(yè)務(wù)，打造一個集銷售、交易、服務(wù)面向個人客戶和企業(yè)客戶的綜合性移動金融平臺。

 

　　6、大力儲備電子商務(wù)專業(yè)人才

 

　　人才是推動商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。一是要在行業(yè)內(nèi)選拔一批高素質(zhì)、有專業(yè)技能的人才，通過加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。在行業(yè)內(nèi)選拔人才可使本身具備相應(yīng)金融專業(yè)知識的員工更快融入銀行電商的角色，同時能站在銀行發(fā)展的角度上認(rèn)真思考和分析銀行電子商務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢，從而更好的開展工作。二是在大力投入物力和財力的基礎(chǔ)上，內(nèi)部的選拔和培訓(xùn)能夠使企業(yè)員工看到發(fā)展電子商務(wù)的重要性，從而更加重視在電子商務(wù)業(yè)務(wù)方面的推廣和學(xué)習(xí)。三是應(yīng)積極加大與信息技術(shù)行業(yè)和科研院校的合作，通過引入高素質(zhì)人才，提升本行業(yè)電子商務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展與市場的無縫接軌，助推商業(yè)銀行電子商務(wù)的快速發(fā)展。

 

　　第六章結(jié)論與展望

 

　　第一節(jié)結(jié)論

 

　　進(jìn)入21世紀(jì)，電子商務(wù)伴隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展已經(jīng)深入人心，它的發(fā)展促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，面對金融業(yè)的全球化，銀行作為經(jīng)濟(jì)的樞紐實(shí)施電子商務(wù)發(fā)展策略已成為歷史的必然。中國工商銀行作為我國金融業(yè)的龍頭，其電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施將對我國商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。工商銀行依靠其雄厚的資金、龐大的客戶群體和一只優(yōu)秀團(tuán)隊的優(yōu)勢，通過在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等方面的積極探索，得到了客戶及業(yè)內(nèi)的較高認(rèn)同，通過不斷完善和發(fā)展，并與國際知名科技信息公司的深入合作，積極推動了我國電子商務(wù)的快速發(fā)展和全面普及。在探索和發(fā)展的過程中，工商銀行應(yīng)更好的借鑒國外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)、人力資源培養(yǎng)、行業(yè)聯(lián)合應(yīng)用及客戶群共享等方面推陳出新，走出一條更符合中國特色的商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展之路。

 

　　第二節(jié)展望

 

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，電子產(chǎn)業(yè)與國際市場密切接軌，網(wǎng)民成幾何倍數(shù)的增長，信用體系得到逐步完善，我國必將成為電子商務(wù)高速發(fā)展的新興國家。外資銀行在看到我國市場的巨大潛力后紛紛試水我國金融市場，其主要通過在國內(nèi)開設(shè)辦事處、設(shè)立金融機(jī)構(gòu)及電子商務(wù)等模式參與競爭，其中電子商務(wù)模式在國外已經(jīng)非常成熟，這將對國內(nèi)商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展帶來更多的沖擊和機(jī)遇，在這種形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶服務(wù)模式，結(jié)合自身優(yōu)勢及時制定準(zhǔn)確的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，力爭在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)浪潮中占得先機(jī)。