新一輪農(nóng)村金融的增量改革，提高了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，初步形成了適度競(jìng)爭(zhēng)的多元化、廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系。本章主要是在清楚本文的研究背景、明確本文的研究目的和意義、歸納總結(jié)相關(guān)的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動(dòng)態(tài)的基礎(chǔ)上，理清本文研究思路和構(gòu)建技術(shù)路線、進(jìn)而安排文章的研究?jī)?nèi)容和方法，通過(guò)實(shí)證分析凝練出論文的創(chuàng)新之處。 

 

1.1  研究背景

我國(guó)正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補(bǔ)、相互協(xié)作，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的便利性、可得性持續(xù)增強(qiáng)。通過(guò)農(nóng)村金融創(chuàng)新以增加農(nóng)村資金供給，己成為當(dāng)前農(nóng)村金融改革的政策取向，隨著國(guó)家多項(xiàng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展政策的出臺(tái)，各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，2007年1月22日出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社組建審批工作索引，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地的發(fā)展得到了大力推動(dòng)。2008年5月4日，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，小額貸款公司在各地紛紛成立。2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，主發(fā)起行可以與其他股東按照有關(guān)原則調(diào)整各自的持股比例。2014年，銀監(jiān)會(huì)又啟動(dòng)實(shí)施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用三至五年時(shí)間總體實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。

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1.2  研究目的和意義 

本文基于農(nóng)戶(hù)微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，以陜西省和寧夏回族自治區(qū)為例，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果。具體研究目的定位為幾個(gè)方面： （1）運(yùn)用博弈論和計(jì)劃行為理論，從理論方面，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果，構(gòu)建文章理論分析框架； （2）運(yùn)用分層模型，實(shí)證檢驗(yàn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是否降低了我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)戶(hù)的信貸配給（成本和風(fēng)險(xiǎn)信貸配給、完全數(shù)量信貸配給、部分?jǐn)?shù)量信貸配給），提高了農(nóng)戶(hù)的信貸可得性； （3）采用 Ologit 模型和泊松門(mén)欄模型，分別探究農(nóng)戶(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿、信貸額度、信貸服務(wù)滿(mǎn)意度及其影響因素； （4）采用多變量 probit 模型，實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)戶(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款之間的關(guān)系，并基于此，采用處理效應(yīng)模型，對(duì)比分析不同渠道融資（新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的農(nóng)戶(hù)福利效應(yīng)差異； （5）通過(guò)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果實(shí)證分析結(jié)果，提出提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果的政策建議和對(duì)策。

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第二章新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果理論基礎(chǔ)

 

本章首先對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行界定；其次理清新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要意義、主要經(jīng)濟(jì)功能和特點(diǎn)；最后，在此基礎(chǔ)上分別從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸可得性影響、農(nóng)戶(hù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滿(mǎn)意度、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)福利影響三個(gè)方面構(gòu)建本文理論分析框架。

 

2.1 概念界定

所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言提出，為了解決農(nóng)村金融有效供給不足、農(nóng)業(yè)自身抵御自然災(zāi)害能力差等問(wèn)題，決策部門(mén)（主要指銀監(jiān)會(huì)）自從2006 年 12 月 20 日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》后，2008 年 5 月 4 日發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，2009 年 7 月制定《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009—2011 年總體工作安排》，2010 年 4月頒布《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜》，2012 年 5 月出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和資金互助社等多種類(lèi)型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，則按相關(guān)規(guī)定在各地紛紛設(shè)立起來(lái)。銀監(jiān)會(huì)期望村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)可以植根于農(nóng)村社會(huì)，服務(wù)于農(nóng)村廣大中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，解決農(nóng)村金融有效供給不足、金融服務(wù)缺失等問(wèn)題。2014 年《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》的提出，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程得以鼓勵(lì)實(shí)施，其中提出的總體目標(biāo)是通過(guò)鼓勵(lì)和引導(dǎo)的方式，使得各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各地紛紛設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以求在五年時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。這些相關(guān)意見(jiàn)、文件的出臺(tái)和實(shí)施，有助于在農(nóng)村地區(qū)尤其是西部地區(qū)形成農(nóng)村金融工具多樣化、投資多元化、服務(wù)高效化、業(yè)務(wù)覆蓋全面化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。 

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2.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)濟(jì)功能

從國(guó)內(nèi)外的研究文獻(xiàn)可以看出，一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了其轄區(qū)金融的發(fā)展水平，而從金融深化理論以及內(nèi)生金融理論的推導(dǎo)，可以看出一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)的金融反過(guò)來(lái)也會(huì)作用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，即金融發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)和金融存在相互作用的關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)作為金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融發(fā)展中信用關(guān)系的發(fā)展程度取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平；而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展反過(guò)來(lái)也會(huì)受到金融發(fā)展的影響。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)與金融之間這種相互影響、相互作用的關(guān)系，金融體系的構(gòu)建和發(fā)展則是應(yīng)該考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況而定。我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段，且各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差距，正是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系，在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)該結(jié)合各區(qū)域城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，考慮到不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，必須針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。 從農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展來(lái)看，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，主要包括以下三個(gè)方面：從農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展來(lái)看，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，主要包括以下幾個(gè)方面：首先，通過(guò)縣域及以下行政單位設(shè)點(diǎn)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率；其實(shí)，通過(guò)創(chuàng)新并提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村資金市場(chǎng)的有效供給，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)；第三，解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果不理想問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)落后的西部地區(qū)）金融服務(wù)供給不足，金融服務(wù)覆蓋面較小，農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)需求并未得到有效滿(mǎn)足，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以有效緩解農(nóng)村金融供給和需求不均衡的問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，有效降低農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)融資的成本，滿(mǎn)足其貸款需求。  

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第三章西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 ........ 41 

3.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程 ........ 41 

3.1.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定位選擇 ....... 41

3.1.2  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生背景 ........... 43 

3.1.3  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程 ....... 45 

3.2 西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀 ........ 47 

3.3  西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題 .......... 54

3.4  本章小結(jié) .......... 58 

第四章新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸可得性影響實(shí)證分析 ........ 59 

4.1  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸可得性影響理論分析 .......... 59 

4.2  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸可得性影響模型構(gòu)建 .......... 60 

4.2.1  空模型 ....... 61

4.2.2  隨機(jī)截距模型 ..... 62 

4.3  數(shù)據(jù)來(lái)源、變量選擇及樣本描述 .......... 62

4.4  新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸可得性影響估計(jì)結(jié)果分析 ............ 69

4.5  本章小結(jié) .......... 76 

第五章農(nóng)戶(hù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸滿(mǎn)意度實(shí)證分析 .... 77 

5.1  農(nóng)戶(hù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸意愿及滿(mǎn)意度理論分析 .... 77 

5.2  樣本描述與變量選擇 .......... 78 

 

第七章提升新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效果的政策建議及對(duì)策

 

針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要，對(duì)提升我國(guó)西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)效果，提出相關(guān)政策建議。首先，必須對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀調(diào)控；其次，應(yīng)加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新力度；最后，還必須加大政策扶持力度，積極推進(jìn)配套改革，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的制度基礎(chǔ)和制度環(huán)境。

 

7.1  調(diào)整新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宏觀政策 

在中國(guó)（尤其在中西部地區(qū)）農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，中低收入農(nóng)戶(hù)很難從金融機(jī)構(gòu)中獲得貸款。無(wú)論是各大商業(yè)銀行（中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行）的相繼股份制改革，還是農(nóng)村信用社的一系列改革措施的實(shí)施，都可以看出農(nóng)村地區(qū)在逐漸的被各種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邊緣化，農(nóng)村地區(qū)金融供給逐漸的單一化，農(nóng)村金融服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量也在不斷的降低，農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（尤其是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)）從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中難以獲得貸款，城鄉(xiāng)“二元金融”特征突出，農(nóng)村金融服務(wù)依然是中國(guó)金融服務(wù)的短板。農(nóng)村金融的低利性和政策性，逐漸被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性、趨利性所取代。農(nóng)村金融的供給和需求嚴(yán)重錯(cuò)位化，農(nóng)村金融的供給和需求矛盾日益突出。 針對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題，西部地區(qū)特別需要對(duì)農(nóng)村金融的增量改革，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在各地陸續(xù)設(shè)立，新型機(jī)構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)以上農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)揮其資本來(lái)源快捷、經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)，扎根農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供差異化的農(nóng)村金融服務(wù)，這里的差異化主要是區(qū)別于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村普惠金融的生力軍，逐漸形成多層次、廣覆蓋、多樣化的農(nóng)村金融體系。 

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結(jié)論

 

如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況下，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，如果當(dāng)年沒(méi)有發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良好，那么新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則都會(huì)獲得利益，但是如果農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在借款當(dāng)年發(fā)生意外事故，或者當(dāng)?shù)匕l(fā)生了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，那么，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體由于經(jīng)濟(jì)損失，而無(wú)法及時(shí)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)償還貸款，那么，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)承擔(dān)違約的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不得不采用較為謹(jǐn)慎的態(tài)度發(fā)放涉農(nóng)貸款，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間提供了一個(gè)保障機(jī)制，以便使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更加容易從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，另外，則可減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的違約承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，覆蓋面廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系急需建立，政府部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，不斷的進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，以更好的試用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高其的支農(nóng)效果。 

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參考文獻(xiàn)（略）